Los 6 mejores seguros de vida para personas mayores de 2021

seguros de vida para personas mayores

 

Para ayudarlo a elegir el proveedor de seguros de vida adecuado para personas mayores, hemos examinado más de 15 compañías en función de factores como la variedad de planes y la disponibilidad a nivel nacional. El resultado es una lista diversa de proveedores que ofrecen algunos de los mejores planes del mercado. Si no es una persona mayor, también hemos investigado las mejores compañías de seguros de vida disponibles en la actualidad.

Nuestras mejores selecciones para el mejor seguro de vida para personas mayores

  • New York Life - Mejor en general
  • Mutual of Omaha- Mejor variedad de planes
  • Banner - Lo mejor para el seguro de vida a término
  • Guardian Life - Lo mejor para parejas
  • MassMutual - Lo mejor para el seguro de vida entera
  • Transamerica: lo mejor para los ciclistas

Reseñas de los mejores seguros de vida para personas mayores

New York Life - Mejor en general

ventajas Contras
Avalado por AARP Sin cotizaciones en línea
Opción de beneficios en vida La cobertura máxima es de 20 años.
Algunos planes universales tienen opciones de devolución de dinero

Como compañía de seguros mutuos, New York Life es propiedad de sus titulares de póliza, por lo que debe convertirse en miembro para inscribirse. Una vez inscrito, podrás beneficiarte de todos sus planes y pólizas, los cuales están disponibles a nivel nacional. Además, el Programa de seguro de vida AARP de New York Life cuenta con el respaldo de AARP y es el único programa de seguro de vida desarrollado exclusivamente para miembros de AARP.

New York Life tiene cuatro planes que incluyen seguro de vida a término y completo y seguro de vida universal universal y variable. Los planes de seguro de vida a término son convertibles, lo que significa que puede convertir algunos o todos los beneficios de su seguro a término y convertirlos en pólizas permanentes.

Hay tres opciones disponibles para la póliza de seguro de vida entera: estándar, valor de vida entera y vida entera personalizada. Este último le permite cambiar el período de tiempo que le toma pagar las primas, acortándolo hasta cinco años o personalizándolo para que se ajuste a su presupuesto.

Mutual of Omaha - Mejor variedad de planes

ventajas Contras
Seguro de vida de emisión garantizada disponible El seguro de vida de emisión garantizada tiene un período de espera de dos años
Tiene una cláusula adicional que cubre su prima si está temporalmente desempleado
Seguro de vida para niños disponible

Mutual of Omaha ofrece cinco categorías de seguro de vida: vida a término, vida entera, vida universal, vida universal indexada y vida entera para niños. La póliza de vida a término ofrece plazos de 10, 15, 20 y 30 años disponibles en edades de emisión de 18 a 30 años. La cobertura comienza en el estándar de $100,000.

Mutual también ofrece un “seguro de vida a término”, que no requiere un examen médico y ofrece límites de póliza más bajos. Mutual of Omaha también ofrece una forma de póliza permanente de seguro de vida sin examen llamada seguro de vida de emisión garantizada, que funciona como una opción de gastos finales y cubre de $2,000 a $25,000 sin la necesidad de una evaluación médica o responder un cuestionario de salud.

Otras pólizas incluyen un seguro de "vida entera de promesa de vida" que ofrece dos opciones de plan: nivel y beneficio graduado. La opción de nivel es exhaustiva y cubre las edades de 45 a 85 años con un rango de límite de cobertura de $2,000 a $40,000. La opción graduada es más limitada, cubre las edades de 45 a 80 años y reduce el rango del límite a la mitad, de $2,000 a $20,000.

ventajas Contras
Las reclamaciones aprobadas se procesan y pagan en un día hábil Tipos de planes limitados
El seguro de vida universal está disponible hasta los 100 años Cuota anual en todos los planes
Varios jinetes disponibles No disponible en Nueva York

Banner ofrece los productos de seguro típicos que esperaría para un seguro de vida, pero su póliza de seguro de vida a término se destaca debido a su límite de edad. La cobertura de póliza máxima típica para el seguro de vida a término es de 30 años, pero Banner va más allá al ofrecer pólizas de vida a término de hasta 40 años. No solo eso, sino que sus pólizas a término también incluyen un beneficio por muerte acelerado sin costo adicional, por lo que si le diagnostican una enfermedad terminal, puede obtener una parte o la totalidad de su beneficio por muerte sin gastar más.

El proceso de pago de Banner también lo distingue. Por lo general, las compañías de seguros de vida tardan entre 14 y 60 días en pagar una reclamación una vez que se ha procesado, y puede ser incluso mayor si el proveedor no recibe la documentación correcta. Banner ofrece un pago de un día hábil para todas sus pólizas.

Guardian Life - Lo mejor para parejas

ventajas Contras
Varias opciones de política para elegir Las opciones de vida a término son limitadas
Seguro de vida disponible para asegurados con VIH Cotizaciones en línea disponibles solo para seguros de vida a término
Límite alto de edad para toda la vida (hasta 121 años)

Guardian ofrece cuatro pólizas de seguro de vida diferentes: término, vida entera, universal y universal variable. Su póliza de vida entera "Guardian EstateGuard" se destacó para nosotros. Esta póliza está destinada a asegurar a las parejas, generalmente casadas, con una póliza, de modo que cuando una persona fallece, la otra recibe los beneficios por fallecimiento.

Además, Guardian ofrece opciones de seguro de vida permanente y a término para clientes con VIH. Para calificar, debe cumplir con varios requisitos, entre ellos tener entre 20 y 60 años, estar libre de cualquier enfermedad definitoria de SIDA y ser atendido por un médico especialista en VIH.

MassMutual - Lo mejor para el seguro de vida entera

ventajas Contras
Seguro de Vida Entera elegible para dividendos Primas más altas para personas de la tercera edad
Pólizas de seguro a término convertibles disponibles El proceso de solicitud en línea no está disponible para personas menores de 65 años
Asegurabilidad garantizada, exención de la cláusula adicional premium y cláusulas adicionales de beneficios acelerados

MassMutual ofrece pólizas Vantage Plazo por plazos de 10, 15, 20, 25 y 30 años, con beneficios por fallecimiento desde $100k hasta más de $10 millones.

Destacaron para nosotros con su opción de Término Directo, que se puede comprar hasta los 64 años y es convertible más allá de la edad de emisión. Sus pólizas de vida completa cuentan con límites más altos que los planes de la competencia dirigidos a personas mayores, con beneficios por fallecimiento de más de $25,000. Los solicitantes deben completar un examen médico dentro de los 90 días. MassMutual no ofrece pólizas de emisión garantizada ni beneficios de vida.

Sin embargo, sus pólizas de vida entera ofrecen valor en efectivo garantizado, opciones de beneficios por fallecimiento garantizados y participación en dividendos, por lo que puede estar seguro de que sus familiares más cercanos recibirán todos los beneficios que ofrece el plan.

Transamerica: lo mejor para los ciclistas

ventajas Contras
Las pólizas de gastos finales no necesitan exámenes médicos para los solicitantes de entre 1 y 80 años Cotizaciones en línea no disponibles en todas las pólizas
Primas mensuales de nivel garantizado

Los mejores aspectos de Transamerica son su gran variedad de pasajeros y su opción de cobertura de gastos finales. Esta aseguradora tiene más de siete cláusulas adicionales opcionales para elegir, incluida una cláusula de exención de la prima, que renuncia a las primas después de seis meses si queda incapacitado, una cláusula adicional de ingresos por discapacidad mensual y una cláusula adicional de beneficio por muerte accidental. También tienen una cláusula de beneficios para hijos/nietos que agrega un seguro a término nivelado, siempre que el padre o abuelo tenga entre 18 y 25 años y el hijo/nieto tenga entre 15 días y 18 años.

El seguro de gastos finales de Transamerica ofrece tres opciones: solución inmediata, solución de 10 pagos y solución fácil. La opción inmediata es la más completa, ofrece seguro a clientes de 0 a 85 años y cubre los pagos realizados en su totalidad hasta los 121 años. La solución fácil es la menos inclusiva, ya que solo está disponible para clientes de 18 a 80 años, o de 50 a 75 años si vivir en Nueva York.

Otras empresas que consideramos

AIG

Consideramos a AIG por la variabilidad de su seguro a plazo, pero decidimos optar por Banner, ya que las características de este último eran más impresionantes. Por ejemplo, los planes de seguro de vida a término de AIG cubren hasta 35 años, que es menos que Banner, y no incluyen una cláusula de beneficio por muerte gratuita.

Granja estatal

Aunque State Farm es una gran aseguradora, decidimos no incluirla debido a sus límites de seguro de gastos finales. Los gastos finales, los beneficios por muerte tienen un tope de $10,000, mientras que otras compañías ofrecen hasta $50,000.

Estados UnidosA

No elegimos USAA porque no ofrece pólizas específicas para gastos finales debido a las limitaciones de sus cláusulas adicionales (solo 3 disponibles) y porque debe ser miembro para presentar la solicitud. Decidimos que esto era demasiado limitante para nuestro alcance.

Guía de seguros de vida para personas mayores

El seguro de vida funciona como una red de seguridad financiera para personas con dependientes y obligaciones financieras apremiantes, brindando la tranquilidad de saber que su familia estará a cargo cuando usted no esté. Si nadie depende de usted financieramente y solo está buscando cubrir los gastos del funeral después de su muerte, entonces puede hacerlo con sus ahorros. Otra alternativa a tener en cuenta es una póliza de seguro de gastos finales, de la que hablaremos a continuación.

si, en por otro lado, tiene nietos o hijos adultos con discapacidades que dependen económicamente de usted, desea dejar una donación a su organización benéfica favorita o cubrir los impuestos sucesorios para sus seres queridos, entonces una póliza de seguro de vida puede ser el camino a seguir.

Los tipos de seguro de vida disponibles para las personas mayores son los mismos que están disponibles para todos los demás, aunque a precios más altos. Esta diferencia de costos se debe a que la probabilidad de que muera en un año determinado aumenta a medida que envejece, y las aseguradoras establecen las primas en consecuencia. Esta guía lo guía a través de los diferentes tipos de seguro de vida para ayudarlo a decidir cuál, si corresponde, debe ser parte de su plan de jubilación.

Tipos de Seguros de Vida para Adultos Mayores

Hay dos tipos principales de pólizas de seguro de vida: seguro de vida a término y seguro de vida permanente. Cada uno de ellos tiene varias subcategorías con sus propias características.

Seguro de vida a término para personas mayores

El seguro de vida a término es un producto simple que paga un beneficio por fallecimiento específico a los beneficiarios de la póliza si el asegurado fallece dentro de un plazo determinado. Las opciones comunes son un seguro de vida a 20 años o a 30 años. Si el asegurado supera el plazo de la póliza, la póliza vencerá o aumentará de precio, según el plan. Puede renovar algunas pólizas de vida a término una vez que hayan llegado a su término, pero la aseguradora puede ajustar sus primas según su edad y condiciones médicas o de salud, nuevamente según el plan.

Seguro de vida permanente para personas mayores

A diferencia del seguro de vida a término, el seguro de vida permanente no vence. Está destinado a pagar un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios de la póliza en caso de fallecimiento del asegurado, independientemente de su edad. Este tipo de seguro de vida también tiene beneficios de vida en forma de un componente de inversión separado llamado "valor en efectivo", del cual el titular de la póliza puede pedir prestado siempre que continúe pagando las primas.

Las primas de seguro de vida permanente son mucho más caras que las pólizas de vida a término. Sin embargo, puede ser más adecuado para las personas con obligaciones a largo plazo, aquellas que desean cubrir los impuestos sucesorios después de su muerte o que desean utilizar un seguro de vida como vehículo de inversión. Sin embargo, si está buscando una póliza de seguro de vida entera como inversión, generalmente se recomienda agotar otras opciones de inversión, como 401k, IRA o Roth IRA, primero.

Las opciones de vida permanente incluyen seguro de vida completo y varias variedades de seguro de vida universal.

Seguro de gastos finales para personas mayores

El gasto final (a veces llamado seguro de entierro) es un tipo de póliza de seguro de vida entera que brinda un beneficio por muerte para pagar los costos del funeral y otros costos al final de la vida. Estas pólizas tienen una cobertura más baja y un beneficio por muerte más pequeño, generalmente de $2,000 a $50,000. El seguro de gastos finales es una opción para aquellos que no pueden calificar para la cobertura de seguro de vida tradicional debido a su salud y solo necesitan un pequeño beneficio por fallecimiento.

Seguro de cuidados a largo plazo para personas mayores

El seguro de atención a largo plazo está destinado a cubrir los costos de la atención prolongada, como enfermería en el hogar o cuidados paliativos, en caso de una enfermedad, trastorno o discapacidad crónica o debilitante. Para que este tipo de seguro entre en vigencia, debe ser incapaz de realizar al menos tres actividades de la vida diaria (AVD), que incluyen comer, vestirse, continencia, ir al baño, trasladarse e higiene personal.

La mayoría de las pólizas de seguro de atención a largo plazo cubren servicios que el seguro de salud y Medicare no cubren, como los costos de un hogar de ancianos o un centro de vida asistida. También funcionan a través de un modelo de reembolso, lo que significa que debe pagar los servicios de su bolsillo y luego solicitar el reembolso.

Es posible que no califique para un seguro de cuidado a largo plazo si tiene una condición preexistente, pero aún puede comprar este tipo de cobertura a mediados de los 60 años. De hecho, se recomienda para personas de entre 55 y 65 años.

El precio de las pólizas de LTC se basa en el período de beneficio seleccionado, el tipo de póliza y las opciones de pago, así como en la salud del solicitante. Las primas de estas pólizas pueden ser las más altas de todos los tipos.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida para personas mayores?

En general, el costo de cualquier seguro es directamente proporcional al riesgo que la aseguradora está dispuesta a asumir al ofrecerle una póliza. Con un seguro de vida, cuanto mayor sea su riesgo de morir, más caras serán sus primas.

Muchas variables diferentes intervienen en el cálculo de las primas, por lo que es difícil ofrecer cifras aproximadas sin conocer los detalles.

Lo que pague por su póliza de seguro de vida dependerá de su:

  • Tipo de póliza de seguro de vida
  • Monto de la cobertura o su valor
  • Género
  • Estado de salud e historial médico familiar
  • El consumo de tabaco
  • Registro de conducción
  • Ocupación y pasatiempos

Uno de los más importantes de estos factores es la edad. Si bien todavía hay opciones de seguro de vida disponibles hasta los 85 años, cuanto mayor sea, más caras serán sus primas.

Proceso de suscripción

El proceso de suscripción está destinado a evaluar su vida y los riesgos como solicitante. Dado que las compañías de seguros de vida valoran el riesgo de manera diferente según sus pautas de suscripción, los resultados y las primas resultantes siempre varían.

Debido a que la suscripción puede ser tan variada, se recomienda que obtenga al menos tres cotizaciones de seguro de vida de diferentes compañías antes de decidirse por una póliza de seguro. Otra alternativa es contratar a un corredor para comparar precios, aunque esto significará pagar por sus servicios.

Jinetes

Los pasajeros son complementos opcionales. Algunas cláusulas son específicas de la política, mientras que otras son más genéricas. Las cláusulas comunes incluyen asegurabilidad garantizada, muerte accidental, beneficio de ingresos familiares y beneficio por muerte acelerada. Tenga en cuenta que no todos los proveedores de seguros ofrecen las mismas cláusulas adicionales, si es que las ofrecen, así que pregunte a cada compañía individualmente sobre la disponibilidad de cláusulas adicionales al comprar un seguro de vida.

¿Cómo comprar un seguro de vida para personas mayores?

Las mejores compañías de seguros de vida tendrán sólidas calificaciones financieras de agencias de calificación crediticia como AM Best. Una calificación financiera sólida puede ser un buen indicador de que la aseguradora que ha elegido estará disponible para pagar el reclamo de seguro de vida de sus beneficiarios.

¿Cómo elige la póliza y el asegurador adecuados para usted?

El seguro de vida adecuado depende de sus objetivos y situación financiera. Pregúntese qué quiere que logre la política y busque opciones que lo ayuden a alcanzar esos objetivos.

Luego, tenga en cuenta el costo de las primas. Un producto de seguro de vida como el de vida entera puede sonar como una buena inversión, pero si sus pagos de primas altas son inasequibles con un ingreso fijo, corre el riesgo de dejar que su cobertura caduque.

Otra consideración importante es la aprobación. Si tiene condiciones preexistentes, sus opciones pueden estar limitadas a pólizas de emisión garantizada más costosas o de emisión simplificada.

¿Cómo puede reducir sus primas?

Dado que las primas se calculan utilizando diferentes factores, puede ser difícil reducirlas. Estas son algunas opciones posibles:

  • Considere cuánto seguro de vida necesita realmente: Revise sus finanzas y considere cuánto funciona realmente el seguro de vida para usted y su presupuesto.
  • Mejora tu salud: Incluso en la tercera edad, obtendrá puntajes premium más bajos si está físicamente saludable. Bajar de peso y dejar el tabaco y/o el alcohol baja su tasa.
  • Siga con el seguro de vida a término: El seguro de vida a término es la opción de seguro de vida más barata disponible. Las primas son más bajas que una póliza permanente.
  • Tienda de comparación: La forma más fácil de reducir las primas es darse una vuelta y comparar cotizaciones.

Consulte a un profesional financiero antes de tomar cualquier decisión

Un planificador financiero certificado (CFP) puede crear un plan financiero y ayudarlo a determinar si necesita un seguro de vida y qué producto se alinea mejor con sus objetivos financieros. Por supuesto, este servicio puede tener tarifas altas y puede no ser para todos.

Según Malik Lee, CFP y fundador de Felton & Peel Wealth Management, el beneficio de consultar a un planificador financiero certificado antes de obtener un seguro de vida se remonta al estándar fiduciario.

“Cuando vaya a un agente de seguros de vida regular, le ofrecerán opciones basadas en un estándar de idoneidad o si puede o no pagar la póliza. Mientras que un planificador financiero certificado, o alguien sujeto a estándares fiduciarios, analiza cómo la política se ajusta a sus objetivos y planes”, dijo Lee.

“Piense en ello como si fuera a un concesionario de automóviles. Si vas a un concesionario de autos y dices que tienes $30,000, intentarán encontrarte un auto por $30,000. Mientras que si fuera a un concesionario de automóviles que fuera fiduciario, le preguntarían si tiene muchos familiares o si maneja mucho, y esto puede significar la diferencia entre irse con un automóvil de ocho cilindros vs. … un SUV de cuatro cilindros”, agregó.

Preguntas frecuentes sobre el mejor seguro de vida para personas mayores

¿Cuál es el mejor seguro de vida para personas mayores?

No hay una respuesta fácil a esta pregunta ya que depende de las circunstancias de cada persona. Nuestra lista de los mejores seguros de vida para personas mayores tiene varias categorías diferentes para elegir.

¿Cuál es el seguro de vida para personas mayores más barato?

El seguro de vida a término es la opción más asequible y puede ser una gran solución para personas con buena salud con obligaciones financieras temporales, como una hipoteca o una deuda de préstamo estudiantil privado.

¿Necesito un seguro de vida después de jubilarme?

Si tiene suficientes ahorros para cubrir los gastos de funeral y entierro y no tiene dependientes, es posible que no necesite un seguro de vida. Según lo que desee hacer con la póliza y cuánto le costaría obtener el seguro en función de su edad y estado de salud, es mejor que se asegure usted mismo o compre un tipo diferente de póliza que un seguro de vida.

¿Qué puedo hacer si mi póliza de seguro de vida ha caducado?

Si tiene más de 60 años y su póliza ha caducado, intente hablar con un asesor financiero antes de buscar una nueva póliza. Es posible que no necesite comprar una nueva póliza o someterse a una suscripción adicional para restablecer la cobertura.

¿Puedo comprar un seguro de vida a término después de los 60?

A la luz de la pandemia de COVID-19, algunas aseguradoras han adoptado pautas de suscripción más estrictas que no favorecen a las personas mayores, las personas con condiciones preexistentes o las que han viajado recientemente fuera de los EE. UU. Eso no significa que no haya ninguna opciones para personas mayores de 65 años. Incluso un producto como un seguro de vida a término, que puede volverse más caro a medida que envejece, todavía está disponible para personas de más de 70 años, aunque por plazos más cortos.

Como adulto mayor, ¿cuánta cobertura de seguro de vida debo comprar?

Al elegir el beneficio por fallecimiento y el monto de cobertura nominal de su póliza, no existe una regla general específica. Considera lo siguiente:

  • el número de dependientes y su edad
  • otras fuentes de ingresos que puedan tener sus dependientes
  • tu ingreso bruto
  • cualquier servicio que proporcione a sus dependientes
  • beneficios adicionales que recibe
  • posibles facturas médicas
  • deuda pendiente
  • gastos de funeral
  • obligaciones financieras
  • gastos universitarios para hijos sobrevivientes
  • inflación

Cómo elegimos el mejor seguro de vida para personas mayores

Con tantos competidores en la industria de seguros de vida, queríamos elegir compañías que atrajeran a las personas mayores y ofrecieran excelentes planes y beneficios con pocas o ninguna restricción. Para hacer esto, evaluamos cada compañía usando tres factores: límites de edad/beneficio, disponibilidad de planes y pasajeros, y disponibilidad a nivel nacional.

Edad, año y límites de beneficios

Dado que los límites de edad varían mucho en la industria de seguros de vida, queríamos asegurarnos de que nuestras mejores opciones pudieran beneficiar a tantas edades como fuera posible. Por lo tanto, las empresas con restricciones más amplias de edad y año obtuvieron puntajes más altos que nosotros. Por ejemplo, mientras que los planes típicos de seguro de vida a término tienen un límite de 30 años, los límites de Banner son de 40 años, lo que lo ayuda a mantener su póliza de vida a término por más tiempo.

Disponibilidad de planes y pasajeros

Queríamos revisar compañías con más que solo el término básico y la opción de plan de vida entera para personas mayores. Es por eso que todas las empresas que elegimos tienen una amplia variedad de planes. También queríamos ayudarlo a personalizar su plan para que se ajuste a sus necesidades, por lo que cada empresa tenía varias cláusulas adicionales para elegir.

Disponibilidad a nivel nacional

Las empresas con disponibilidad en todo el estado obtuvieron puntajes más altos con nosotros, mientras que aquellas que limitan sus servicios a unos pocos estados no fueron consideradas. A excepción de Banner, que no está disponible en Nueva York, todas nuestras selecciones principales están disponibles en todo el país.

Resumen en TramitePara's Best Life Insurance para personas mayores de 2021

  • New York Life - Mejor en general
  • Mutual of Omaha- Mejor variedad de planes
  • Banner - Lo mejor para el seguro de vida a término
  • Guardian Life - Lo mejor para parejas
  • MassMutual - Lo mejor para el seguro de vida entera
  • Transamerica: lo mejor para los ciclistas

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