Cómo construir crédito rápido

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Crear crédito requiere paciencia. Sin embargo, con los productos financieros correctos y el uso inteligente del crédito, puede obtener una mejor puntuación mucho más rápido de lo que piensa.

Lea nuestra guía a continuación sobre cómo crear crédito rápidamente y comenzar su viaje hacia una mejor salud financiera.

¿Cómo se construye el crédito?

Una de las formas más rápidas de generar crédito es tener líneas de crédito activas que muestren un uso responsable. Esto se aplica si necesita reparación de crédito o si está construyendo su crédito desde cero.

Construir un mejor crédito puede tomar tan solo seis meses de pagos a tiempo en una cuenta de crédito. Es posible que no tenga el mejor crédito desde el principio, pero puede avanzar siguiendo estos pasos:

  • Solicita y analiza tu informe crediticio anual gratuito
  • Pague sus facturas a tiempo
  • Pague su deuda
  • Conviértase en un usuario de crédito autorizado
  • Obtenga una tarjeta de crédito asegurada
  • Mantener una buena utilización del crédito
  • Solicitar un préstamo de generador de crédito

1. Solicita y analiza tu informe crediticio anual gratuito

Un informe de crédito es una colección de puntos de datos sobre sus hábitos financieros que constituyen los componentes básicos de su puntaje de crédito. Estos incluyen límites de crédito, saldos de cuentas, historial de pagos, quiebras, cobros y consultas de crédito.

Los consumidores pueden solicitar un informe crediticio gratuito por año de cada agencia de informes. Encuentre el suyo en annualcreditreport.com.

Una vez que tenga el informe, examínelo cuidadosamente. El objetivo es encontrar cualquier cosa que pueda estar afectando su puntaje, ya sea una alta utilización de crédito, consultas difíciles frecuentes, un archivo delgado, pagos atrasados ​​o errores administrativos. Nuestra guía sobre cómo leer un informe de crédito puede ser útil en este proceso.

Disputar errores en el informe de crédito

Los consumidores pueden disputar errores en los informes de crédito ya sea con la institución crediticia o directamente con las tres principales agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. El proceso es sencillo; escriba una carta que comunique claramente el error y proporcione evidencia para respaldar su reclamo. Deberá comunicarse con cada agencia de crédito para asegurarse de que el error se elimine de todos los informes.

Si bien no puede eliminar información objetiva del informe (como un historial de pagos atrasados), vale la pena eliminar los errores si mejora su puntaje.

Los errores comunes de informes de crédito incluyen:

  • información personal incorrecta
  • Deuda duplicada
  • Archivos mixtos: mostrar las cuentas de otra persona
  • Saldo de cuenta y límites de crédito inexactos
  • Elementos negativos más allá de la marca de 7 años

Contratar una empresa de reparación de crédito

Las compañías de reparación de crédito cobran una tarifa mensual para redactar cartas de disputa, limpiar su informe y manejar las negociaciones con los acreedores. Estos servicios funcionan mejor para consumidores con múltiples errores que no tienen tiempo para presentar disputas con cada agencia.

Las compañías de reparación de crédito no pueden cobrarle por adelantado por los servicios no prestados y, lo que es más importante, no pueden eliminar elementos precisos de su informe. Cualquier promesa de este tipo es una bandera roja.

Nuestras revisiones de las mejores compañías de reparación de crédito lo ayudarán a comenzar, pero antes de tomar una decisión final, lea la sección de la guía de reparación de crédito. Allí, lo ponemos al día sobre qué esperar de una compañía de reparación de crédito y cómo elegir la correcta.

2. Pague sus facturas a tiempo

No deje de pagar ninguna línea de crédito existente, como préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito o préstamos para automóviles. El historial de pagos es la categoría individual más influyente para su FICO y VantageScore, los principales modelos de calificación crediticia utilizados por las instituciones crediticias. Cada pago atrasado no solo reduce su puntaje, sino que la marca negativa permanece en el informe durante siete años.

El historial de crédito alternativo (facturas de alquiler y servicios públicos) no se informa a las agencias de crédito, a menos que la cuenta esté morosa y se envíe a una agencia de cobro. No obstante, un historial de alquiler y pagos de servicios públicos a tiempo puede funcionar a favor de las personas sin crédito.

Experian Boost y UltraFICO son dos herramientas bastante nuevas que incorporan un historial crediticio alternativo. Si bien estos datos no se incluyen en los cálculos típicos de calificación crediticia, es otra forma en que un posible prestamista evalúa su solvencia.

  • Impulso de Experian captura y factoriza la actividad de pago positiva (como pagos a tiempo del teléfono celular, servicios públicos y alquiler) en su registro. En promedio, Experian dice que los usuarios ven un aumento de 13 puntos en sus puntajes de crédito.
  • UltraFICO incluye la actividad de la cuenta bancaria de las cuentas corrientes, del mercado monetario o de ahorros de un usuario para brindar a los prestamistas una visión más detallada de los prestatarios con un "archivo delgado".

Por último, puede pedirle a su arrendador que informe sus pagos a las agencias de crédito. Sepa que esto puede ser contraproducente si su historial de pago es negativo, ya que el propietario no necesita el consentimiento del inquilino para informar la actividad de pago, ya sea negativa o positiva.

Para aprovechar al máximo los informes de alquiler:

  • Guarde la evidencia de los pagos.
  • No te pierdas ningún pago
  • Pida que informen a más de una oficina
  • Verifique el informe de su arrendador regularmente para asegurarse de que refleje con precisión su historial de pagos

3. Paga tu deuda

Si tiene una deuda pendiente de pago a plazos o de tarjeta de crédito, concéntrese exclusivamente en reducir la carga de su deuda antes de pasar a otros elementos de esta lista.

Algunas estrategias de pago de la deuda que vale la pena mencionar son:

  • Pague más del mínimo, según lo permita su presupuesto
  • Configure pagos automáticos y recordatorios de facturas para evitar pagos atrasados
  • Use el "método de avalancha" para abordar primero los saldos con las tasas de interés más altas
  • Use el "método de la bola de nieve" para pagar primero los préstamos más pequeños y aumente gradualmente los pagos hacia los préstamos más grandes.
  • Solicite un préstamo de consolidación de deuda para agrupar todos los pagos de su deuda en un solo préstamo con tasas de interés fijas y pagos mensuales

Tenga en cuenta que pagar la deuda de su tarjeta de crédito es una excelente manera de construir su crédito, pero los expertos desaconsejan cancelar o cerrar una cuenta de tarjeta de crédito, ya que puede afectar negativamente su historial crediticio y la utilización del crédito.

4. Conviértase en un usuario autorizado de tarjetas de crédito

Convertirse en un usuario autorizado en una cuenta de tarjeta de crédito puede mejorar su propio puntaje si lo hace con alguien con un historial establecido de buen crédito.

Los padres a menudo ayudan a sus hijos a generar crédito de esta manera, agregándolos a una tarjeta de crédito para usar mientras están en la universidad, por ejemplo. A diferencia de tener un codeudor o una cuenta conjunta, el titular principal de la tarjeta aún conserva el derecho de eliminar al usuario autorizado de la tarjeta.

Convertirse en un usuario autorizado es una cuestión seria de confianza. Si un usuario autorizado acumula el saldo de la tarjeta de crédito, el titular de la tarjeta principal se verá obligado a pagarlo. Por el contrario, si el titular de la tarjeta principal se atrasa en los pagos de su tarjeta de crédito o la alcanza al máximo, la calificación crediticia del usuario autorizado podría verse afectada.

ventajas
  • Accede a una tarjeta de crédito a tu nombre
  • Genere crédito con poco o ningún historial de crédito
  • Buena herramienta de aprendizaje para adolescentes que recién comienzan
  • El historial de pago del titular de la tarjeta principal y la duración del crédito cuentan para su puntaje
Contras
  • La compañía de la tarjeta de crédito puede cobrar una tarifa
  • El titular principal de la tarjeta es responsable de todas las deudas
  • El titular de la tarjeta principal se reserva el derecho de eliminarlo
  • Requiere un amigo o familiar de confianza

5. Obtenga una tarjeta de crédito garantizada

Si no puede convertirse en un usuario de tarjeta de crédito autorizado, considere una tarjeta de crédito asegurada. Estos tienen tasas de aprobación muy altas, con la posible excepción de las personas que se encuentran dentro de un año de la declaración de bancarrota.

Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito reembolsable por adelantado, que puede costar entre $50 y $200. Una vez que deposite el monto determinado por la institución crediticia, obtendrá acceso inmediato a una línea de crédito garantizada.

El límite de crédito aprobado es igual al depósito de seguridad, y depende de usted gastar dentro de ese límite y realizar los pagos mensuales a tiempo. El emisor de la tarjeta luego informa esos pagos a las agencias de crédito.

Los prestamistas pueden permitirle hacer la transición a una tarjeta de crédito sin garantía después de un período de tiempo determinado, siempre que no realice ningún pago atrasado. Si cierra la cuenta (pagada en su totalidad) o cambia a una tarjeta no asegurada, el depósito se reembolsa.

Para aprovechar al máximo una tarjeta de crédito asegurada:

  • Evite los emisores que cobran tarifas de solicitud, mensuales y de procesamiento
  • Lea los descargos de responsabilidad del emisor de la tarjeta de crédito y la letra pequeña antes de registrarse
  • Limite sus gastos a unas pocas compras mensuales que pueda pagar
  • Pagar el saldo en su totalidad cada ciclo de facturación
  • No excedas tu límite de crédito
  • No te pierdas ningún pago
  • Asegúrese de que los prestamistas informen su actividad de pago
ventajas
  • Altas tasas de aprobación
  • Depósito reembolsable
  • La línea de crédito está a tu nombre.
  • Posibilidad de actualizar a una tarjeta de crédito sin garantía
  • Prestamistas reportan tu actividad a los burós de crédito
Contras
  • Requiere pago por adelantado
  • Puede cobrar tarifas anuales altas
  • Las tarifas salen de su depósito, lo que reduce su crédito disponible
  • Límite de crédito bajo
  • Sin beneficios ni recompensas

6. Mantener una buena utilización del crédito

Una vez que tenga una tarjeta de crédito activa, es tentador usarla tanto como lo permita el límite de crédito, pero esto en realidad lo alejará de un buen puntaje de crédito. Existe una buena y una mala utilización del crédito, incluso si tiene un historial de pago impecable. De hecho, la utilización del crédito es el segundo factor de calificación crediticia más importante, después del historial de pagos.

Una tasa de utilización de crédito divide la deuda de crédito renovable actual por su límite de crédito máximo. El número resultante, expresado como porcentaje, refleja su índice de utilización de crédito, es decir, cuánto crédito está usando en relación con cuánto crédito tiene.

Imagina que tienes una tarjeta de crédito con un tope de $8,950 y el saldo actual es de $2,332. $2,332 dividido por $8,950 es 0.26, lo que significa que su índice de utilización de crédito es 26%.

La buena utilización del crédito se resume en una regla: no utilice más del 30% de su crédito disponible. Si una tarjeta de crédito asegurada tiene un límite de $300, esto significa que el saldo actual no debe exceder los $90 en un momento dado.

Cualquier valor superior al 30% se considera una mala utilización: su puntaje de crédito no aumentará y los prestamistas pueden marcarlo como riesgoso debido al uso excesivo del crédito. Si reducir el uso de su crédito no es una opción, considere solicitar un límite de crédito más alto para equilibrar el índice de utilización.

7. Solicite un préstamo de creación de crédito

Un préstamo de creación de crédito es un préstamo a plazos diseñado para ayudar a los prestatarios a crear crédito, con un plazo de pago relativamente corto, tasas de interés fijas y pagos mensuales. Los plazos oscilan entre 6 y 24 meses y los montos de los préstamos rara vez superan los $1,000.

Generalmente disponibles a través de cooperativas de ahorro y crédito, los préstamos de creación de crédito funcionan de manera diferente a los préstamos convencionales en que,

  • Los prestatarios no tienen acceso inmediato al dinero
  • Los fondos se acumulan en una cuenta de ahorros hasta el final del período del préstamo
  • Los pagos se informan a las agencias de crédito a medida que los realiza.
  • Las cooperativas de ahorro y crédito le entregan el dinero cuando se completa el pago.

Según un informe reciente de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), los participantes sin deudas utilizaron con éxito los préstamos de creación de crédito para establecer un buen puntaje crediticio. Un archivo de crédito diverso que incluye préstamos a plazos y crédito rotativo lo hace más solvente a los ojos de los prestamistas. Sin embargo, los riesgos de incurrir en deudas a largo plazo no pueden exagerarse, especialmente si todavía se encuentra en recuperación financiera.

Ese mismo estudio informó que los prestatarios con deuda existente no se beneficiaron en absoluto de los préstamos de creación de crédito. Por el contrario, experimentaron una mayor carga de la deuda y dificultades para mantenerse al día con los pagos de la deuda existente. Esto anula todo el propósito del préstamo, que es mejorar los puntajes de crédito.

Las personas que están tratando de reparar o construir su crédito se benefician mejor con una tarjeta de crédito asegurada o convirtiéndose en un usuario autorizado. Considere un préstamo de creación de crédito como último recurso y solo si está 100% seguro de que puede pagarlo en su totalidad.

ventajas
  • Construye crédito a plazos
  • Reporta pagos de préstamos a burós de crédito
  • No requiere pago por adelantado
  • Los montos de los préstamos no superan los $ 1,000
  • préstamo a corto plazo
  • Algunos no requieren verificación de crédito
Contras
  • La institución crediticia retiene los fondos hasta que finaliza el período de reembolso
  • El reembolso incluye tasas de interés adicionales
  • Se aplican cargos por pago atrasado
  • Aumenta la carga de la deuda a largo plazo
  • No para personas con deuda existente.
Preguntas frecuentes sobre cómo generar crédito rápidamente
¿Qué es un buen puntaje de crédito?
Los criterios para un "buen puntaje crediticio" varían según el prestamista y los modelos de puntaje crediticio. Un puntaje "bueno" o "muy bueno" generalmente se encuentra entre 600 y 780. 800 o más se considera un crédito excelente, mientras que cualquier valor por debajo de 580 es un puntaje "pobre".
Cómo crear crédito
Crear crédito requiere tiempo y diligencia, especialmente si está tratando de reparar el crédito dañado. El primer paso es solicitar y analizar su informe crediticio. Después de eso, hay varias opciones a considerar, dependiendo de su situación financiera.
Cómo verificar mi puntaje de crédito
Experian y Discover brindan acceso gratuito a su puntaje FICO. Otros sitios web, como Credit Karma, también muestran su puntaje utilizando datos de una o más agencias de informes crediticios. Es normal que los puntajes crediticios varíen levemente, según las agencias de informes crediticios y los modelos de puntaje crediticio que utilicen. Verifique el informe real para asegurarse de que todo sea correcto.
¿Cuántas tarjetas de crédito debo tener?
Las personas con puntajes de crédito de buenos a excelentes tienden a mantener abiertas tres cuentas de tarjetas de crédito. Dicho esto, la baja utilización de crédito y un historial de pago sólido son mucho más importantes que la cantidad de tarjetas de crédito que tiene. Establezca un buen historial de pago y una baja utilización de crédito antes de agregar nuevas líneas de crédito.

Resumen de la Guía en TramitePara sobre cómo generar crédito rápido

  • Solicita y analiza tu informe crediticio anual gratuito
  • Pague sus facturas a tiempo
  • Pague su deuda
  • Conviértase en un usuario de crédito autorizado
  • Obtenga una tarjeta de crédito asegurada
  • Mantener una buena utilización del crédito
  • Solicitar un préstamo de generador de crédito

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