Cómo obtener un préstamo personal

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Todos se encuentran con problemas financieros inesperados de vez en cuando, desde que su automóvil se descompone en medio del viaje hasta que se atrasa en los pagos de la tarjeta de crédito. Es por eso que, idealmente, se supone que debe tener un fondo de emergencia para hacerse cargo de cualquier gasto imprevisto. Pero el 47% de los estadounidenses ha dicho que para cubrir incluso una emergencia de $400, tendrían que pedir dinero prestado o vender algo.

Hay muchas maneras de "pedir prestado" dinero: puede pedir ayuda a un amigo o familiar, pedir prestado contra su casa si tiene suficiente capital usando un HELOC, o incluso cargar el gasto a una tarjeta de crédito. Pero una opción que suele ser más segura que una tarjeta de crédito, más disponible que una HELOC y que evita mezclar amor y dinero es un préstamo personal.

¿Qué es un préstamo personal?

No debe confundirse con los préstamos de día de pago: una forma de préstamo abusiva que proporciona préstamos pequeños a corto plazo con altas tasas de interés, los préstamos personales son a corto y mediano plazo y se pagan en cuotas mensuales fijas con tasas de interés bajas y prestados por personas aseguradas por la FDIC. prestamistas como cooperativas de crédito y bancos. Por lo general, se pagan en el transcurso de uno a siete años (dependiendo de la cantidad).

“Un préstamo personal es un préstamo de tasa fija, plazo fijo y pago fijo”, dice Gary Guthridge, vicepresidente adjunto de productos de protección de préstamos y cartera del consumidor en Navy Federal Credit Union.

Los préstamos personales generalmente no están garantizados, lo que significa que no tiene que proporcionarle a su prestamista una garantía a cambio del dinero, y los montos del préstamo pueden variar desde un préstamo para gastos personales de $ 250 hasta $ 100,000 reservados para prestatarios confiables que buscan pagar grandes gastos como mejoras para el hogar proyectos

Algunos prestamistas también cobran una tarifa de originación (a veces también conocida como tarifa de procesamiento) para préstamos personales, que oscilan entre el 1 % y el 10 % del monto del préstamo, según factores que incluyen su historial de crédito, calendario de pagos e ingresos. La tarifa de originación se tiene en cuenta en la tasa de porcentaje anual (o APR) para reflejar el costo real del préstamo y, por lo general, se deduce del préstamo cuando se deposita en su cuenta.

¿Cuándo debe obtener un préstamo personal?

Según la Reserva Federal, la tasa de interés promedio actual de los préstamos personales es del 9,34 %, que es mucho más baja que la APR promedio de las tarjetas de crédito del 16,43 %. Debido al bajo interés, la acumulación de deudas de tarjetas de crédito pendientes de alto interés en un solo préstamo personal sin garantía es una opción popular para las personas que enfrentan deudas de tarjetas de crédito.

Si bien la consolidación o el refinanciamiento de deudas son los usos más comunes de los préstamos personales, existen muchas razones diferentes por las que una persona puede solicitar uno. El término 'Préstamo para bodas', por ejemplo, ha sido acuñado para préstamos personales que toman parejas que necesitan cubrir los costos a menudo exorbitantes de una ceremonia de boda pero que no tienen el dinero disponible. Los propietarios de viviendas a menudo solicitan un préstamo personal para cubrir los gastos de un proyecto de mejora del hogar que agregará valor a su casa cuando la vendan más adelante.

En circunstancias menos alegres, una persona puede solicitar un préstamo personal para cubrir el costo de gastos médicos inesperados en caso de que termine en la sala de emergencias con un plan de deducible alto (o sin seguro médico) o cubrir el costo de un funeral. si su ser querido ha fallecido sin haber tenido un seguro de vida o un patrimonio lo suficientemente significativo como para pagar la factura.

Esencialmente, los préstamos personales se pueden usar para cualquier cosa, pero eso no significa que deban serlo.

Digamos que usted gana el ingreso estadounidense promedio, llevándose a casa $2,850 cada mes. Después de hacer todos sus pagos mensuales (hipoteca, electricidad, comestibles, transporte, etc.), le sobran alrededor de $500. Entonces, un día llegas a casa del trabajo y se rompe una tubería en tu casa, y reparar el daño te costará más de $1,500. Si bien técnicamente podría ahorrar el dinero necesario si es más frugal durante los próximos meses, no puede vivir exactamente cómodamente en una casa con una tubería rota. ¿Es un préstamo personal la elección correcta en este caso?

Al decidir si solicitar o no, querrá hacer una evaluación completa de su situación financiera y la razón por la que está considerando obtener un préstamo. Después de todo, cada vez que toma la decisión de endeudarse, existen riesgos. Si bien los prestamistas generalmente harán una evaluación de riesgos por su cuenta cuando presente la solicitud, no pueden ver todo de la misma manera que usted.

Preguntas que debe hacerse antes de buscar un préstamo personal

¿Qué tan seguro es mi ingreso mensual?

Es imposible predecir el futuro, pero si va a obtener un préstamo personal de cualquier monto, es importante asegurarse de que sus ingresos probablemente no sufrirán ningún impacto significativo durante el curso de un plan de pago de deuda. Con un préstamo personal más pequeño como el necesario para reparar la tubería dañada, puede esperar pagar el préstamo en el transcurso de un año más o menos.

También es importante recordar que tampoco puede pagar rápidamente su deuda de préstamo personal. La mayoría de los prestamistas cobran a los prestatarios una multa por pago anticipado si terminan de pagar el préstamo antes de tiempo porque quieren poder cobrar la mayor cantidad de intereses posible, por lo que debe asegurarse de poder pagar el préstamo durante todo el período de pago. .

¿Cuánto tiempo me llevaría ahorrar para cubrir el costo sin pedir un préstamo? ¿Podré prescindir del artículo/reparación/evento hasta que se ahorre el dinero?

Si tiene $ 500 disponibles después de pagar sus facturas mensuales, probablemente aún tendrá algunos gastos imprevistos. Digamos que puede ahorrar razonablemente $ 300 cada mes, le tomará alrededor de 5 meses de ahorro sin otras emergencias para pagar las reparaciones. En el caso de la tubería rota, es posible que pueda quedarse en la casa de un pariente durante algunas semanas, pero esperar 5 meses para reparar el daño causado por el agua puede causar más problemas, como moho, y es probable que se quede más tiempo de lo esperado. hogar hospitalario.

Algunas situaciones son menos urgentes. Si usted y su pareja quieren organizar una boda que costará más de $30,000 (el precio promedio para casarse en los EE. UU.), pero solo tienen ahorrados $7,000, les llevará bastante tiempo alcanzar el costo total de la boda de sus sueños. Si no puede dejar de lado los elementos imprescindibles de gran valor, como una banda en vivo o un catering de lujo, al menos retrasar la fecha de sus nupcias puede ayudarlo a ahorrar algo más de dinero y reducir el monto de un préstamo.

¿Puedo pedir prestado el dinero a amigos o familiares y devolverlos con el tiempo?

No es fácil pedir ayuda financiera a sus seres queridos, pero si tiene a alguien en su vida dispuesto a cubrir personalmente el costo de las reparaciones, puede ser una apuesta más segura acudir a ellos antes de buscar un préstamo de una institución financiera. Incluso si no puede obtener todo el dinero que necesita de familiares y amigos, si alguien puede ofrecerle al menos una asistencia parcial, puede evitar obtener un préstamo más alto.

¿Valdrá la carga de la deuda los resultados finales?

Es la antigua pregunta que siempre debe hacerse sobre las opciones financieras: ¿cuál será el retorno de la inversión?

En algunos casos, la respuesta tiene un valor monetario real adjunto. Hacer actualizaciones menores a un baño, como cambiar los azulejos, reemplazar el tocador y la bañera, y actualizar los accesorios, tiene un rendimiento promedio de poco más del 70 %, lo que lo convierte en una inversión inteligente a largo plazo, incluso si significa asumir una deuda temporal. En otros casos, las devoluciones son sus preferencias y satisfacción personales. Una gran boda no es para todos, pero el valor de estar rodeado de todos sus amigos y familiares en su día especial podría superar el precio de endeudarse.

Reparar una tubería rota no agregará ningún valor nuevo a su hogar, pero la carga de esperar durante meses, posiblemente tener que pagar el alojamiento además de los pagos de la hipoteca o los problemas adicionales que surgen del daño pueden ser más costosos que el préstamo en sí.

¿He agotado todas mis otras opciones?

Cuando todo está dicho y hecho, si no tienes alternativas, no tienes alternativas. Si puede hacer pagos mensuales razonables de un préstamo en el futuro previsible y es algo que debe hacerse, entonces un préstamo personal es probablemente su mejor opción.

Dónde obtener un préstamo personal

Así que ha decidido oficialmente sacar un préstamo personal. ¿Ahora que? El primer y más importante paso es darse una vuelta.

Como se mencionó anteriormente, los préstamos personales son distribuidos por prestamistas en línea, bancos y cooperativas de crédito, cada uno con sus propios pros y contras. Es importante revisar detenidamente cada opción disponible para verificar si hay cargos o multas ocultos, los pagos esperados y la tasa de interés, y leer cualquier letra pequeña.

“Sugiero que los clientes acudan a instituciones financieras de confianza. De esa manera, sabe todo por adelantado y sabe en qué se está metiendo incluso antes de iniciar el préstamo”, dice Guthridge.

Prestamistas en línea

Con un prestamista en línea como Rocket Loans o SoFi, generalmente será aprobado y recibirá una préstamo en tan solo un día hábil después de la solicitud. También es común obtener aprobación previa para préstamos de prestamistas en línea, lo que significa que puede obtener cotizaciones de tasas instantáneas y ver aproximadamente cuál sería su tasa y el plazo del préstamo. Una gran ventaja de obtener la preaprobación es que los prestamistas solo harán una verificación de crédito suave durante este período, por lo que no dañará su puntaje de crédito comparar precios en esta etapa. Puede averiguar cuál es la mejor opción para su situación financiera y completar una solicitud completa desde allí.

En el lado negativo, mientras que los prestamistas en línea tienden a ofrecer algunas de las tasas de interés más bajas, esas tasas generalmente están reservadas para personas con puntajes de crédito e historial de pago casi perfectos. Además, si bien los prestamistas en línea ofrecen préstamos a personas con puntajes crediticios más bajos a tasas de interés más altas, es posible que se sienta abrumado sin nadie que lo guíe a través del proceso si tiene un puntaje crediticio malo y un historial de pago menos que perfecto. .

Bancos Tradicionales

Desde el principio hay advertencias para los prestatarios si sigue la ruta de un gran banco tradicional. En primer lugar, no todos los grandes bancos ofrecen préstamos personales, así que solo porque su tarjeta de crédito y su hipoteca son de Chase, no espere recibir un préstamo personal de ellos. La mayoría de los bancos tradicionales también se enfocan principalmente en ciertos tipos de préstamos, como Discover o Wells Fargo, que ofrecen principalmente préstamos de consolidación de deuda. Los grandes bancos también tienden a tener requisitos de puntaje de crédito más altos; por ejemplo, TD Bank y HSBC tienen un requisito de puntaje mínimo de 700.

Si resulta que es un miembro leal de un banco que ofrece el tipo de préstamo personal que necesita, incluidos los bancos locales, hay beneficios disponibles que otros prestamistas no pueden ofrecer. Los bancos suelen ofrecer sus mejores ofertas a los clientes leales, ofreciendo tasas de interés más bajas y descuentos.

Las cooperativas de crédito

Es probable que obtener un préstamo personal a través de su cooperativa de crédito le brinde las mejores protecciones, tasas, términos flexibles y servicio al cliente. Las cooperativas de ahorro y crédito también tienen la capacidad de ofrecer préstamos más pequeños que los prestamistas en línea y los grandes bancos considerarían, y Guthridge señaló que Navy Federal ofrece préstamos para gastos personales desde solo $ 250.

La razón por la que las cooperativas de ahorro y crédito pueden ofrecer a los miembros disposiciones tan sólidas es porque no tienen fines de lucro, lo que significa que, a diferencia de los bancos que están en deuda con los accionistas adinerados, cada miembro de una cooperativa de ahorro y crédito es un accionista con los mismos beneficios.

La desventaja de pedir prestado a través de una cooperativa de ahorro y crédito es que, por lo general, no tienen las mismas opciones de alta tecnología que los grandes prestamistas y, por lo tanto, puede llevar algunos días más obtener la aprobación y recibir el préstamo. También debe ser miembro (lo que significa que tiene una cuenta corriente o de ahorros con la organización) para calificar.

¿Se puede obtener un préstamo personal con un puntaje de crédito malo?

Si está en el proceso de rehabilitación de su puntaje crediticio, puede ser frustrante ver que muchos grandes prestamistas tienen requisitos mínimos de puntaje crediticio. Pero tener un puntaje de crédito menos que bueno no lo excluye automáticamente. Estas son sus tres opciones principales si su puntaje de crédito es inferior a 600, depende de las circunstancias.

1. Acepte una APR más alta

Una vez que obtenga la aprobación previa de los préstamos de los grandes prestamistas en línea, podrá ver para qué tasas de porcentaje anual califica. Los prestamistas acreditados generalmente no ofrecen préstamos personales con una APR superior al 36%. Si pagar una tasa de interés tan alta sigue siendo razonable para usted, entonces esta es una posibilidad.

2. Tener un codeudor

Solicitar un préstamo con un codeudor es de bajo riesgo para el prestatario, pero de alto riesgo para la persona que firma como codeudor. Si bien el prestatario sigue siendo la persona principal encargada de pagar el préstamo, si se queda corto o deja de hacer los pagos, se convierte en responsabilidad del codeudor completar los términos del préstamo. Esta es una buena opción para usted si hay alguien en su vida con quien tiene una relación honesta y de confianza, por ejemplo, un cónyuge o padre, que está dispuesto a ayudar.

3. Comuníquese con su banco comunitario o cooperativa de crédito

Hay muchos beneficios cuando es un miembro leal o cliente de una cooperativa de crédito o banco local, incluidas mejores opciones para los prestatarios con mal crédito. Las instituciones más pequeñas y personales con las que tiene un historial pueden estar más dispuestas a escucharlo y llegar a un acuerdo sobre los términos de un préstamo en situaciones en las que los grandes bancos y los prestamistas en línea no lo harían.

Cómo solicitar un préstamo personal

Después de investigar y averiguar lo mejor que pueda cuál será su tasa de interés y su plan de pago, el siguiente paso es completar la solicitud.

Ya sea que vaya a un banco o cooperativa de crédito o complete una solicitud en línea, el proceso es muy similar a solicitar una tarjeta de crédito. Deberá tener una prueba de identidad, como una licencia de conducir o pasaporte, una copia de su contrato de arrendamiento o una factura de servicios públicos para proporcionar prueba de dirección y verificación de ingresos, como una copia de su talón de pago o declaraciones de impuestos.

El prestamista analizará su información y buscará señales de alerta. También realizarán una verificación de crédito exhaustiva sobre usted, por lo que debe tomarse el tiempo para obtener un informe de crédito gratuito de antemano para asegurarse de que califica para el préstamo.

“Por lo general, analizamos los puntajes de crédito, la relación deuda-ingreso de una persona y todas sus otras deudas, incluidas las tarjetas de crédito o los préstamos para automóviles”, dice Guthridge.

Cómo se paga un préstamo personal

Una vez que se acepta la solicitud y se confirman los términos de su préstamo, lo primero que debe hacer absolutamente es automatizar sus pagos.

“Es muy recomendable que los pagos provengan directamente de la cuenta corriente de una persona”, dice Guthridge. De esa manera, nunca tendrá que preocuparse por perder un pago accidentalmente y podrá incluir el depósito en su presupuesto al instante.

El dinero que ha solicitado se depositará en la cuenta que elija. En el caso de la consolidación de deudas, los prestamistas a veces entregarán el dinero directamente a las compañías de tarjetas de crédito y cobradores, pero la mayoría de las veces el dinero estará primero en su mano. Entonces es su responsabilidad destinar el dinero a la razón por la que inicialmente buscó el préstamo en primer lugar.

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