Cómo elegir un asesor financiero en 6 sencillos pasos en 2022

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Cuadro con seis pasos sobre cómo elegir un asesor financiero

Dinero

Los asesores financieros no son solo para los muy ricos. Las personas en todo tipo de situaciones financieras pueden beneficiarse de alguna orientación con su planificación financiera.

Ya sea que necesite idear un plan de ahorro para la jubilación, administrar su deuda, diversificar su cartera o hacer que su cheque de pago dure más tiempo, un asesor financiero puede ayudarlo a establecer objetivos financieros claros y mucho más.

Con tantas opciones ahora disponibles, es clave que primero aprenda cómo encontrar un asesor financiero adecuado para usted.

6 pasos para encontrar el asesor financiero adecuado

  1. Identifique por qué necesita asesoramiento financiero
  2. Encuentre el mejor asesor financiero para usted
  3. Sepa cómo se les paga a los profesionales financieros
  4. Determine si necesita un asesor financiero fiduciario
  5. Busca la planificación financiera que necesitas
  6. Conozca a posibles asesores financieros o corredores

Paso 1: Identifique por qué necesita asesoramiento financiero

Encontrar el tipo adecuado de asesor financiero es más fácil después de determinar por qué lo necesita.
¿Está al principio de su carrera y quiere saber cuánto, y cómo, ahorrar para sus metas financieras? ¿Está pagando la educación de su hijo o manejando las finanzas durante un divorcio? Es probable que haya un asesor para su situación específica.

Es posible que necesite más de un tipo de plan financiero, y eso está bien. Solo asegúrese de que los profesionales financieros que está considerando tengan las habilidades, el conocimiento y la experiencia para ayudarlo con sus necesidades financieras específicas.

Aquí hay una lista de problemas con los que los asesores financieros pueden ayudarlo:

Servicios que ofrecen los asesores financieros Cosas que los asesores financieros pueden hacer para ayudarlo
Planificación de jubilación Un asesor financiero puede asegurarse de que está maximizando las herramientas específicas para la jubilación, como su 401(k) o Roth IRA, para que pueda mantener su estilo de vida después de jubilarse.
Pagar deudas Un asesor financiero puede evaluar sus deudas y crear un plan de pago para que usted lo siga, de modo que pueda priorizar aquellas que deben pagarse primero y ahorrar dinero en intereses a largo plazo.
invertir Los profesionales financieros pueden recomendar productos específicos que tengan sentido para su estrategia de inversión. También pueden ayudarlo a reequilibrar su cartera, por ejemplo, pasando de acciones a opciones relativamente más seguras como fondos mutuos o ETF, para garantizar que coincida con su nivel de tolerancia al riesgo.
Planificación fiscal El experto financiero adecuado puede ayudarlo a limitar su exposición a los impuestos mientras trabaja para alcanzar otras metas financieras. Es posible que evalúen sus retenciones y sugieran ajustes, si es necesario, para ayudarlo a obtener más dinero el día de pago.
presupuesto y ahorro Un asesor financiero puede identificar oportunidades para ayudarlo a reducir los gastos. Pueden elaborar un presupuesto para que pueda usar o ahorrar dinero de manera más eficiente.
Asegurarse Ya sea que esté buscando un seguro para el hogar, un seguro de vida o incluso rentas vitalicias, un buen asesor financiero puede ayudarlo a encontrar el producto que mejor se adapte a sus necesidades y señalar cualquier brecha en su cobertura.
planificación patrimonial Los asesores financieros pueden ayudarlo a poner en orden su documentación importante, como testamentos o fideicomisos en vida revocables. Los asesores también pueden ayudarlo a identificar personas para tomar decisiones cuando usted no puede, como un apoderado de atención médica y un albacea.

Paso 2: encuentre el mejor asesor financiero para usted

Un asesor financiero es un experto certificado que brinda orientación sobre finanzas personales, leyes fiscales, inversiones y gestión de activos.

Algunos asesores financieros parecen entrenadores. Pueden ayudarlo a tomar decisiones financieras básicas y enseñarle hábitos sólidos de gasto, ahorro y préstamo. También pueden realizar una gestión de inversiones de alto nivel para las personas y empresas más ricas.

Aquí hay un resumen de los principales tipos de asesores financieros que existen:

asesores de inversiones

Los asesores de inversión conocen las condiciones del mercado y pueden ayudar a crear un plan de inversión adaptado a sus objetivos financieros. Les pagaría una tarifa por sus consejos sobre si negociar valores específicos y cuándo hacerlo.

Vale la pena señalar que un asesor financiero de inversiones se escribe deliberadamente con una "e" en lugar de una "o" para identificar específicamente a los profesionales de inversiones legalmente regulados.

Un asesor de inversiones debe estar registrado en la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y en un regulador estatal de valores. El término no es intercambiable con asesor financiero, que tiene un alcance más amplio, generalmente se refiere a corredores y no está sujeto a una definición legal fija.

corredores de bolsa

Los corredores de bolsa compran acciones y bonos en nombre de sus clientes. Por lo general, están asociados con una firma de corretaje y pueden realizar transacciones tanto para inversores minoristas (inversores individuales) como para inversores institucionales.

planificadores financieros certificados

Los planificadores financieros certificados (regulados por la Junta de CFP) ayudan a los clientes a crear planes de gestión patrimonial a largo plazo, teniendo en cuenta toda su vida financiera: objetivos de inversión y jubilación, seguros, impuestos y más. A menudo trabajan con tipos específicos de clientes, como pequeñas empresas.

Robo-asesores

Los asesores automáticos son servicios de gestión de inversiones digitales que utilizan algoritmos y datos sobre sus objetivos financieros para brindarle sugerencias personalizadas sobre dónde y cuánto debe invertir.

Muchos asesores utilizan un modelo híbrido que combina cierta interacción personal con ofertas automáticas.

Los asesores robóticos pueden costar mucho menos que un asesor humano. Sin embargo, algunos expertos son críticos con los asesores robóticos, alegando que no pueden tener el enfoque personalizado para la gestión de riesgos que tendría un ser humano.

Si se siente atraído por esta opción de bajo costo, los expertos de la industria recomiendan elegir un modelo híbrido, como Schwab Intelligent Portfolios Premium o Vanguard Personal Advisor Services, para combinar la facilidad y el bajo costo de un asesor robótico, y seguir teniendo acceso a un asesor humano que puede ayudarlo a adaptar su estrategia.

planificación patrimonial

Es fácil posponer la planificación de su muerte, pero también es necesario asegurarse de que sus seres queridos estén bien atendidos. Los asesores financieros pueden ayudarlo a poner en orden su documentación, como un testamento o un fideicomiso en vida revocable. Los asesores también pueden ayudarlo a identificar personas para tomar decisiones cuando usted no puede, como un apoderado de atención médica y un albacea.

Identifique por qué necesita un plan financiero. Es posible que necesite más de un tipo, y eso está bien. Luego, asegúrese de que los profesionales financieros que está considerando tengan las habilidades, el conocimiento y la experiencia para ayudarlo.

Paso 3: Sepa cómo se les paga a los profesionales financieros

Asesores tradicionales

Hay varias formas en que un asesor gana dinero, como una comisión por vender productos, un porcentaje anual de los activos de los inversores o una tarifa por hora, por lo que no debe tener miedo de solicitar los detalles.

“Diferentes estructuras de pago pueden crear diferentes incentivos”, dice el abogado de valores, Alan Rosca. “Si a alguien se le paga solo por vender inversiones, significa que si no te vende nada, no gana dinero”.

Aquí hay algunas formas en que los asesores financieros pueden recibir una compensación por su tiempo y experiencia:

  • Tarifa por hora: Puede pagar a los asesores por su tiempo como lo haría con un abogado. Las tarifas por hora oscilan entre $ 100 y $ 400 por hora, según el sitio de asesoramiento financiero SmartAsset.
  • Cuota plana o anual: Los asesores financieros podrían cobrar del 1 al 2% anual de sus activos bajo administración. Entonces, por ejemplo, si sus activos suman $ 100,000, tendría que pagar entre $ 1,000 y $ 2,000.
  • Comisiones: Los asesores podrían cobrar comisiones sobre los productos financieros que le venden.
  • Tipo de interés fijo: Los asesores podrían cobrar una tarifa fija de entre $1000 y $3000 por un servicio como la creación de un plan financiero completo
  • Anticipo: si tiene una situación financiera compleja, a veces un asesor financiero trabajará en un modelo de anticipo y le cobrará mensual, trimestral o anualmente. Dado que esto no se basa en activos, puede ayudar a minimizar los conflictos de intereses y mantener el enfoque en el asesoramiento.

Algunas estructuras de honorarios de asesores financieros combinan dos de estos métodos. Un asesor podría cobrar una tarifa fija y al mismo tiempo cobrar comisiones por las ventas de nuevos productos.

Si necesita asesoramiento para un problema específico y no planea construir una relación a largo plazo que incluya la gestión de inversiones, debe elegir a alguien con una tarifa por hora.

Robo-asesores

Vale la pena considerar los roboadvisors como una alternativa asequible. Los mejores robo-asesores cobran tan solo un 0,15 % en tarifas de gestión anuales y algunos ni siquiera tienen mínimos de cuenta.

Los críticos señalan que los asesores robóticos se basan en la información que proporciona para hacer recomendaciones generalizadas a través de un algoritmo, mientras que los asesores tradicionales pueden captar matices y realizar movimientos de acciones en función de sus necesidades específicas.

Sin embargo, los robo-asesores han sido un excelente punto de partida para muchos inversores principiantes con presupuestos más limitados.

Paso 4: determine si necesita un asesor financiero fiduciario

Podría pensar que todos los asesores financieros antepondrían las necesidades de sus clientes y evitarían los conflictos de intereses, pero no siempre es así.

Muchos profesionales financieros diferentes se incluyen en el término "asesor financiero", pero solo algunos de ellos deben cumplir con el estándar fiduciario.

El estándar de cuidado fiduciario, también conocido como deber fiduciario, es una regla que requiere que los asesores financieros antepongan los mejores intereses de sus clientes a los suyos propios, incluso si eso significa recomendar estrategias que podrían reducir su propia compensación.

Los asesores de inversiones registrados tienen esta obligación, mientras que los críticos dicen que los corredores no, a pesar de una regulación reciente que pretendía fortalecer estos estándares.

Esto es una sorpresa para mucha gente: una encuesta de 2019 del administrador de riqueza digital Personal Capital encontró que el 48% de los estadounidenses cree erróneamente que todos los asesores financieros deben cumplir con este estándar fiduciario.

Cumplir con el estándar fiduciario es más importante cuando contrata a un asesor financiero para que invierta y elija productos financieros en su nombre. Si simplemente está buscando ayuda para crear un presupuesto mensual, es probable que este problema no sea tan crucial.

En cualquier caso, no se avergüence de preguntar a los posibles asesores financieros si son fiduciarios y cualquier otra pregunta sobre cómo se les compensa. Después de todo, es su valor neto lo que está en juego.

Dado que este es un tema complejo que merece más atención, profundizamos un poco más. Lea nuestra investigación en profundidad más abajo.

Paso 5: busque la ayuda de planificación financiera que necesita

Alan Rosca bromea diciendo que la gente viajará a gasolineras lejanas o tiendas de electrodomésticos para encontrar la gasolina, los lavavajillas o las secadoras más baratos. Pasarán horas en los concesionarios de automóviles antes de comprar un automóvil. Pero confiarán en una búsqueda rápida en Google para encontrar el asesor financiero adecuado.

“Deberíamos pasar la misma cantidad de tiempo antes de darle a alguien nuestro dinero ganado con tanto esfuerzo”, agrega.

Si bien siempre puede usar Internet para encontrar asesores financieros en su área, tiene herramientas de búsqueda más precisas disponibles:

BrokerCheck

BrokerCheck es proporcionado por la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA). Puede investigar un poco la experiencia de alguien y ver si los posibles asesores se han enfrentado a medidas disciplinarias.

Divulgación pública del asesor de inversiones (IADP)

El sitio web IADP de la SEC es una base de datos que puede ayudar a confirmar que un asesor de inversiones registrado (RIA), ya sea una empresa o un individuo, tiene las certificaciones que dice tener.

La Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA)

NAPFA es una asociación profesional de asesores financieros de pago únicamente. (A los asesores que solo cobran una tarifa se les paga una tarifa fija y no ganan comisiones). Puede usar su herramienta de búsqueda Find a Advisor (Buscar un asesor) para encontrar fiduciarios en su vecindario.

Paso 6: Conozca a posibles asesores financieros o corredores

Una vez que haya identificado algunos asesores potenciales que cumplan con sus requisitos, comience a hacer llamadas y programe citas.

Ya sea para saber más sobre las credenciales de su asesor financiero o una explicación detallada de su estructura salarial, no tenga miedo de preguntar lo que necesita. Después de todo, los ahorros de su vida están en juego.

Preguntas que hacer antes de contratar asesores financieros

Aquí hay algunas preguntas que puede hacer:

  • ¿Quiénes son sus clientes típicos?
  • ¿Cómo nos comunicaremos entre nosotros?
  • ¿Cuánto pagaré y cómo se determina ese número?
  • ¿Cómo se le compensa?
  • ¿Se le compensa por recomendar ciertos productos?
  • ¿Cómo elige inversiones y productos para sus clientes? Si cobra un porcentaje anual, ¿se facturará trimestral o mensualmente?
  • ¿Cobras por hora?
  • ¿Tiene un deber fiduciario con sus clientes?

También debe hacer preguntas sobre su situación específica:

  • Digamos que eres una mujer divorciada de unos 40 años, ¿el asesor tiene otros clientes en el mismo barco?
  • Si es propietario de una pequeña empresa, ¿tienen experiencia con esa especialización?
  • Si recién está comenzando en su carrera, ¿han trabajado con millennials o Gen Zers en el pasado?

Si un asesor no quiere discutir estos detalles, pase a otra persona. Es importante que elija un asesor que sea transparente acerca de cómo manejará sus finanzas y responderá cualquier pregunta que pueda tener.

COVID-19 y asesores financieros

Antes de la pandemia de Covid-19, los expertos en finanzas priorizaban las reuniones en persona con sus clientes y la mayor parte del asesoramiento aún se realizaba cara a cara, pero esto ha cambiado con la pandemia.

Las órdenes de quedarse en casa empujaron a los profesionales a recurrir a las videollamadas para mantener sus relaciones comerciales en funcionamiento y ayudar a la creciente demanda de clientes que necesitan asesoramiento.

Aunque las reuniones cara a cara seguirán siendo importantes, se espera que las videollamadas y otros medios digitales de comunicación se mantengan incluso después del regreso a la normalidad.

Las personas que buscan contratar un asesor financiero en línea lo encontrarán cada vez más fácil, ya que muchas agencias y profesionales autónomos están adaptando y aumentando su presencia y servicios en línea.

El estándar fiduciario no siempre es simple

El estándar fiduciario, la regla que establece que los asesores financieros deben anteponer los intereses de sus clientes a los propios, no siempre es tan claro como parece. Los defensores de la protección del consumidor han estado presionando durante mucho tiempo por un estándar fiduciario más estricto y claro en toda la industria. Pero se han sentido decepcionados con muchos de los movimientos realizados para promover la protección de los inversores individuales.

En 2019, la SEC implementó la nueva Regulación Best Interest (Reg BI). El nuevo código de conducta establece que los asesores financieros y las casas de bolsa deben:

  • Recomendar solo productos que sean de interés para el cliente
  • Identificar claramente cualquier posible conflicto de interés o incentivo económico que pueda tener la casa de bolsa.

¿El problema con la nueva regulación? La SEC no definió claramente el "mejor interés", dice James Watkins, abogado y miembro gerente de InvestSense. Por lo tanto, no protege a los inversores en la medida en que lo haría una verdadera regla fiduciaria.

La SEC dijo que se definirá caso por caso, pero la falta de claridad "solo sirve para crear una incertidumbre innecesaria y una exposición al riesgo innecesaria tanto para los asesores como para los inversores", dice Watkins.

¿Cómo proteges tus mejores intereses?

La mejor manera de protegerse es elegir un analista financiero que minimice voluntariamente los conflictos de intereses en su modelo de negocios y se adhiera voluntariamente a un estándar fiduciario más alto que el que aplica la SEC, dice Barbara Roper, directora de protección al inversor de la Federación de Consumidores. de América.

Busque asesores con la certificación CEFEX, que audita firmas y asesores y certifica que cumplen con un verdadero estándar fiduciario.

También es importante tener en cuenta que los corredores pueden tener una estructura de pago diferente a la de los asesores. Pueden ganar dinero vendiéndole productos que están bien para usted (y les ofrecerán una comisión mayor) pero que no son necesariamente los mejores para usted.

No dude en preguntar a los posibles asesores cómo se les compensa. Watkins también recomienda preguntar si un asesor es de "arquitectura abierta" o "arquitectura cerrada".

arquitectura abierta significa que el asesor puede venderle cualquier cosa. arquitectura cerradapor el contrario, significa que el asesor está limitado en lo que puede vender, a menudo porque recibe algún tipo de compensación de quien comercializa la inversión, como un administrador de fondos mutuos.

Puede ser mejor encontrar activamente a alguien que sea de "arquitectura abierta" y buscar firmas de asesoría que solo cobren honorarios, pagadas exclusivamente por el cliente, para que sepa que los incentivos de terceros no están involucrados en absoluto.

Cómo evitar ser víctima de prácticas fraudulentas

Los estafadores pueden hacerse pasar fácilmente por asesores financieros o expertos, lo que le da un aire de legitimidad a su plan.

Puede utilizar algunas de las herramientas de búsqueda mencionadas anteriormente, como Brokercheck de FINRA e IADP de la SEC, para ver si los posibles asesores tienen demandas o medidas disciplinarias en su contra y asegurarse de que estén registrados en la SEC y la FINRA.

Dicho esto, los asesores financieros registrados "reales" también pueden participar en fraudes de inversión. Entonces, incluso si se encuentra con un asesor con una práctica aparentemente legítima, debe saber qué prácticas se consideran fraudulentas y qué señales debe tener en cuenta. por.

Un asesor financiero legítimo y confiable:

  • Revelar completamente los posibles conflictos de intereses.
  • Establezca expectativas realistas en lo que respecta a las ganancias (en lugar de grandes promesas de rendimientos consistentemente superiores al promedio)
  • Brindarle una evaluación precisa del riesgo asociado con cada inversión.
  • Actúa siempre en tu mejor interés

Manténgase alejado si nota alguno de los siguientes:

  • Tácticas de venta de alta presión
  • Uso de frases como "oportunidad única en la vida" o "tecnologías innovadoras"
  • Llamadas en frío de vendedores no registrados y sin supervisión que afirman ser corredores
  • Correos electrónicos de remitentes desconocidos que prometen una gran oportunidad de inversión
  • Negativa o retraso en el envío de información sobre una inversión por escrito
  • Consejos para mantener la oportunidad de inversión “confidencial”
  • Presión para tomar una decisión rápida

Tenga cuidado con estos fraudes de inversión comunes

fraude de afinidad

Esta estafa explota la confianza entre comunidades muy unidas y grupos específicos de personas (étnicos, religiosos, profesionales, ancianos, etc.). Un estafador se acercará y convencerá a un miembro de confianza para que invierta, quien, sin saberlo, alentará a más personas de su comunidad.

La inversión generalmente resulta ser un esquema Ponzi. Para cuando las personas son conscientes de la estafa, el dinero se ha ido. Sea siempre escéptico ante una oportunidad de inversión y analícela a fondo, sin importar quién la presente.

batido

Su corredor hace una cantidad excesiva de ventas y transacciones con el objetivo de aumentar sus ganancias por comisiones, sin tener en cuenta sus mejores intereses. Tenga cuidado con las transacciones no autorizadas o frecuentes, y con cualquier cantidad sospechosamente alta de tarifas en su cartera, ya que podría ser una señal de que su corredor lo está defraudando. Tenga especial cuidado con los consejos para comprar anualidades variables, ya que tienen tarifas muy altas y, por lo general, son impulsadas por corredores que desean ganar comisiones más altas.

Fraude de pagarés

Los pagarés son una forma legítima de inversión. Los inversores prestan dinero a una empresa, que a su vez promete un rendimiento fijo. Sin embargo, los pagarés se usan comúnmente para estafar a los inversores individuales, por lo que antes de invertir en este tipo de valores, debe verificar su legitimidad.

Un pagaré debe estar registrado, ya sea con la SEC o con el regulador estatal de valores. Puede verificar un pagaré en línea con la base de datos EDGAR de la SEC o llamando al regulador estatal de valores.

Bombear y tirar

Este esquema aumenta artificialmente el valor de una empresa ("bomba") mediante la difusión de información errónea, con el objetivo de aumentar la demanda e inflar el valor de las acciones. Después de que las acciones hayan ganado su valor temporal y artificial, los estafadores venderán sus acciones ("descarga") al precio inflado y obtendrán ganancias. Después de eso, la acción vuelve a su valor real y los demás inversores inconscientes pierden su dinero.

Puede notificar a la SEC sobre cualquier sospecha de fraude de valores utilizando su Portal de consejos, quejas y referencias. Si es elegible, puede solicitar el estado de denunciante y obtener protecciones adicionales y garantías de confidencialidad.

Línea de fondo

Desde ayudarlo a ahorrar para la jubilación hasta administrar una estrategia de inversión compleja, un asesor financiero puede hacer que su vida financiera sea mucho más fácil.

Dicho esto, hay bastantes factores a tener en cuenta cuando intentas encontrar el mejor para ti.

Asegúrese de hacer su investigación mirando de cerca sus credenciales y su historial con los reguladores de valores. Además, haga muchas preguntas sobre sus métodos y cómo se les compensa. Si bien existen reglas que establecen que los asesores deben anteponer sus intereses a los suyos propios, no siempre es así.

Es una buena idea reunirse con algunos asesores antes de decidirse por uno. Si su primera opción no le inspira confianza o no está de acuerdo con sus recomendaciones, no tema decir que no o buscar una nueva, hasta que encuentre la adecuada.

¿Qué es un asesor financiero?
Un asesor financiero es un profesional que brinda orientación y experiencia en asuntos de finanzas personales, inversiones y administración de activos. El término asesor financiero es amplio e incluye varios tipos de profesionales. Los asesores pueden servir como consejeros, pero el término también puede referirse a corredores que intercambian valores del mercado o asesores de inversiones que invertirán en su nombre y están sujetos a las normas legales.
¿Qué hace un asesor financiero?
Un asesor financiero asesorará a sus clientes sobre la planificación financiera, la elaboración de presupuestos y la gestión de riesgos, con el objetivo final de ayudarlos a generar más riqueza a largo plazo.
¿Cuánto cuesta un asesor financiero?

La compensación de los asesores financieros varía según la experiencia y los servicios que ofrecen. Sin embargo, pueden cobrar una tarifa por hora, un porcentaje anual de los activos bajo administración (típicamente 1 a 2%), una tarifa fija, comisiones o una tarifa de retención.

Los asesores automáticos, por otro lado, son mucho más asequibles y cobran una tarifa de gestión anual de tan solo el 0,15 % o una tarifa mensual fija.

¿Necesito un asesor financiero?

Esto depende de su perfil financiero y metas. No tiene mucho sentido pagar por un asesor financiero a largo plazo, si no tiene muchos activos, inversiones o una deuda personal abrumadora. Sin embargo, cualquier persona puede beneficiarse de reunirse con un asesor financiero para trazar una estrategia para objetivos específicos, como la jubilación o grandes gastos.

Es clave que tengas claros tus objetivos financieros y necesitas encontrar al profesional adecuado para la tarea. Esto podría significar programar una sesión única con un asesor para optimizar sus finanzas o podría significar tener un asesor de inversiones certificado como anticipo para administrar sus activos.

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