Cómo obtener un préstamo estudiantil

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Así que usted o alguien a quien ama ha sido aceptado en la universidad. ¡Felicidades! Ahora es el momento de decidir cómo pagarlo.

La educación superior es valiosa pero costosa: para los estudiantes que asisten a universidades públicas de cuatro años en su estado, la matrícula y las tarifas promedio cuestan $ 10,560, según el College Board. Ese total crece cuando agrega alojamiento, comida y libros de texto. Es aún más alto para las escuelas privadas o fuera del estado.

El primer paso para descubrir cómo pagar la universidad es explorar todas las posibles opciones de dinero gratis, incluidas subvenciones, becas y planes de pago, según Betsy Mayotte, presidenta y fundadora de The Institute of Student Loan Advisors. Pero si ha hecho eso y sus números aún se quedan cortos, es posible que deba recurrir a préstamos estudiantiles.

Los préstamos estudiantiles a menudo se denominan "buena deuda" o deuda que tiene un retorno de la inversión de alto valor. También son comunes: según The Institute on College Access and Success, más del 60% de los estudiantes universitarios del último año de la nación se graduaron con al menos alguna deuda estudiantil en 2019. Los prestatarios estaban comprometidos con un promedio de $28,950.

A continuación, le mostramos cómo obtener un préstamo estudiantil que funcione para usted y, eventualmente, cómo devolverlo.

Paso 1: Calcule cuánto necesitará

Comience por hacer algunos deberes. Pero no solo presiones CTRL+F en el sitio web de la universidad que deseas para obtener una cifra en dólares; es probable que eso te dé el precio de etiqueta. Lo que realmente necesita saber es el precio neto, que es cuánto pagará después de calcular las subvenciones y becas.

Puede usar una calculadora de precio neto para determinar esto. Busque su universidad en el sitio web del Departamento de Educación aquí para encontrar precios específicos. O ingrese su información en la calculadora de costos de College Board aquí para ver estimaciones basadas en promedios nacionales. También vale la pena visitar herramientas como TuitionFit, Edmit, MeritMore, College Raptor y MyinTuition, todas las cuales utilizan datos de ayuda financiera y autoinforme para generar proyecciones. (Algunos son gratuitos; otros cuestan dinero).

Aunque estas calculadoras pueden darle una idea general de cuánto puede esperar pagar por la universidad, la situación de cada persona es diferente. Es por eso que querrá completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes a continuación.

Los ciudadanos estadounidenses y algunos no ciudadanos son elegibles para recibir ayuda federal si tienen un número de Seguro Social y un diploma de escuela secundaria (o un certificado de Desarrollo de Educación General o el equivalente de educación en el hogar). Deberá ser aceptado o inscrito en un programa universitario calificado y haberse registrado para el borrador (si es hombre). También necesitarás progresar constantemente hacia tu título.

Para enviar la FAFSA, necesitará ese número de seguro social o de registro de extranjero, además de los registros de impuestos de su familia, estados de cuenta bancarios, registros de inversiones y documentación de ingresos no sujetos a impuestos. La FAFSA también requiere una cuenta de Ayuda Federal para Estudiantes (llamada FSA ID). Vaya a fafsa.gov para comenzar.

La FAFSA se abre todos los años el 1 de octubre y tiene un largo período de elegibilidad. Ya está abierto para el curso 2021-2022; cierra el 30 de junio de 2022. Sin embargo, muchos estados y escuelas otorgan ayuda por orden de llegada. También pueden tener sus propios plazos. Es por eso que lo alentamos a que haga la FASFA tan pronto como pueda cada otoño.

Una vez que haya entregado su FAFSA, recibirá lo que se llama un informe de ayuda estudiantil. El informe de ayuda estudiantil mostrará su contribución familiar esperada e indicará si califica para una beca federal Pell.

Una vez que haya sido aceptado en una universidad, normalmente recibirá una carta de notificación de adjudicación que explica la combinación de subvenciones, becas y préstamos del gobierno para los que ha sido considerado elegible. (Lea más sobre cómo obtener dinero gratis para la universidad aquí). También le dará instrucciones sobre cómo aceptar o confirmar su ayuda financiera.

Paso 2: elige una ruta

Hay dos tipos principales de préstamos para estudiantes: federal y privado. Los préstamos federales para estudiantes son otorgados por el gobierno y supervisados ​​por el Departamento de Educación de los EE. UU., mientras que los préstamos privados para estudiantes son otorgados por bancos u otras instituciones financieras.

Mayotte recomienda encarecidamente a los consumidores que se adhieran al programa de préstamos federales en lugar de optar por la ruta privada porque el gobierno brinda más oportunidades de alivio si los prestatarios terminan teniendo dificultades para pagar. (Más sobre esto más adelante). Los préstamos federales para estudiantes también tienden a tener tasas de interés más bajas que los préstamos privados para estudiantes, y también están disponibles independientemente de su situación financiera o historial crediticio.

Comencemos con los préstamos estudiantiles federales. Las variaciones incluyen préstamos directos con subsidio, préstamos directos sin subsidio, préstamos directos PLUS y préstamos directos de consolidación.

Los préstamos directos subsidiados son para estudiantes universitarios que demuestren necesidad financiera. Una peculiaridad notable es que el Departamento de Educación paga los intereses de estos préstamos mientras está inscrito en la universidad y durante un período de gracia de seis meses después de graduarse.

Eso es diferente a los préstamos directos sin subsidio, que son tanto para estudiantes universitarios como para estudiantes graduados/profesionales y no requieren necesidad financiera. Con los préstamos directos sin subsidio, usted está obligado a pagar los intereses tan pronto como obtenga un préstamo.

puede aplazar el pago, pero Mayotte dice que alienta a los estudiantes a cuidar los intereses a medida que se acumulan. De esa manera, no se capitaliza ni se agrega a su capital. Para los prestatarios de pregrado, la tasa de interés actual para préstamos directos subsidiados y no subsidiados es 2.75%. Para prestatarios graduados/profesionales, es 4.30%.

Para préstamos directos subsidiados y no subsidiados, también llamados préstamos Stafford, existen límites de préstamo basados ​​en su año en la escuela y su estado como estudiante independiente o dependiente según FAFSA.. Puede ver un desglose detallado por grado aquí, pero hablando en términos generales, los límites para estudiantes universitarios oscilan entre $5,500 y $12,500 en préstamos federales al año.

Vale la pena señalar que hay una tarifa de préstamo única de 1.057% para préstamos directos subsidiados y no subsidiados desembolsados ​​por primera vez después del 1 de octubre de 2020.

Los padres y estudiantes graduados/profesionales también son elegibles para préstamos PLUS directos. Estos implican una verificación de crédito básica, pero Mayotte dice que "tendría que tener algunas morosidades pasadas bastante graves" para ser negado. Estos préstamos tienen tasas de interés más altas, actualmente del 5,3 %, y una comisión de originación más alta del 4,2 %. El préstamo PLUS más grande que puede obtener es el costo total de asistencia menos su otra ayuda financiera.

Una vez que haya agotado sus opciones de préstamos federales, es posible que desee consultar a los prestamistas privados. Emitidos por empresas como Sallie Mae, SoFi y Earnest, estos préstamos están mucho menos regulados. Dependen de su puntaje de crédito y no necesariamente tienen límites de préstamo, lo que puede ser peligroso para un estudiante que pide prestado más de lo que finalmente puede pagar.

Como tal, pise con cuidado. Muchos expertos recomiendan que los estudiantes eviten los préstamos privados por completo, pero si los va a sacar, asegúrese de darse una vuelta y examinar los términos, tarifas y beneficios de cada prestamista antes de comprometerse.

Paso 3: Considere otras opciones

Los préstamos estudiantiles no son obligatorios. También puede aprovechar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) para pagar la universidad. Las tasas de interés pueden ser más favorables, pero debido a que su casa es su garantía, esta estrategia puede ser riesgosa. Básicamente, estás transfiriendo la carga de un préstamo a otro.

Otra forma de administrar los costos universitarios es ver si su escuela ofrece un plan de pago de matrícula. Estos pueden permitir que las familias realicen pagos durante un período de tiempo en lugar de todos a la vez por adelantado.

También puede tener circunstancias especiales que cambien las reglas para usted.

Por ejemplo, el gobierno ofrece becas y subvenciones a estudiantes que se preparan para el ejército, así como a aquellos cuyos padres y tutores fallecieron en Afganistán o Irak después del 11 de septiembre. Los miembros del servicio con préstamos estudiantiles, ya sean privados o federales, no verán tasas de interés superiores al 6 % mientras estén en servicio activo. Las personas con ciertos préstamos federales directos pueden diferir el pago.

Los estudiantes indocumentados no pueden acceder a los préstamos estudiantiles federales, aunque pueden calificar para la matrícula estatal o préstamos estudiantiles privados. Sus antecedentes penales también pueden afectar su elegibilidad.

Paso 4: Haz el papeleo

Después de completar la FAFSA, no es necesario que presente una solicitud de préstamo por separado para acceder a los préstamos federales. Pero hay otros trámites que completar con el Departamento de Educación de EE. UU. Con los préstamos estudiantiles federales, tendrá que hacer un poco de asesoramiento de entrada que lo guíe a través de los conceptos básicos de pedir dinero prestado. Tomará alrededor de media hora.

También deberá firmar un pagaré maestro en el que se compromete formalmente a pagar su préstamo más cualquier interés.

Si está buscando un préstamo privado para estudiantes, probablemente necesitará pasar una verificación de crédito. De acuerdo con la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, es probable que su prestamista esté buscando que usted tenga un puntaje "alto de 600" o superior. Cuanto mejor sea su puntaje de crédito, mejores serán los términos de su préstamo y serán las tasas de interés.

Si tiene mal crédito o no tiene historial crediticio, es posible que necesite un codeudor. Pueden ser un padre, un pariente o un amigo, pero Steve Muszynski, director ejecutivo y fundador de Splash Financial, dice que "quieres asegurarte de que el codeudor tenga un sólido historial financiero". Esa confianza debe ir en ambos sentidos: al igual que con otros préstamos, el cosignatario de un préstamo estudiantil acepta compartir la responsabilidad de la deuda si el prestatario no la paga.

Para prepararse para una verificación de crédito o una solicitud de préstamo y tener una idea de su posición, es posible que desee obtener su informe de crédito y revisar su historial de crédito en busca de errores importantes. (Gracias a la pandemia, puede obtener un informe crediticio gratuito cada semana en AnnualCreditReport.com hasta abril de 2021).

Paso 5: Devuélvelo

Mayotte insta a los prestatarios a planificar con anticipación su primer pago.

"Nada debería tomarte por sorpresa", dice ella. "Incluso cuando solicita su primer préstamo en su primer año de escuela, debe hacerlo anticipando cuál será su préstamo total".

Su regla general: si tuvo que pedir prestados $10,000 en su primer año, debe suponer que terminará pidiendo prestados alrededor de $50,000 en total. Y por cada $ 10,000 que pide prestado, debe asumir que está obligado a pagar aproximadamente $ 125 por mes durante 10 años.

Lo que no debe hacer, dice, es esperar hasta recibir su primera factura posterior a la graduación, posterior al período de gracia para decidir el camino para pagarla.

Si cree que los pagos van a ser demasiado para usted, debe explorar las opciones de pago. Los préstamos privados no son súper flexibles, pero los federales sí lo son. Por eso, si tienes una combinación de ambos, la organización de Mayotte recomienda abordar primero los privados.

Hay toneladas de opciones de pago para préstamos federales; el gobierno incluso tiene una herramienta de simulación de préstamos que lo ayuda a encontrar la mejor estrategia de pago según su situación laboral, ubicación, salario, crecimiento de ingresos proyectado, estado civil para efectos de la declaración de impuestos y más. Puede elegir si prefiere liquidar su préstamo rápidamente, priorizar un pago mensual más pequeño, etc.

"Realmente debería hacer un presupuesto y calcular cuánto puede pagar", dice Mayotte. "El nombre del juego es pagar la menor cantidad con el tiempo".

Una ruta popular es el pago basado en los ingresos, que vincula las facturas mensuales de sus préstamos estudiantiles a sus ganancias. Es posible que no tenga un pago mensual obligatorio o que se le solicite que pague hasta el 20 % de sus ingresos discrecionales.

Después de 20 o 25 años, según el plan basado en los ingresos para el que califique, se perdonará cualquier deuda pendiente. Pero tenga en cuenta que, si bien estos planes pueden reducir la cantidad que paga mensualmente, en realidad pueden aumentar la cantidad que paga a largo plazo porque la cantidad mensual adeudada puede no ser suficiente para pagar su capital principal.

Si tiene varios administradores, también puede considerar la consolidación de préstamos directos. Aunque esto le permite combinar varios préstamos federales en uno, no reducirá su tasa de interés general.

Si tiene problemas para pagar los pagos de su préstamo estudiantil, el gobierno permite a los prestatarios diferir/posponer sus pagos o suspender los préstamos. En indulgencia, el interés siempre se acumula; en el aplazamiento, se acumularán intereses en la mayoría de los préstamos, aunque hay algunos que están exentos.

Por esta razón, el Departamento de Educación insta a los prestatarios a conocer sus otras opciones de pago antes de recurrir al aplazamiento y la indulgencia. En la mayoría de los casos, es preferible inscribirse en un plan de pago definido por los ingresos para reducir su pago mensual a una cantidad más asequible que la indulgencia o el aplazamiento. (Si ya está en uno de estos planes pero aún tiene dificultades para pagar su deuda, es posible que pueda actualizar su información financiera para reducir su pago).

Las compañías de préstamos privados a menudo también tienen opciones de indulgencia, pero pueden tener una tarifa o ser menos generosas que las federales. Si decide refinanciar sus préstamos, compañías como Splash Financial o Credible de Muszynski pueden ayudarlo a comparar las tasas de interés y (con suerte) a ahorrar dinero.

En última instancia, desea hacer todo lo posible para evitar la falta de pagos. No solo lo inicia en el camino hacia la morosidad, lo que puede afectar su puntaje crediticio, sino que también puede hacer que su préstamo entre en mora. Hay una larga lista de consecuencias por no pagar sus préstamos estudiantiles: puede afectar su elegibilidad para recibir más ayuda, impedir que acceda a aplazamientos y evitar que obtenga su expediente académico. El gobierno puede retener dinero de sus reembolsos de impuestos. Incluso podrías terminar en la corte.

Antes de llegar a ese punto, debe comunicarse con su administrador, un asesor financiero, un asesor de préstamos estudiantiles o un grupo como el de Mayotte para obtener ayuda.

"Si tiene dificultades, siempre debe llamar", agrega Mayotte. "Especialmente con los préstamos estudiantiles federales, es muy raro que no podamos encontrar una solución para usted".

Es cierto que la pandemia ha alterado algunos de los consejos tradicionales sobre préstamos para estudiantes. Por ejemplo, la Ley CARES, y luego una orden ejecutiva del presidente Donald Trump, ha puesto en pausa todos los préstamos estudiantiles federales por el momento. Están en indulgencia administrativa automática, lo que significa que los prestatarios no están obligados a realizar pagos mensuales y los intereses no se acumularán hasta al menos el 31 de diciembre. (Nota: solo porque no está forzado pagar no significa que no deba. Es posible que desee capitalizar esta oportunidad y pagar su capital directamente. Depende de su situación financiera individual).

Mientras paga sus préstamos estudiantiles, también debe estar atento a lo que sucede en la política estadounidense. Puede afectar la carga de su deuda estudiantil.

El plan de recuperación ante la pandemia del presidente electo Joe Biden incluye la promesa de perdonar $10,000 de la deuda de cada prestatario de préstamos estudiantiles. Por otra parte, dijo que quiere modificar los planes de pago basados ​​en los ingresos para que los prestatarios no tengan que comenzar a pagar sus cuentas hasta que ganen un salario de $25,000. Biden también quiere cambiar el programa de condonación de préstamos por servicio público, que actualmente condona préstamos a ciertos empleados que realizan 120 pagos mensuales.

Incluso con estas posibilidades, aún querrá ser cauteloso con sus préstamos.

"Nunca pida prestado más de lo que necesita, y nunca pida prestado anticipando el perdón", dice Mayotte.

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