Cómo reparar el mal crédito

Cómo reparar el mal crédito

 

Reparar el mal crédito es posible pero requiere mucho tiempo. También es un campo minado. Necesita saber qué pasos tomar, dónde encontrar ayuda y qué compañías evitar. Hay mucho en juego y las consecuencias podrían perseguirte durante años.

Su informe de crédito, su historial y su puntuación ejercen una enorme cantidad de poder sobre sus finanzas. Afectan no solo si los prestamistas lo aprueban para cosas como una hipoteca, un préstamo personal o un préstamo para automóvil, sino también los términos específicos del acuerdo, como qué tan favorable será su tasa de interés.

Si desea conocer las diversas herramientas, métodos y hábitos que pueden ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito bajo, siga leyendo.

10 consejos para reparar el mal crédito

Martin Lynch, director de educación de Cambridge Credit Counseling, dice que no es necesario ser un mago financiero para arreglar su crédito con éxito. El secreto es ser proactivo, para no quedarse en la misma posición para siempre.

Aquí hay algunas ideas para ayudarlo a comenzar.

1. Verifique si hay errores en su informe de crédito

Descargue una copia de su informe de crédito para asegurarse de que no haya elementos negativos inexactos. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, los errores comunes en los informes de crédito incluyen cuentas de crédito cerradas que se muestran como abiertas, deudas que aparecen varias veces y saldos incorrectos.

Puede obtener un informe de crédito gratuito de las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) visitando annualcreditreport.com. Nota: Esto no le otorgará una puntuación, pero le mostrará información negativa y áreas que pueden necesitar mejoras.

Si detecta información incorrecta en su informe crediticio, puede disputarla escribiendo una carta a la agencia de informes crediticios correspondiente. La Comisión Federal de Comercio tiene un ejemplo de carta de disputa de crédito que puede consultar si no está seguro de cómo hacerlo.

2. Investigue los estatutos de limitaciones

Revise su informe de crédito en busca de facturas que haya pasado por alto o cuentas que pueda haber olvidado. Verifique que los plazos de prescripción de sus deudas no se hayan agotado; si ha pasado suficiente tiempo, es posible que las agencias de cobro prohíban demandarlo. (Consulte con un abogado para confirmar).

3. Reconsidere su estrategia de índice de utilización de crédito

Su índice de utilización de crédito mide cuánto crédito está utilizando en relación con el límite de crédito general que tiene en un momento dado.

Esta proporción nunca debe superar un tercio o aproximadamente el 30 % de su límite de gasto. Por ejemplo, si tiene un total de $1,000 de crédito disponible, no querrá usar más de $300.

“Una vez que supera ese tercio, solo cuenta en su contra”, dice Linda Jacob, directora de educación en Consumer Credit de Des Moines.

4. Haz un plan para pagar todas tus facturas a tiempo

El historial de pagos representa el 35 % de su puntaje crediticio, por lo que es fundamental abordar los pagos atrasados ​​y hacer planes para el futuro. Jacob dice que es el primer consejo que da a los nuevos clientes.

También debe priorizar el pago de cualquier cuenta de tarjeta de crédito en cobro. “Tienes que pagarlos en su totalidad lo más rápido posible para aumentar tu puntaje porque simplemente se van a quedar ahí sentados hasta que lo hagas”, dice Jacob.

Si necesita ayuda para crear una estrategia de pago, Jacob recomienda comunicarse con un planificador financiero certificado o un asesor de crédito. Las organizaciones sin fines de lucro como la Asociación para el asesoramiento financiero y la educación en planificación y la Fundación nacional para el asesoramiento crediticio pueden conectarlo con uno.

5. Conviértase en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de alguien

Un usuario autorizado es alguien agregado a una cuenta de tarjeta de crédito existente a nombre de otra persona.

Los usuarios autorizados pueden usar la tarjeta como si fuera propia, pero no son responsables de ninguna deuda de tarjeta de crédito que acumulen. Y dado que comparten el historial de pago y la tasa de utilización de la tarjeta, esto puede aumentar su puntaje crediticio con el tiempo.

Los riesgos financieros aquí son principalmente para el titular de la tarjeta, no para el usuario autorizado. Pero como alguien que trata de generar crédito, Lynch dice que debe hacer algunas "preguntas incómodas" antes de cerrar el trato, como preguntar sobre los hábitos de pago de la persona para determinar si este es el movimiento correcto para usted.

6. Use un programa para aumentar su puntaje de crédito

Algunos programas pueden aumentar su puntaje FICO al expandir su archivo de crédito. Lo hacen al incluir datos alternativos como parte de su informe de crédito. Estos son datos que normalmente no se encuentran en los modelos tradicionales de calificación crediticia.

Aquí hay dos de los más populares:

Impulso de Experian

Experian Boost mejora su archivo de crédito al informar cualquier pago realizado a los servicios de suscripción, incluidos Hulu, Netflix y HBO Max. También informa sus pagos de teléfono y servicios públicos. ¿La mejor parte? Es completamente gratis y puede ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito casi al instante.

UltraFICO

Al igual que Experian Boost, UltraFico es gratuito, pero en lugar de informar las facturas de servicios públicos o los pagos de suscripción, su modelo de calificación se enfoca en evaluar qué tan "arriesgado" es usted como prestatario. El programa hace esto examinando sus cuentas corrientes, de ahorros o del mercado monetario.

7. Utilice un servicio de informes de alquiler

Si ha estado pagando su renta religiosamente, puede usarla a su favor.

Algunos propietarios, particularmente aquellos que administran varias propiedades, tienden a usar plataformas para realizar un seguimiento de los pagos de sus inquilinos. Estas plataformas también les permiten reportar pagos de renta a los burós de crédito.

Si su arrendador no usa una plataforma de seguimiento de alquileres, siempre puede suscribirse a un servicio de informes de alquileres como Esusu o RentTrack. Estos servicios publican sus pagos de alquiler positivos en su informe por una tarifa mensual.

8. Considere la consolidación de deuda

La consolidación de deuda consiste en agrupar todas sus deudas en una sola. Esto a menudo conduce a una tasa de interés más baja o un pago mensual más bajo en comparación con las facturas individuales.

Esta estrategia de pago es beneficiosa para aquellos que tienen problemas para hacer malabarismos con varias fechas de vencimiento o tienen varios saldos de tarjetas de crédito con intereses altos.

9. Evita los malos hábitos

No solicite muchas tarjetas de crédito nuevas ni cierre varias cuentas antiguas sin una estrategia general. Con el crédito, todo está conectado, por lo que cerrar cuentas antiguas y abrir cuentas nuevas podría dañar su historial y combinación de crédito.

Por ejemplo, solicitar varias tarjetas de crédito nuevas en un período corto de tiempo podría resultar en consultas difíciles repetidas, lo que puede disminuir su puntaje de crédito. Considere obtener un préstamo de creación de crédito o una tarjeta de crédito asegurada en su lugar.

10. Sea paciente

La reconstrucción del mal crédito no es un proceso rápido. Las marcas negativas o las morosidades, como los pagos atrasados, pueden permanecer en su informe de crédito hasta por siete años, mientras que algunos tipos de quiebras pueden permanecer en su informe hasta por una década.

Puede tomar algunos meses, o incluso años, para que una persona aumente su crédito, pero es factible con un poco de esfuerzo.

Lynch dice que lo más importante es ser paciente, ya que a menudo se encuentra con personas que están tan ansiosas por arreglar su crédito que terminan tomando decisiones precipitadas que conducen a errores cruciales.

¿Funcionan las empresas de reparación de crédito?

Aunque puede reparar su crédito usted mismo de forma gratuita, puede ser un proceso tedioso, especialmente si no está seguro de lo que está buscando. Ahí es cuando la contratación de una empresa de reparación de crédito resulta útil.

“Cualquier persona puede reparar su propio crédito”, dice Howard Dvorkin, presidente de Debt.com. “También le pagamos a la gente para que cambie nuestro aceite, pero cualquier persona puede hacer su propio cambio de aceite; debe tener algunos conocimientos y hacer un trabajo de preparación. Es lo mismo."

Si elige utilizar los servicios de reparación de crédito, asegúrese de que sea legítimo, ya que el negocio de reparación de crédito es un área plagada de estafas.

Entonces, ¿cómo eliges una empresa legítima? Aquí hay algunos consejos para ayudar a guiarlo.

Sea consciente de sus derechos

Primero, conozca los hechos: las compañías de reparación de crédito tienen que seguir la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito, que les prohíbe mentirle o cobrarle por adelantado.

Antes de que la empresa tome medidas, deberá firmar un contrato que establezca completamente los pagos que deberá realizar, los servicios que proporcionará y el cronograma que seguirá.

Y, lo más importante, si cambia de opinión, puede cancelar su contrato dentro de los tres días.

Sepa lo que las compañías de reparación de crédito pueden y no pueden hacer

Si una empresa ofrece crear una “nueva identidad crediticia” para usted, manténgase alejado. La FTC establece que las empresas que ofrecen dichos servicios se involucran en actividades fraudulentas que involucran los números de seguro social de otros consumidores.

En general, cualquier empresa que haga afirmaciones exageradas, como garantizar la reparación de su crédito sin evaluar primero su caso, es probablemente una estafa.

Jacob dice que ninguna empresa puede limpiar sus cuentas de crédito de esa manera. Los elementos pueden eliminarse temporalmente de su informe mientras se están investigado, pero “si el acreedor puede probar que la cuenta y el dinero adeudado son suyos, lo devolverá”.

Desafortunadamente, no existe una solución mágica para reparar el mal crédito.

Comprobar la reputación de la empresa.

Finalmente, Dvorking dice que verifique el historial de la compañía de reparación de crédito buscándolo en sitios web de reseñas de consumidores, como Better Business Bureau.

Otro consejo, según la CFPB, es hacerse preguntas como "¿La empresa es sincera y comunicativa sobre sus servicios y tarifas?" y "¿Qué servicios específicos se proporcionarán?" ya que está investigando las empresas.

Preguntas frecuentes sobre cómo reparar el mal crédito

¿Qué es una mala puntuación de crédito?

Los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850. Según Equifax, cualquier valor por debajo de 580 se considera un puntaje de crédito "pobre". Si está buscando tener un buen crédito, deberá tener un puntaje superior a 670.

¿Cómo arreglar el mal crédito?

Para arreglar el mal crédito, primero debe evaluar los factores que están reduciendo su puntaje.

Si su problema principal es que tiene un historial de crédito corto, puede mejorar su puntaje de crédito utilizando un servicio de informes de alquiler, un programa que informe los pagos de servicios públicos o una tarjeta de crédito asegurada.

Pero si tiene marcas negativas en su informe o un índice de utilización de crédito alto, entonces su mejor opción es idear una estrategia de pago más inteligente, como un plan de consolidación de deuda.

¿Cuánto tiempo permanecen los elementos negativos en su informe de crédito?

Las marcas negativas en su informe crediticio, como pagos atrasados ​​o no realizados y bancarrotas del Capítulo 13, permanecen en su informe crediticio durante siete años.

Las bancarrotas del Capítulo 7 pueden permanecer en su informe de crédito hasta por 10 años.

Resumen de Cómo reparar el mal crédito

Arreglar su crédito puede ser un proceso largo, pero al final, vale la pena. Puede hacerlo por su cuenta o contratar a una compañía de reparación de crédito para que lo ayude.

Independientemente de la ruta que tome, el control del crédito, los pagos mensuales a tiempo y los hábitos financieros saludables son claves para tener un mejor crédito. Lo más importante es ser paciente y ceñirse a una estrategia que haya demostrado ser exitosa.

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