¿Cuánto debe ahorrar para la jubilación?

Los costos de la atención médica continúan aumentando, las personas viven más y las pensiones corporativas son una especie en peligro de extinción. ¿Qué significa esto para su dinero?

Por un lado, es más importante que nunca ahorrar para la jubilación, pero no solo acumulando dinero aquí y allá, con la esperanza de que sea suficiente para cuando esté listo para dejar su trabajo. Para mantenerse al día con la inflación, ese dinero también necesita crecer con el tiempo. Por eso es importante invertir en la bolsa de valores.

"Cuanto antes comience, más trabajará su dinero para usted", dice Sri Reddy, vicepresidente sénior de soluciones de jubilación e ingresos de Principal Financial Group. "Puede recuperarlo con el tiempo si comienza más tarde, sin embargo, tendrá que ahorrar exponencialmente más para terminar con el mismo tipo de resultado".

Así que no esperes. Si comienza a ahorrar $100 al mes con un rendimiento promedio anualizado de su inversión del 6%, tendrá alrededor de $46,000 en 20 años, según Charles Schwab. Pero si espera 10 años para comenzar a ahorrar e invertir la misma cantidad, terminará con solo $ 17,000 dentro de 20 años, ya que se perdió parte de ese crecimiento compuesto inicial.

Esto es lo que debe ahorrar y cómo empezar.

Ahorro para el retiro: ¿cuánto debo depender de la Seguridad Social?

El Seguro Social es un programa de seguro administrado por el gobierno federal que brinda beneficios de ingresos a los jubilados, ciertos dependientes de los beneficiarios, personas discapacitadas y sobrevivientes de trabajadores fallecidos. Según una investigación realizada a principios de este año por el Instituto Nacional de Seguridad de Jubilación, el 40 % de los estadounidenses mayores dependen completamente de los ingresos del Seguro Social durante la jubilación para cubrir todos sus gastos.

Una vez que cumple 62 años, es elegible para el Seguro Social si tiene suficientes "créditos de trabajo", que gana cada año en función de sus ingresos anuales. La elegibilidad para la mayoría de los beneficios de jubilación requiere que haya obtenido un crédito en promedio por cada año entre los 21 y los 62 años, según la Administración del Seguro Social (SSA).

Si bien es elegible para reclamar beneficios cuando cumpla 62 años, su cheque mensual será aproximadamente un 30 % menos que si esperara hasta la plena edad de jubilación (66 si nació entre 1943 y 1954, y aumentará gradualmente hasta los 67 si nació entre 1955 y 1960: encuentre su edad de jubilación aquí). A su plena edad de jubilación, recibe el 100% de su beneficio ganado. Pero si puede aguantar hasta los 70 años, cobrará del 24% al 32% más que su beneficio a la plena edad de jubilación.

Incluso si puede esperar hasta los 70 años para recibir un cheque más cuantioso, el Seguro Social no debería cubrir todo su plan de ingresos de jubilación. Según la SSA, los jubilados reciben en promedio el 40 % de sus ingresos previos a la jubilación a través del programa. Así que asegúrese de estar ahorrando en otro lugar.

Ahorro para el retiro: ¿cuánto debo ahorrar?

La cantidad que debe tener ahorrada al momento de jubilarse depende de varios factores. Los dos grandes son cuándo quiere jubilarse y cómo quiere que sea su estilo de vida en la jubilación.

“Las opiniones de las personas sobre lo que quieren hacer en su segundo capítulo varían drásticamente”, dice Reddy. Después de todo, viajar por el mundo costará mucho más que sentarse en el sofá y leer libros de la biblioteca.

Pero no tienes que estar seguro de tu futuro para hacer un plan. Si desea tener un estilo de vida en su jubilación consistente con el que tiene durante su carrera, la regla general de Fidelity es tratar de ahorrar 10 veces sus ingresos para cuando tenga 67 años. Eso significa ahorrar una vez su salario para el vez que tenga 30 años, tres veces su salario a los 40 años, seis veces su salario a los 50 años y ocho veces su salario a los 60 años.

Y tenga en cuenta que toda la planificación del mundo no compensará los eventos inesperados, como perder el trabajo, divorciarse o tener problemas de salud. Tenga un plan y trabaje para alcanzar una meta, pero reconozca que está bien si se desvía, dice Reddy. Cuando eso suceda, recomienda reevaluar sus ingresos, ahorros, perspectivas y objetivos futuros y ajustar su plan según sea necesario. Tal vez podría retrasar su fecha de jubilación, por ejemplo, para ahorrar unos años más.

Recuerde: si tiene dificultades para hacer un plan por su cuenta, es posible que desee contratar a un asesor financiero que pueda ayudarlo.

Ahorro para el retiro: ¿qué porcentaje de mis ingresos debo ahorrar?

Una vez que su cheque de pago llega a su cuenta bancaria, puede ser difícil deshacerse de él. Por eso es mejor desviar automáticamente algo de dinero a su cuenta de jubilación primero, antes de que pueda tocarla. Fidelity recomienda ahorrar el 15 % de sus ingresos para llegar a 10 veces su meta de ahorro salarial cuando tenga 67 años. Ese porcentaje incluye el aporte equivalente de su empleador, si tiene uno.

Ese 15% puede parecer mucho, especialmente cuando recién comienza su carrera y está haciendo malabarismos con otras prioridades financieras. Lo importante es ahorrar lo que pueda lo antes posible y tratar de aumentar ese porcentaje con el tiempo, dice Melissa Ridolfi, vicepresidenta de planificación para la jubilación y la universidad en Fidelity Investments. Entonces, si está comenzando con una contribución 401 (k) que no lo lleva a ese 15% total, intente aumentarlo cada año o cada vez que obtenga un aumento.

Y recuerda que una vez que ingresas a la fuerza laboral después de la universidad, es probable que tus ingresos sigan aumentando, pero eso no significa que debas seguir aumentando el costo de tu estilo de vida, dice Reddy. Cuanto más mejore su automóvil y su casa, por ejemplo, más deberá ahorrar para la jubilación a fin de mantenerse al día con ese tipo de estilo de vida.

“Disfruta de tu vida”, dice Reddy, pero si obtienes un aumento del 3-4 %, embolsa el 1-2 % y luego ahorra el resto. “Probablemente no te lo pierdas si no lo tienes”.

Ahorro para el retiro: ¿dónde debo ahorrar?

Ahorrar tanto para más adelante en su vida puede parecer abrumador, pero existen herramientas para ayudarlo: cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas impositivas, que pueden ayudarlo a aprovechar al máximo sus ahorros. Algunos están conectados con su empleador, mientras que otros están vinculados a usted individualmente y lo siguen a lo largo de su carrera.

Una cuenta 401(k) está conectada a su empleador. Un 401(k) tradicional permite a los ahorradores invertir dólares con impuestos diferidos y posponer el pago de impuestos hasta que retiren dinero de la cuenta como jubilados. Muchos empleadores ofrecen una igualación del empleador 401(k), por lo que si contribuye con el 3 %, por ejemplo, la empresa también contribuirá con el 3 %. Todos deberían al menos contribuir lo suficiente para obtener el máximo aporte de sus empleadores, dice Ridolfi.

“Si no lo hace, es como dejar dinero gratis sobre la mesa”, agrega.

Luego, con el tiempo, intente aportar un porcentaje más alto de sus ingresos a su 401(k), incluso si su empleador solo iguala hasta cierto punto.

Si trabaja por encargo o no tiene un empleador que ofrezca un beneficio 401(k), una cuenta de jubilación individual (IRA) podría tener sentido para usted. Con una cuenta IRA tradicional, contribuye con dólares antes de impuestos, y con una cuenta IRA Roth, paga impuestos por adelantado pero luego retira dinero libre de impuestos cuando se jubila. Puede abrir cualquier tipo de cuenta en cualquiera de las principales empresas de corretaje, incluidas Charles Schwab, Fidelity o TD Ameritrade.

Si está al principio de su carrera y cree que ganará más en el futuro, una cuenta IRA Roth podría ser su mejor opción. De esta manera, usted paga sus impuestos sobre la renta cuando se encuentra en una categoría impositiva baja y puede disfrutar de retiros libres de impuestos cuando presumiblemente se encuentre en una categoría superior en el futuro.

Si su empleador ofrece un plan de seguro de salud con deducible alto con una cuenta de ahorros para la salud (HSA), Reddy recomienda aprovechar eso también. Puede hacer contribuciones deducibles de impuestos a estas cuentas para ayudar a pagar los gastos médicos de su bolsillo. Y una vez que cumpla 65 años, puede realizar retiros para gastos médicos calificados libres de impuestos, lo que le otorga una ventaja fiscal aún mayor que un 401(k) o una IRA.

En general, se trata de conocer sus opciones y elegir las que tengan más sentido para usted.

“Tener un plan es lo más importante que puedes hacer”, dice Ridolfi. Decide cuánto vas a ahorrar, cómo vas a ahorrar y aumenta esos ahorros cuando puedas.

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