Cómo saldar deudas: 5 estrategias aprobadas por expertos que funcionan

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Si bien sus deudas no deberían definir quién es usted, el dinero que debe juega un papel importante en la configuración de sus finanzas personales. Estos contratos, y la forma en que paga su deuda, influyen en los términos bajo los cuales puede acceder al crédito en el futuro.

Cada vez que necesite pedir dinero prestado, ya sea para comprar una casa, financiar un automóvil, pagar procedimientos médicos o avanzar en su educación, un prestamista analizará su relación deuda-ingreso: cuánto debe en comparación con cuánto que gana, junto con su informe de crédito, del cual se extrae su puntuación de crédito. Cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será la tasa de interés que se le cobrará por su préstamo.

Por qué pagar la deuda es tan importante

Entonces, si desea aumentar su puntaje de crédito, pagar obligaciones como la deuda de la tarjeta de crédito es la forma más rápida de hacerlo. “Su deuda juega un papel muy importante en el cálculo de la calificación crediticia”, dice Galen Gondolfi, vocero de Justine Petersen, una organización sin fines de lucro de asistencia y educación financiera con sede en St. Louis.

Si bien un historial de pagos a tiempo es el componente más importante de su calificación crediticia FICO (el modelo de calificación más utilizado) en un 35 %, el saldo de su deuda con respecto al crédito disponible (su índice de utilización de crédito, en la jerga de un asesor financiero) contribuye otro 30% a esa puntuación.

Lo mejor que puede hacer por su puntaje de crédito es mantener su índice de utilización lo más bajo posible. “Alentamos a las personas a que estén por debajo del 30%, pero cuanto más bajo, mejor, por supuesto”, dice Gondolfi. Por ejemplo, si su crédito máximo disponible es, digamos, $10,000, intente mantener su saldo por debajo de $3,000.

Hay diferentes escuelas de pensamiento sobre cómo pagar la deuda: incluso los asesores financieros personales saben que ningún enfoque único es adecuado para todos, y una combinación de estrategias podría funcionar mejor para usted. Estos son los mejores consejos y tácticas que los expertos en crédito recomiendan para encaminarlo hacia el pago de la deuda.

Aumenta tus pagos mensuales

El primer paso para pagar la deuda es aumentar la cantidad de dinero que pones para pagarla. Es matemática básica de presupuesto: si solo está haciendo pagos mensuales mínimos de tarjeta de crédito, apenas está reduciendo el capital. Si tiene que gastar menos dinero pagando intereses, la deuda se paga más rápidamente.

Incluso si tiene un buen crédito, los expertos dicen que está jugando con fuego si tiene una gran cantidad de deuda. “Deberíamos preocuparnos por la deuda, independientemente del impacto en ese puntaje”, dice Gondolfi. Incluso si aún no ha dañado su crédito, eso podría cambiar rápidamente si pierde su trabajo, especialmente si es una de las muchas personas que no tienen un fondo de emergencia de buen tamaño en su cuenta bancaria.

Si tiene deudas y un saldo de cuenta corriente escaso, ¿cuál debería priorizar primero? Los profesionales de las finanzas personales, como los asesores de crédito, reciben esta pregunta con frecuencia y no hay una respuesta correcta. Si su hogar tiene más de un flujo de ingresos, concentrarse en su deuda es una buena idea, porque incluso si pierde su trabajo, al menos podrá volver a hacer pagos mensuales mínimos en los saldos de su tarjeta de crédito.

Si su familia depende de un solo ingreso, lo mejor que puede hacer es dividir y conquistar: reserve algo de dinero, aunque sea una cantidad pequeña, y presupueste una cantidad igual para el saldo de capital de sus deudas. Incluso si le toma más tiempo liberarse de las deudas, es importante tener un fondo de emergencia para que no se vea obligado a asumir más deudas de tarjetas de crédito con intereses altos cuando surjan gastos inesperados. Los datos de la Reserva Federal muestran que la tasa de porcentaje anual promedio (APR, por sus siglas en inglés) en una cuenta de crédito renovable que acumula intereses es un poco más del 16 %, y los prestatarios con antecedentes crediticios accidentados a menudo pagan tasas de interés mucho más altas que eso.

Usa el método 'avalancha'

Desde un punto de vista matemático, puede estirar más sus dólares y salir de la deuda más rápido si apunta al saldo pendiente con la tasa de interés más alta. Es posible que escuche a un asesor de una agencia de asesoramiento crediticio u otra organización de asistencia financiera personal referirse a esto como el "método de la avalancha".

“Como agencia de asesoría crediticia, generalmente recomendamos que las personas aborden primero las deudas con la tasa de interés más alta”, dice Becky House, vocera de American Financial Solutions, una organización de asesoría financiera y crediticia con sede en Seattle. “A medida que salden cuentas, recomendamos que reasignen el pago de la cuenta pagada en su totalidad al acreedor con la tasa de interés más alta. Sabemos, lógicamente, que ahorra dinero”, dice.

Si tiene otros tipos de deuda no hipotecaria, por ejemplo, de un préstamo de automóvil, un préstamo personal, préstamos estudiantiles o facturas médicas, inclúyalos también. La idea detrás de la "avalancha de deuda" es eliminar esas obligaciones de alto APR lo más rápido posible. Eliminar un saldo pendiente en una tarjeta de crédito que tiene una tasa de interés alta libera dinero extra que puede acelerar sus metas de pago de deuda.

Usa el método de la 'bola de nieve'

Otra forma de abordar la tarjeta de crédito u otra deuda de alto interés, utilizando una táctica respaldada por el gurú de las finanzas personales Dave Ramsey, es el método de la "bola de nieve". Al igual que el método de avalancha, estratégicamente aplicas dinero extra para pagar tus deudas. La principal diferencia es cómo prioriza esos pagos.

El método de la bola de nieve funciona así: usted canaliza sus fondos adicionales para pagar su deuda más pequeña primero (simplemente manténgase al día con los pagos mínimos de los demás, por supuesto), luego aplica el dinero que habría gastado cada mes pagando esa deuda a su siguiente saldo más alto de la tarjeta de crédito, y así sucesivamente.

Hay evidencia convincente que sugiere que el método de la "bola de nieve" es exitoso desde un punto de vista psicológico, dice House. “Todos queremos resultados en este momento y puede ser difícil mantener el impulso y el entusiasmo cuando parece que el progreso es lento”, reconoce. “Entonces, asignar más dinero a cuentas más pequeñas y ver cómo se pagan en su totalidad más rápidamente puede motivar a las personas”, dice.

Si bien esto obviamente no es una solución rápida si tiene muchas deudas, los seguidores del método de bola de nieve dicen que es más probable que las personas se mantengan motivadas cuando ven eliminado el saldo más pequeño.

Transferir deuda a una tarjeta de crédito

Si tiene un buen puntaje de crédito, una táctica que puede acelerar el proceso de pago de la deuda es solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Busque un período de APR introductorio del 0% de al menos 12 meses. Dado que las tarifas de transferencia pueden llegar al 5%, haga algunas comparaciones, especialmente si desea transferir una gran cantidad de dinero.

Calcule cuánto deben ser los pagos de su deuda para reducir su saldo a $ 0 antes de que finalice el período promocional. Si solo está haciendo pagos mínimos, es muy probable que aún deba cuando la APR regular en su nueva tarjeta de transferencia de saldo entre en vigor. El descargo de responsabilidad es que solo debe seguir este consejo si tiene confianza en su capacidad para controle sus gastos y que no vuelva a endeudarse con la tarjeta de crédito después de hacer una transferencia de saldo a una nueva tarjeta. “Si tiene una tarjeta que ahora no tiene saldo, puede ser terriblemente tentador regresar y usar esa tarjeta vacía”, advierte Jeff Richardson, vocero de VantageScore Solutions, una compañía con sede en Stamford, Connecticut, que proporciona una fórmula de calificación crediticia utilizada por las tres principales agencias de informes crediticios.

Solicitar un préstamo de consolidación de deuda

Si no desea transferir los saldos de sus deudas a una tarjeta de crédito, o si tiene deudas como un préstamo de automóvil o préstamos estudiantiles que tardarán años en pagarse, Richardson dice que otra opción de pago de deuda es un préstamo de consolidación de deuda.

Básicamente, se trata de un préstamo personal no garantizado, aunque algunos proveedores de servicios financieros comercializan préstamos específicamente para la consolidación de deudas. Si está luchando para estar libre de deudas porque tiene que cargar con intereses de tarjetas de crédito con una APR alta, esta opción puede darle un respiro. Estos préstamos generalmente vienen con APR fijos que pueden ser varios puntos porcentuales más bajos que las tasas de interés de las tarjetas de crédito.

A diferencia de las líneas de crédito renovables, los préstamos personales son préstamos a plazos, lo que significa que tienen plazos fijos. Puede elegir un plan de pago que se ajuste a su presupuesto, ya que algunos emisores ofrecen plazos que pueden extenderse por cinco años o más. Por supuesto, cuanto más largo sea el período de pago, más intereses pagará durante la vida del préstamo, por lo que le conviene buscar el plazo más corto para el cual puede administrar el pago mensual.

Los préstamos a plazos también son vistos más favorablemente que las líneas de crédito rotativas por los modelos convencionales de calificación crediticia, lo que significa que agregar uno podría mejorar su perfil crediticio (siempre que, por supuesto, realice los pagos de manera oportuna).

Finalmente, si no puede o no quiere abrir nuevas cuentas de préstamos o líneas de crédito, Richardson sugiere llamar a los emisores de sus tarjetas de crédito y pedirles a cada uno una tasa de interés más baja. Si bien no hay garantía de que digan que sí, literalmente no cuesta nada intentarlo. si eres un prestatario con buena reputación, podrían reducir algunos puntos porcentuales de su APR, lo que reducirá el costo del servicio de su deuda.

“No está de más pedir una tasa de interés más baja”, dice Richardson. "No hay daño en eso".

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