Cómo ahorrar dinero

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En todos los sitios web, revistas y libros de finanzas personales, ya sea que escuche a un gran gurú o consulte con un asesor financiero, el consejo más común que seguramente escuchará es "¡ahorre su dinero!"

No es porque alguien piense que debe sentarse sobre una pila de dinero en efectivo y nunca tocarlo, sino porque es imposible lograr hitos importantes sin ahorrar dinero antes de tiempo.

Cómo empezar a ahorrar dinero

Nunca es un mal momento para comenzar a trabajar hacia sus metas de ahorro, pero saber cómo y dónde comenzar puede ser la parte más desafiante.

Comience por presupuestar

El primer paso es comprender a dónde va su dinero actualmente y encontrar áreas en las que pueda recortar la grasa haciendo un presupuesto y ajustándose a él.

Algunas personas prefieren ir a la vieja escuela abriendo sus extractos bancarios y escribiendo manualmente cada compra o rastreándolas en una hoja de cálculo y luego comparando los totales con sus ingresos mensuales después de impuestos. Otra opción es obtener alta tecnología mediante el uso de un servicio de seguimiento financiero automatizado como Mint o You Need a Budget (YNAB), donde puede vincular sus cuentas corrientes y tarjetas de crédito a su presupuesto para que cada compra que realice se cuente automáticamente.

Hacer un presupuesto es un excelente primer paso para ahorrar más dinero, pero ¿cuál es su plan final para el dinero que ha ahorrado? ¿Y cómo puede motivarse para ser diligente y ahorrar más? Muchos ahorradores encuentran que es muy importante establecer objetivos financieros claros y ahorrar para gastos específicos en el futuro: el pago inicial de una casa, un fondo para la universidad de sus hijos, unas vacaciones en Hawái, una temporada de regalos navideños para la familia, y así.

“Debe preguntarse para qué está ahorrando y cuándo se va a utilizar este dinero”, dice John Pilkington, CFP, asesor financiero principal de Vanguard Personal Advisor Services.

Crear un fondo de emergencia

Si es la primera vez que ahorra dinero, su primer paso debe ser crear un fondo de ahorro de emergencia.

Idealmente, un fondo de emergencia debería cubrir de tres a seis meses de "gastos no discrecionales", es decir, una combinación de sus pagos fijos como alquiler o hipoteca, más el costo mensual promedio de facturas, comestibles, transporte y otros gastos imprevistos pero inevitables. . Básicamente, el costo total de todas sus "necesidades" y ninguno de sus "deseos".

En cuanto a dónde poner ese dinero, una cuenta de ahorros de alto rendimiento es su mejor opción porque el interés que acumulan suele ser más alto que una cuenta bancaria normal. Una cuenta de ahorros en línea también es de fácil acceso, pero no asi que fácil que será tentador sacar y gastar en cosas que no son de primera necesidad. Una gran opción es la cuenta de ahorros de alto rendimiento de Ally que paga 0.6% (a partir de noviembre de 2020), no tiene tarifas de servicio mensuales y está completamente en línea, lo que puede ayudarlo a evitar la tentación de sacar efectivo impulsivamente.

Su objetivo debe ser colocar alrededor del 10 % de cada cheque de pago en su fondo de emergencia hasta que esté completamente financiado, pero cualquier cantidad superior a cero es buena. Una manera fácil de comenzar a adquirir el hábito de ahorrar es enviar automáticamente un porcentaje manejable de sus ingresos a una cuenta de ahorros de alto rendimiento y luego establecer objetivos específicos para aumentar la cantidad de ahorros cada pocos meses. Por ejemplo, podría redirigir el 3 % de sus ingresos mensuales a una cuenta de ahorros, luego aumentarlo al 6 % en tres meses y luego hasta el 10 % tres meses después. Por supuesto, dependiendo de sus ingresos y presupuesto, es posible que pueda ahorrar constantemente más del 10 % y acumular su fondo de emergencia más rápidamente.

Ahorre para la jubilación

¿Trabajas a tiempo completo? Si es así, es probable que tenga acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, generalmente un 401(k) financiado con dólares antes de impuestos o un Roth 401(k) financiado con dólares después de impuestos. Si actualmente no estás contribuyendo, básicamente podrías estar regalando dinero gratis. Esto se debe a que, en muchos casos, los empleadores ofrecerán un 401(k) igualado hasta cierto porcentaje. El promedio fue de alrededor del 4,7 % el año pasado, lo que significa que si deposita al menos el 4,7 % de su salario en su 401(k), su empleador también depositará una cantidad equivalente al 4,7 % de su salario.

Maximizar el aporte equivalente de su empleador es una manera fácil de multiplicar su dinero y ahorrar para la jubilación.

“Dos tercios de los estadounidenses con coincidencias 401(k) disponibles no aprovechan al máximo esa coincidencia”, dice Pilkington.

Por supuesto, puede asignar más de su salario más allá del aporte equivalente del empleador a su 401(k), aunque la cantidad máxima que pueden contribuir los trabajadores menores de 50 años para 2020 y 2021 es de $19,500. A las personas mayores de 50 años se les permite $6,500 adicionales al año en contribuciones para "ponerse al día".

Para aquellos que no reciben un 401(k) a través de su empleador, o que trabajan como contratistas independientes o trabajan por cuenta propia, la mejor opción es una Cuenta de Retiro Individual (también conocida como IRA). Dentro de esta categoría, hay dos opciones: 1) una IRA tradicional, en la que el dinero permanece libre de impuestos hasta que comience a retirarlo a más tardar a los 72 años; y 2) una IRA Roth, que se grava ahora y no más tarde, lo que la convierte en la mejor opción para las personas que esperan ganar más dinero a medida que envejecen. (Esto se debe a que estará en una categoría impositiva más alta a medida que aumentan sus ganancias, y es más barato liquidar sus obligaciones con el Tío Sam cuando su tasa impositiva es más baja).

Pilkington señala que la cuenta IRA Roth también es más flexible que un fondo de jubilación regular: "Es un vehículo excelente para ahorrar para la jubilación y, al mismo tiempo, tener liquidez para hacer una gran compra, como comprar una casa". Esto se debe a que puedes retirar tus aportes en cualquier momento sin penalización, ya que ya pagaste impuestos sobre ese dinero. (Para retirar cualquier ganancia de esas contribuciones hechas en el mercado de valores, en la mayoría de los casos tendrá que esperar hasta los 59 años y medio).

Si bien puede ser frustrante no poder tocar este dinero durante décadas, es increíblemente importante hacer esta inversión en su futuro y en el estilo de vida que desea tener a medida que envejece.

Comience a invertir

Si puede pagar sus facturas y ya ha creado un fondo de emergencia y está maximizando el aporte de jubilación de su empleador, es posible que tenga la suerte de que le quede algo de dinero al final de cada mes. Aquí es cuando invertir puede ayudar a impulsar su estrategia de ahorro.

Hay muchas maneras diferentes de invertir. De hecho, si está haciendo contribuciones a un plan de jubilación, probablemente ya esté participando en algún tipo de fondo de inversión. Si bien la inversión se asocia más comúnmente con la compra y el comercio de acciones individuales, a la mayoría de los principiantes les resulta más fácil, y mucho, mucho más seguro, comenzar con fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF). Su 401(k) o IRA, si tiene uno, tendrá un menú de diferentes inversiones que probablemente incluya un fondo de fecha objetivo, que es un fondo mutuo cuyo administrador ajusta la combinación de acciones y bonos a medida que se acerca a su año de jubilación objetivo. .

Puede comprar un fondo mutuo, esencialmente un paquete de acciones supervisado por un administrador de fondos, en una firma de corretaje como Schwab o Fidelity o directamente de la propia compañía de fondos. La mayoría de los planificadores financieros recomiendan los fondos indexados, cuyo objetivo es replicar el desempeño del mercado de valores en su conjunto, en lugar de los fondos activos que emplean a un administrador de cartera que intenta elegir las acciones ganadoras. Si desea tener algo de mano, los llamados robo-advisors utilizan algoritmos informáticos para ayudarlo a encontrar una cartera de fondos indexados, en función de factores como su edad y tolerancia al riesgo.

Una cosa para recordar: si bien invertir es la mejor manera de aumentar sus ahorros y aumentar su riqueza a largo plazo, puede perder dinero y debe estar dispuesto a tolerar períodos bajos en el mercado de valores. Asegúrese de tener un horizonte de ahorro de al menos tres años, y preferiblemente más, antes de comenzar a invertir.

Maneras fáciles de ahorrar dinero

Hay todo tipo de consejos y trucos que los expertos confían en ayudar a las personas a ahorrar más. Ninguna estrategia única funciona para todos y, a veces, un enfoque puede incluso resultar contraproducente. En última instancia, depende de lo que funcione mejor para usted. Estas son algunas formas populares de ahorrar, respaldadas por asesores financieros y psicología del consumidor:

Automatice sus ahorros

¿Quieres ahorrar dinero sin siquiera pensarlo? Luego, elimínese de la ecuación, de modo que ni siquiera vea su última asignación de ahorros el día de pago.

Muchos empleadores permiten que los empleados se dividan donde se dividen sus cheques de pago. Por ejemplo, podría completar el papeleo con su empresa para dirigir el 90% de su cheque de pago a su cuenta corriente y el 10% a una cuenta de ahorros, tal vez incluso una que tenga en un banco diferente. Alternativamente, si su cheque de pago solo se puede depositar en un lugar, puede configurar transferencias automáticas en línea desde su cuenta corriente a cuentas de ahorro vinculadas el día de pago, incluso si están en diferentes plataformas bancarias.

“La automatización lo ayuda a condicionarse conductualmente para no pensar en eso como un ingreso gastable y consumible”, dice Pilkington.

Pagar Deuda

Algunas personas le dirán que pagar la deuda debe ser su objetivo principal antes de comenzar a concentrarse en ahorrar dinero. Si bien es cierto que las deudas con intereses elevados, como las tarjetas de crédito o los préstamos de día de pago, requieren una atención más inmediata, especialmente si está atrasado en los pagos, no es urgente saldar todas las deudas lo antes posible.

Algunas deudas, como los préstamos federales para estudiantes y las hipotecas, se consideran "buenas deudas": tienen tasas de interés bajas, no dañan su puntaje crediticio, ofrecen beneficios fiscales y, en última instancia, lo ayudan a generar riqueza. Si paga agresivamente “buenas deudas” hasta el punto de tener pocos o ningún ahorro, corre el riesgo de una gran confusión si se encuentra con una emergencia financiera. Su enfoque debe estar en pagar las deudas de alto interés mensualmente y en su totalidad.

“Pagar la deuda con una tasa de interés más alta le da a la gente un rendimiento garantizado”, dice Pilkington.

Divida sus metas de ahorro en pedazos pequeños

Ahorrar $1,800 en un año para un fondo de emergencia cuando comienzas desde cero es una tarea abrumadora, por decir lo mínimo. Dividirlo en un ahorro de $ 150 cada mes puede ayudarlo a respirar un poco más tranquilo, pero eso aún puede parecer una buena parte del cambio. Sin embargo, cuando lo desglosas aún más, descubres que $1,800 en un año son solo $5 por día, lo que probablemente parezca mucho más factible.

Investigadores de la Universidad de California, Los Ángeles y la Universidad de Londres descubrieron que es más fácil para las personas ahorrar dinero cuando lo dividen en contribuciones diarias.

Puede contribuir una cantidad diaria de $5 o incluirla como una transacción diaria de $5 en su presupuesto, de modo que los ahorros no estén disponibles para que los use en otra cosa. Este enfoque no cambia la cantidad que está ahorrando en última instancia, pero puede ayudarlo a mantenerse encaminado hacia metas a largo plazo.

Reduzca sus facturas mensuales

En la era de Internet, las tarifas de suscripción son inevitables: servicios de transmisión, sitios de noticias, planes de entrega de kits de comidas, aplicaciones para llevar, programas de entrega de comestibles... y la lista continúa. Agregue todas esas tarifas además de sus facturas mensuales regulares, y el total puede consumir rápidamente una gran parte de su cheque de pago.

Mire detenidamente a dónde van sus pagos mensuales (lo que debería ser fácil ya que los ha estado rastreando en un presupuesto). ¿Hay alguna suscripción que simplemente no usas lo suficiente como para que valga la pena? Si nunca ve nada en Hulu o termina tirando la mitad de esas cenas prefabricadas, es hora de cancelar sus suscripciones y liberar algo más de dinero para ahorrar.

Otra forma de recuperar algo de efectivo es comunicarse con todos sus proveedores de servicios mensuales y solicitar una mejor oferta. Sus facturas de Internet, cable y teléfono son completamente negociables, y es posible que ni siquiera tenga que cambiar su plan de telefonía celular o perder el acceso a los canales de cable premium para obtener una reducción de precio. Simplemente llame al teléfono de atención al cliente de su proveedor, solicite que lo pongan en contacto con el departamento de retención y cancelación y solicite un precio más bajo de manera firme pero amigable.

Obtenga reembolsos en efectivo cuando compre

¿Sabías que puedes hacer dinero mientras compra en línea o en supermercados? Hay dos formas principales de hacerlo:

La primera es utilizar un portal de compras en línea como Rakuten cada vez que necesite realizar una compra. Puede ir directamente al sitio web de Rakuten, buscar los elementos que está buscando y luego hacer clic en los sitios que ofrecen las mejores recompensas para los usuarios o puede descargar la extensión del navegador de Rakuten, que le notifica las ofertas de devolución de efectivo disponibles. al visitar diferentes sitios web. A medida que gana recompensas, puede cobrarlas como cheques trimestrales.

El problema con sitios como estos es que debe hacer su debida diligencia: centrarse exclusivamente en obtener un reembolso en efectivo puede significar que se pierda una opción menos costosa que no le devuelva el dinero. También es importante usar solo sitios de devolución de efectivo para necesidades, no quiere Si no eres cauteloso, es fácil terminar comprando cosas al azar que no necesitas.

La otra opción es usar una tarjeta de crédito con devolución de efectivo. Las tarjetas de crédito a veces obtienen una mala reputación en la industria de las finanzas personales porque pueden endeudar rápidamente a los consumidores si no tienen cuidado. Pero si siempre respalda su saldo completo cada mes (¡y debería hacerlo!), entonces es aconsejable aprovechar los generosos programas de recompensas de tarjetas de crédito. Tome la tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express, que permite a los usuarios ganar un 6 % de reembolso en efectivo en compras de supermercado por un valor de $ 6,000 cada año.

Compre artículos de alta calidad

¿Alguna vez has oído hablar de la teoría de las “Botas” de la injusticia socioeconómica? En la novela de 1993 de Terry Pratchett hombres de armas, el personaje Sam Vimes explica que una de las razones por las que las personas ricas son ricas es porque gastan menos dinero a largo plazo. Él dice que un hombre rico puede gastar $50 en botas que durarán años, lo que significa que nunca tendrá que comprar otro par. Por otro lado, un hombre pobre que compra un par de botas de $ 10 más asequibles solo podrá usarlas durante una o dos temporadas antes de que se deshagan. Mientras que el hombre rico inicialmente hace una compra más cara, el hombre pobre comprará más pares de botas en su vida, eventualmente gastando más de lo que gasta el hombre rico.

Puede ser difícil morder la bala y pagar más de lo que está acostumbrado por artículos de mayor calidad, pero hay buenas razones para creer que la utilidad a largo plazo de muchas compras supera el costo inicial. Pero aclaremos algo: esto no significa que deba desembolsar miles de dólares en artículos llamativos de marca; hay una diferencia entre el lujo y la calidad, y un alto costo no equivale automáticamente a la durabilidad. La teoría de las botas funciona mejor en la práctica cuando se aplica a las necesidades y artículos que se utilizarán durante un largo período de tiempo, sin necesidad de reemplazos.

Algunos ejemplos de compras basadas en la teoría de botas inteligentes son: ollas y sartenes de acero inoxidable para chefs caseros, una computadora familiar con una gran cantidad de memoria y espacio de almacenamiento, ropa para niños que se puede transmitir y (por supuesto) botas de trabajo para personas. cuyo trabajo implica altos niveles de trabajo físico.

Pruebe una congelación de gastos

Es uno de los consejos más fáciles de esta lista porque la mayoría de la gente lo hace todo el tiempo sin darse cuenta: pasar un día entero sin gastar dinero.

Los parámetros de un congelamiento de gastos dependen de cada individuo, y no hay necesidad de hacerlo solo un día. A algunas personas les gusta dedicar una semana o dos en las que solo gastan una cantidad limitada de dólares, estrictamente en necesidades, mientras que otras intentan pasar un día o incluso un fin de semana completo sin gastar un solo dólar. A medida que adquiera el hábito de no gastar dinero al menos un día a la semana, es posible que al final de cada mes le quede más dinero en su presupuesto.

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