Cómo obtener un préstamo de automóvil

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Si planea comprar un vehículo, lo más probable es que lo haga con la ayuda de un préstamo para automóvil, ya que más de la mitad de todos los automóviles se compran de esta manera. Con las tasas de interés tan bajas en este momento, tales préstamos son especialmente atractivos.

Muchos compradores de automóviles comienzan sus compras seleccionando el automóvil que desean y luego inician los pasos para financiarlo. Ese no es el mejor orden de juego, según los expertos en compra de automóviles. Si investiga (e incluso asegura) su préstamo primero, en lugar de su vehículo, estará mejor informado sobre cuánto puede gastar antes de comenzar a patear neumáticos y hacer pruebas de manejo.

Los compradores de autos usados ​​pueden comprar un vehículo con un préstamo de auto, pero solo si es de un concesionario de autos franquiciado por un importante fabricante de autos. La única opción de financiamiento para la compra de un automóvil usado de venta privada es un préstamo personal, que tendrá una tasa de interés más alta que un préstamo de automóvil.

Esta guía describe los pasos para obtener un préstamo de automóvil, incluidas las mejores formas de comprar el préstamo y cómo reducir su elección de prestamistas.

Paso 1 para obtener un préstamo de automóvil: verifique su puntaje de crédito

Verificar su puntaje de crédito le permite comenzar a buscar un préstamo para automóvil armado con la mejor idea de si será aprobado para un préstamo y, si lo es, la cantidad, la tasa de interés y el plazo del préstamo que podría recibir. Cuanto mejor sea su puntaje, mejores serán esos términos si solicita un préstamo. (Nuestro consejo está dirigido principalmente a personas con puntajes de crédito sólidos. Si tiene mal crédito, consulte la sección al final de esta guía).

Verificar tu puntaje tiene otros beneficios, además de prepararte para obtener un préstamo de automóvil. También le permite validar la información en sus informes crediticios y asegurarse de que no haya errores u otros problemas que perjudiquen injustamente su historial crediticio o reduzcan su puntaje crediticio. La buena noticia es que puede ver, de forma gratuita, lo que hay en su hoja de antecedentes penales. Puede ver un informe gratuito por oficina por año visitando annualcreditreport.com y completando un formulario.

Su puntaje de crédito no es el único factor que los prestamistas consideran durante el proceso de solicitud, según Experian, una de las agencias de crédito que genera esos puntajes. También revisarán su informe de crédito, su relación deuda-ingreso (DTI), sus pagos mensuales de deuda en relación con su ingreso mensual bruto, su historial de empleo y otros factores. Pero un puntaje que es al menos bueno, definido como 670 o más por FICO, hace que sea más probable que se le apruebe un préstamo para automóvil y en los mejores términos. Si está en el rango justo, dice Experian, es probable que también califique, aunque es posible que tenga que conformarse con una oferta que implique cargos por intereses o tarifas más altos o que requiera un pago inicial relativamente alto.

Paso 2 para obtener un préstamo de automóvil: Compare precios

Invariablemente, el concesionario le ofrecerá un préstamo de automóvil, suponiendo que sea allí donde compre el automóvil. Los préstamos de los concesionarios para autos nuevos a menudo son subsidiados por el fabricante y, por lo tanto, pueden ser una buena opción para muchas personas que tienen un buen crédito, según Consumer Reports.

Pero los compradores de automóviles no deberían hacer del concesionario el único lugar donde buscan un préstamo. Puede encontrar mejores términos en otros lugares, u obtener información de su investigación que lo prepare mejor para negociar con el concesionario sobre el costo del automóvil y los términos de su financiamiento. Su banco o cooperativa de crédito es otra opción de compra fácil, especialmente si ya tiene una relación personal beneficiosa allí. Si no es miembro de una cooperativa de ahorro y crédito, considere unirse a una (utilizando este sitio federal), ya que los préstamos para automóviles de estas instituciones pueden ofrecer tasas y tarifas más bajas que los bancos. También puede presentar su negocio de préstamos para automóviles a los prestamistas en línea, que también pueden ofrecer mejores tasas que su banco. Sitios como Clearlane (operado por Ally Bank), E-Loan y LendingTree le permiten recopilar múltiples cotizaciones de préstamos con una sola solicitud.

Sin embargo, Consumer Reports advierte que estas aplicaciones pueden provocar una molesta oleada de llamadas telefónicas o correos electrónicos, y el préstamo resultante puede tener tarifas más altas que algunas otras opciones. Pregunte acerca de los diferentes términos y pagos iniciales y vea cómo afectan sus pagos mensuales. También es posible que desee preguntar sobre el pago anticipado: si obtiene una ganancia inesperada, ¿puede optar por pagar el monto del préstamo? ¿Con qué sanciones, si las hubiere?

Paso 3 para obtener un préstamo de automóvil: obtenga una aprobación previa

Con su investigación de compras hecha, es hora de obtener un compromiso de préstamo, o incluso varios de ellos.

A medida que compare precios, los posibles prestamistas le habrán dado lo que se conoce como precalificaciones de préstamo para el monto de su préstamo. Estos señalan la probabilidad de que le otorguen un préstamo, junto con su probable principal y tasa, pero no llegan a ser una cotización precisa y vinculante. Tal especificidad requiere una aprobación previa, que es un proceso más complicado.

Si bien las calificaciones previas solo requieren cifras estimadas (de su ingreso anual, costos mensuales de vivienda y ahorros, por ejemplo), la aprobación previa exige la presentación de documentos tales como declaraciones de impuestos, talones de pago y estados de cuenta bancarios. También se requiere una verificación de crédito formal. Cuando las calificaciones previas implican solo una consulta "suave" invisible sobre su puntaje de crédito, el "tirón duro" del proceso de aprobación previa aparecerá en su historial de crédito. Cada tirón reduce algunos puntos de su puntaje de crédito, por regla general. Sin embargo, con los préstamos para automóviles y las hipotecas, las consultas múltiples dentro de un período de tiempo determinado (generalmente de 14 a 45 días) generalmente se cuentan como una sola consulta, según la oficina de crédito Equifax. Ese hecho significa que puede buscar aprobaciones previas de varios prestamistas, para comparar sus ofertas con precisión, con poco o ningún riesgo de acumular daños en su puntaje de crédito. La variable principal es el tiempo que está dispuesto a dedicar a presentar los documentos necesarios a cada prestamista.

Paso 4 para obtener un préstamo de automóvil: compre automóviles con su aprobación previa en la mano

Un aviso de aprobación previa le permite saber exactamente cuánto automóvil puede comprar. Pero no gaste todo su capital, ya que también deberá pagar impuestos y otras tarifas en su compra.

El sitio de compra de automóviles Edmunds sugiere que, si ha sido aprobado para un préstamo de $ 30,000, planee reservar varios miles de dólares de la cantidad para cubrir esos gastos adicionales. No necesita gastar el dinero en ningún automóvil en particular o en ningún concesionario en particular. En cambio, Edmunds sugiere pensar en la preaprobación como una especie de "cheque en blanco" que no se limita a un determinado automóvil o concesionario, y como una aprobación para gastar hasta el máximo permitido.

Luego puede visitar varios concesionarios y probar tantos autos como desee antes de tomar la decisión de comprar. (Sin embargo, algunos prestamistas tienen una lista de concesionarios de automóviles aprobados, así que asegúrese de verificar que los concesionarios en los que está comprando estén incluidos).

Si está comprando un automóvil usado, se aplicarán restricciones adicionales, más allá de la necesidad de comprar en un concesionario de franquicia en lugar de un lote de automóviles individual o independiente. La cantidad máxima que puede pedir prestada puede tener un tope, junto con la antigüedad y el millaje del automóvil. Capital One, por ejemplo, dice que los prestatarios solo pueden financiar un vehículo usado por hasta $40,000. El vehículo no debe tener más de 10 años y tener 120,000 millas o menos en su odómetro. Tanto con autos nuevos como usados, su aprobación previa puede usarse como una herramienta de negociación durante las negociaciones con el concesionario. Por ejemplo, si el concesionario pide más de la cantidad preaprobada, considere usar esa brecha como palanca para obtener un mejor precio.

Si la preaprobación ofrece mejores términos que el financiamiento del concesionario, considere ofrecer un préstamo a través del concesionario a cambio de un precio más bajo o algunos extras gratis, como accesorios para un auto nuevo o una garantía más larga para uno usado. Una vez que haya encontrado el automóvil adecuado y haya establecido un precio, entrega su documento de aprobación previa. El concesionario se pondrá en contacto con su prestamista para organizar el pago.

Cómo obtener un préstamo de automóvil si tiene mal crédito

Todavía es posible obtener un préstamo de automóvil si tiene un historial crediticio accidentado, pero naturalmente pagará más intereses que si tuviera un puntaje crediticio más alto. Su lista de posibles prestamistas también será más corta, y es posible que deba tomar medidas a las que los consumidores más solventes pueden renunciar. (Estos consejos también serán útiles para quienes carecen de crédito en los EE. UU., como los inmigrantes recientes).

Hay poca o ninguna esperanza de calificar para las ofertas de bajo interés o sin interés promocionadas en los anuncios de automóviles. Incluso en el entorno actual de tasas de interés bajas, los compradores de automóviles con mal crédito pueden esperar una tasa anual de entre el 10 % y el 20 %, según Experian a mediados de septiembre de 2020. Los bancos son una fuente menos probable de un préstamo para automóvil si su crédito está dañado, ya que son más conservadores con el riesgo que algunos otros prestamistas. Las cooperativas de ahorro y crédito pueden ser más indulgentes con el historial financiero de aquellos a quienes prestan, y sus tasas pueden ser mucho más bajas que otras alternativas de préstamo para aquellos con puntajes de crédito problemáticos. Esas otras opciones incluyen comerciantes, a menudo independientes, que especifican que atienden a compradores con mal crédito. Como dice Equifax, los vendedores de “compre aquí, pague aquí” se benefician potencialmente tanto de la venta del automóvil como del préstamo, por lo que suelen ser más flexibles con sus requisitos crediticios. Sin embargo, la agencia advierte que tal los concesionarios pueden cobrar intereses elevados, incluso en comparación con otros prestamistas, a las personas con problemas de crédito, y pueden exigir que los pagos mensuales del préstamo se realicen en persona en el lote. Otros dos pasos aumentarán las probabilidades de que las personas con mal crédito reciban un préstamo para automóvil y puedan administrarlo después de hacerlo.

El primer paso es buscar un codeudor del préstamo que tenga un historial crediticio bueno o mejor. Tenga en cuenta, sin embargo, que un préstamo cofirmado amplía el impacto de los pagos atrasados ​​o un incumplimiento más allá de sus propias finanzas y antecedentes crediticios; su codeudor estará pendiente de ellos, y su propio puntaje de crédito se verá dañado por cualquier paso en falso.

El otro paso es acumular el pago inicial más grande que pueda. Eso no solo reducirá la cantidad que necesita pedir prestada y aumentará sus probabilidades de aprobación, sino que también reducirá sus pagos de intereses y la carga financiera general del préstamo.

Administre su préstamo de automóvil de manera responsable

Tenga en cuenta que, con un automóvil comprado con un préstamo, no solo posee un vehículo nuevo, sino también una nueva obligación financiera. Tenga cuidado, entonces, de hacer los pagos del automóvil a tiempo. Y si va a llegar tarde en un mes en particular, lo mejor es ponerse en contacto con el prestamista por adelantado, explicando el motivo. Si ese motivo está relacionado con COVID, es posible que incluso pueda obtener una extensión o establecer un nuevo cronograma de pago.

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