Cómo pagar la universidad

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Ir a la universidad tiene muchos beneficios: es divertido, educativo y puede generar una prima de ingresos anuales de aproximadamente $ 30,000 para las personas que se gradúan con una licenciatura. Pero también es innegablemente caro.

Por esa razón, "nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en la universidad", dice Megan Coval, vicepresidenta de políticas y relaciones federales de la Asociación Nacional de Administradores de Ayuda Financiera para Estudiantes. "Hay mucha investigación, trabajo y conversaciones bien pensadas que pueden ocurrir desde el séptimo, octavo o noveno grado".

No importa dónde se encuentren usted y su familia en su viaje de educación superior, es inteligente comenzar a hacer un plan financiero que combine sus ahorros e ingresos actuales con préstamos estudiantiles y "dinero gratis" de subvenciones y becas. Aquí hay una guía de cinco pasos que lo ayudará a descubrir cómo pagar la universidad.

Elige bien tu universidad

"¿Cuánto cuesta la universidad?" es una pregunta capciosa con una respuesta matizada.

No todas las universidades se crean por igual, especialmente cuando se trata de costos. Por ejemplo, las instituciones públicas, que reciben fondos del gobierno, tienden a ser más baratas que las escuelas privadas, que dependen de sus estudiantes para obtener ingresos. Para el año académico 2017-2018, el costo anual promedio de matrícula, tarifas, alojamiento y comida de pregrado en todas las universidades públicas de EE. UU. fue de $ 17,797, según el Centro Nacional de Estadísticas de Educación. Fueron $46,014 en instituciones privadas sin fines de lucro. Las universidades privadas con fines de lucro cuestan $26,261. (Todas esas cifras incluyen escuelas de dos y cuatro años).

Pero tenga cuidado: esos son los promedios nacionales del costo de la universidad. La matrícula y las tarifas pueden variar según el tipo de estudiante que sea (dentro del estado versus fuera del estado), el tipo de escuela a la que asiste y dónde se encuentra esa escuela. En Wyoming, por ejemplo, la matrícula estatal y las tarifas en las universidades públicas de cuatro años cuestan un promedio de $5580; en Vermont, cuestan $ 17,470, según el informe Tendencias en precios universitarios de 2019 del College Board.

También hay una diferencia entre el precio indicado y lo que realmente paga un estudiante. El llamado "precio de etiqueta" de una universidad es a menudo un número aterrador que no incluye ayuda financiera. (Las universidades privadas en particular terminan descontando la matrícula a la mitad). Para calcular el costo real, querrá buscar el "precio neto" de una universidad, que puede encontrar con la ayuda de calculadoras específicas de la institución o herramientas como MyinTuition. Es mejor usar herramientas para obtener un precio neto personalizado, en lugar de solo mirar un precio neto promedio.

Y recuerda que no solo estás pendiente de la matrícula y las tarifas. El costo total de la universidad también incluye alojamiento, comida, libros de texto, transporte, atención médica... y la lista continúa. Si necesita tomar atajos, es posible que desee considerar comenzar en una universidad de dos años o en un colegio comunitario antes de transferirse a una escuela de cuatro años para completar su título.

Coval le recomienda que piense bien en lo que es manejable para usted y su familia.

"En el mundo de las admisiones, existe este concepto de 'ajuste' del que se habla mucho", agrega. "Los estudiantes están acostumbrados a escuchar: 'Piense en una universidad que sea adecuada para usted. ¿Ofrece la especialización que desea? ¿Una escuela pequeña o una escuela grande? ¿Ciudad o área rural?' Pero una de las cosas que hay que reconocer desde el principio es que los costos universitarios y los precios de la institución también son parte del ajuste".

Aproveche los ahorros

Como dice el refrán, "la mejor defensa es un buen ataque". Esto también se aplica al pago de la universidad: los padres, familiares y amigos tienen varias formas de establecer cuentas de ahorro para la educación superior de sus hijos. Cuanto antes se empiece, mejor.

La opción más popular es un plan 529, conocido formalmente como un plan de matrícula calificado. Muchos 529 no solo vienen con beneficios fiscales estatales, sino que los retiros también están libres de impuestos si se usan para ciertos gastos de educación. Los gastos calificados incluyen matrícula universitaria, tarifas, libros, suministros y equipos (como computadoras portátiles). Gracias a la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos, firmada en 2017, los 529 también se pueden usar para cubrir hasta $10,000 anuales en la matrícula de escuelas privadas K-12.

Normalmente patrocinados por los estados, los 529 vienen en dos variedades. Los planes de matrícula prepagada le permiten comprar matrícula futura a las tarifas actuales. Los planes de ahorro para la universidad son cuentas de inversión que crecen con el tiempo.

Los 529 se configuran a través de los estados, aunque puede abrir cuentas en estados en los que no vive.

Otra forma de prepararse para los costos universitarios es a través de una cuenta de ahorros para la educación Coverdell, que es una cuenta fiduciaria o de custodia destinada a cubrir ciertos gastos relacionados con la educación. Los ahorros de Coverdell crecen libres de impuestos, como los 529, y pueden usarse para la universidad, así como para la educación primaria y secundaria.[Tienesquepagar[doyouhavetopay

Las contribuciones tienen un tope de $2,000 por año para cada beneficiario hasta los 18 años. El dinero generalmente debe gastarse cuando el beneficiario tiene 30 años.

Las alternativas incluyen cuentas bajo la Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGMA) y la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA). Estas se consideran opciones más flexibles que un 529 o Coverdell porque los fondos se pueden usar para cualquier cosa, no solo para gastos de educación. Los adultos tienen activos para un menor hasta que cumplen cierta edad, momento en el que se les transfiere la cuenta.

Cada tipo de cuenta ofrece sus propias ventajas y desventajas, pero en la mayoría de los casos, los expertos recomiendan las cuentas 529 sobre los otros tipos de ahorros para la educación. Tienen la posibilidad de ventajas fiscales estatales, así como ventajas fiscales federales, tienen límites de contribución más altos que las cuentas Coverdell y se cuentan más favorablemente en las fórmulas de ayuda financiera que las UGMA.

Complete la FAFSA para solicitar ayuda financiera

Una vez que esté solicitando ingreso a las universidades, querrá completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA.

Usted califica para la ayuda federal para estudiantes si es ciudadano o no ciudadano elegible, tiene un número de Seguro Social, posee un diploma de escuela secundaria/certificado de Desarrollo de Educación General/equivalente de educación en el hogar y está inscrito en un programa elegible.

La FAFSA abre el 1 de octubre. Para el año escolar 2021-2022, cierra el 30 de junio de 2022. Pero no debe demorarse: algunas instituciones y estados tienen fechas límite diferentes y pueden otorgar ayuda por orden de llegada. -base servida. Se recomienda a las familias y los estudiantes universitarios que presenten su FAFSA lo antes posible.

Para completar la FAFSA, deberá recopilar su número de seguro social o de registro de extranjero, registros de impuestos, estados de cuenta bancarios, registros de inversiones y documentación de ingresos no sujetos a impuestos. También deberá crear una cuenta de Ayuda Federal para Estudiantes o FSA ID. Visite fafsa.gov para comenzar.

"Incluso si cree que es posible que no sea elegible para la ayuda federal basada en la necesidad, alentamos a todos a completar la FAFSA", dice Coval. "Si desea obtener algún préstamo, incluso si no son préstamos basados ​​en la necesidad, debe completar ese formulario".

A cambio, recibirá un Informe de ayuda estudiantil del gobierno que incluye información básica sobre la contribución familiar esperada y la elegibilidad para subvenciones federales.

Muchas instituciones también utilizan los datos de la FAFSA para tomar decisiones sobre su propia ayuda. Una vez aceptado, recibirá una carta de concesión que presenta un "paquete de todos los diferentes recursos de ayuda financiera", dice Coval. Esto establece subvenciones y préstamos del gobierno federal, estatal y de la universidad específica que está buscando.

"La notificación de adjudicación es el momento en el que comienza la verdadera toma de decisiones, especialmente si los estudiantes comparan varias instituciones", agrega.

Concéntrese primero en las subvenciones y becas

Las subvenciones se diferencian de los préstamos en que no tienen que devolverse. Es por eso que a menudo los escuchará llamar "dinero gratis". El gobierno federal administra el programa Pell Grant, que otorga dinero a estudiantes universitarios de familias de bajos ingresos. La cantidad específica que recibirá depende de su contribución familiar esperada, su costo de asistencia y sus planes universitarios. Para el año 2020-2021, el máximo es $6,345.

Consulte los programas estatales de ayuda financiera aquí. Florida, por ejemplo, tiene el programa de becas Bright Futures que otorga hasta $ 211 por hora de crédito a los solicitantes elegibles. Washington tiene el Washington College Grant, que puede cubrir los costos completos de la matrícula en instituciones públicas estatales aprobadas o destinar "una cantidad comparable a la matrícula y otros costos relacionados con la educación en una universidad privada aprobada o un programa de capacitación profesional".

Las escuelas también suelen ofrecer lo que se llama ayuda por mérito a los estudiantes con ciertos puntajes de exámenes estandarizados u otros logros académicos. Especialmente en las universidades privadas, esta es una forma importante de ayuda financiera, que asciende a miles de millones de dólares al año.

Finalmente, es posible que desee aprovechar las becas externas. Las empresas, las organizaciones sin fines de lucro, las fundaciones y otros grupos constantemente ofrecen oportunidades de becas privadas que pueden ofrecer dinero gratis con menos condiciones que los programas federales, estatales o institucionales.

El mayor desafío es encontrarlos. Consulte con su consejero de orientación de la escuela secundaria para ver si conocen algún local. becas que debe buscar. A partir de ahí, utilice un motor de búsqueda de becas como Niche, FastWeb o Scholarships.com para identificar otras subvenciones para las que podría ser elegible.

Advertencia: pueden requerir un poco de esfuerzo. Pero escribir un ensayo, filmar un video creativo o cumplir con requisitos hiperespecíficos es posiblemente más fácil que pagar la universidad de su bolsillo.

Considere trabajo-estudio

Cuando complete la FAFSA, deberá responder una pregunta sobre si desea ser considerado para el programa federal de trabajo y estudio, que brinda trabajos de medio tiempo a estudiantes con necesidades económicas. Los trabajos de estudio y trabajo pagan al menos $7.25 por hora, el salario mínimo federal, pero pueden pagar más.

Los expertos recomiendan que siempre respondas que sí. No tiene que aceptar un trabajo de trabajo y estudio que finalmente se le ofrece en su carta de ayuda financiera, por lo que al responder que sí, simplemente mantiene abiertas sus opciones.

Una cosa a tener en cuenta: no a todos se les garantiza un trabajo de trabajo y estudio, y solo se le aprobará por una cantidad limitada de salarios. Los aproximadamente $1100 millones que el gobierno gasta en el programa cada año se destinaron a 612 000 estudiantes universitarios en el año académico 2018-2019. Eso resulta en un premio promedio de $ 1,880.

Pedir préstamos estudiantiles federales

Después de ejecutar los cálculos, es posible que aún no alcance el precio neto de la universidad que desea. Y en ese caso, es posible que deba considerar asumir una deuda de préstamo estudiantil. Coval recomienda hablar con su familia y determinar la cantidad máxima con la que se sienta cómodo pidiendo prestado.

"Tomar prestado en sí mismo no es algo malo", agrega. "A veces la deuda tiene una connotación negativa, pero esto es una inversión".

Sacar préstamos para pagar la universidad es extremadamente común. Unos 45 millones de estadounidenses tienen deudas de préstamos estudiantiles. En la clase de 2019, más del 60 % de los graduados de universidades sin fines de lucro abandonaron la escuela con deudas estudiantiles, según el Institute on College Access and Success, con una deuda promedio de $28,950.

Hay dos tipos de préstamos estudiantiles: federales y privados. Los préstamos federales, hechos por el gobierno, tienden a tener bajas tasas de interés y más flexibilidad para los prestatarios. Los préstamos privados, hechos por bancos u otras instituciones, tienden a ser más caros.

Por esa razón, Steve Muszynski, el fundador y director ejecutivo del mercado de refinanciamiento Splash Financial, sugiere maximizar "el dinero que el gobierno te va a dar" primero. Las opciones de préstamos federales incluyen préstamos directos con subsidio, préstamos directos sin subsidio y préstamos directos PLUS.

Una gran diferencia entre los préstamos directos subsidiados y no subsidiados, también llamados préstamos Stafford, es quién paga los intereses que se acumulan mientras estás en la universidad. Para préstamos subsidiados, que se otorgan a estudiantes universitarios con necesidades económicas, el Departamento de Educación lo cubre hasta seis meses después de que te gradúes. Para los préstamos sin subsidio, que no se basan en la necesidad, usted es responsable.

La FAFSA le dirá para qué préstamos estudiantiles federales es elegible. Acepta los que te funcionen.

Una vez que haya agotado sus opciones federales, es posible que desee pasar a los préstamos estudiantiles privados. Esto requerirá algunas compras: las principales empresas incluyen SoFi, Sallie Mae y Ascent. Tenga cuidado e investigue: además de tener tasas de interés más altas y menos opciones de pago, los préstamos privados a menudo implican verificaciones de crédito y tarifas de solicitud.

Maximizar los ingresos actuales

Incluso si no puede trabajar y estudiar, aún puede encontrar otro trabajo para llegar a fin de mes. En 2018, aproximadamente el 40 % de los estudiantes universitarios de tiempo completo y el 81 % de los estudiantes universitarios de medio tiempo tenían trabajo, según el NCES.

Aparte de eso, revise su situación financiera. ¿Puedes liberar dinero de tu presupuesto mensual normal y redirigirlo a la universidad?

Esto puede terminar beneficiándolo porque hay créditos fiscales federales destinados a compensar el costo de la matrícula, las tarifas y los materiales del curso. Con el American Opportunity Credit, puede reclamar hasta $2,500 por estudiante durante cuatro años. Con Lifetime Learning Credit, puede reclamar hasta $2,000 por estudiante.

Sin importar el camino que tomes, Muszynski dice que es crucial que abordes el pago de la universidad de manera racional. Habla con la oficina de ayuda financiera de tu escuela, busca oportunidades de becas y haz tu tarea antes de comprometerte con nada.

"¿Cuánta deuda estás asumiendo? ¿Cuál es tu condición financiera? ¿Cuál es tu plan futuro para obtener un título y un trabajo?" él dice. "Piensa con tu mente, no con tu corazón, cuando tomes una decisión, porque eso puede perseguirte durante años".

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