Los 7 mejores préstamos con garantía hipotecaria

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Los préstamos con garantía hipotecaria son una forma popular de obtener dinero para mejoras en el hogar, gastos de educación o consolidación de deudas. Este tipo de préstamo generalmente ofrece a los propietarios de viviendas tasas de interés más bajas que la mayoría de las tarjetas de crédito y se puede pagar en pagos mensuales fijos.

Siga leyendo para ver qué bancos ofrecen las mejores opciones de préstamos con garantía hipotecaria y algunas maneras excelentes de aprovechar su garantía hipotecaria.

Nuestras mejores opciones para préstamos con garantía hipotecaria de 2021

  • Descubrir: lo mejor para tarifas competitivas
  • Regions Bank: lo mejor para plazos de pago flexibles
  • Truist - Mejor HELOC de tasa fija
  • SunTrust: lo mejor para una aprobación rápida
  • US Bank - Mejor para prestatarios con buen crédito
  • Citizens Bank: lo mejor para montos de préstamos flexibles
  • PenFed: lo mejor para propiedades que no están ocupadas por sus propietarios

Reseñas de la mejor compañía de préstamos con garantía hipotecaria

ventajas
  • Sin tasas de tasación o de solicitud ni impuestos hipotecarios adeudados al cierre
  • Los residentes de CT, NC, NY, OK y TX están exentos de multas por pago anticipado
Contras
  • Multa por pago anticipado de hasta $500 aplicable durante 36 meses después del cierre
  • No hay información sobre descuentos.
DESTACAR
ABR
3,99 %–11,99 % (fijo)
Montos de préstamo
$35,000–$300,000
Términos
10 a 30 años
Tiempo de aprobación
1–2 semanas

El banco en línea Discover está en nuestra lista por sus tarifas bajas: a diferencia de la mayoría de los bancos, no cobra ninguna tarifa de solicitud, originación o tasación. Tampoco requiere un pago en efectivo por adelantado al cierre.

Los préstamos con garantía hipotecaria de Discover tienen tasas de interés fijas que van del 3,99 % al 8,99 % para los primeros gravámenes y del 4,15 % al 11,99 % para los segundos gravámenes. Puede pedir prestado entre $35,000 y $200,000 y elegir un plazo de pago de entre 10 y 30 años.

Requisitos de elegibilidad
Con Discover, puede ver si califica para un préstamo con garantía hipotecaria proporcionando información básica antes de presentar la solicitud formal. Para calificar, debe tener un puntaje de crédito de al menos 620 y suficiente capital, generalmente entre 10% y 20%, en su hogar.

Al igual que con la mayoría de los préstamos, el monto que puede pedir prestado dependerá de su solvencia. Solo los prestatarios con un puntaje crediticio de más de 700 pueden calificar para préstamos de más de $150,000.

Una vez que esté listo para enviar su solicitud, se le asignará un representante bancario que lo ayudará durante todo el proceso. Al igual que muchos bancos, Discover tiene una función de cierre electrónico que permite a los prestatarios firmar muchos de los documentos de cierre antes del cierre físico.

ventajas
  • Tasas desde 3.00% APR si el cliente se registra para pago automático
  • HELOC se puede convertir en un préstamo de tasa fija
  • Tasa introductoria del 0,99 % durante los primeros seis meses de una HELOC
  • Tasa de descuento de 0.25% a 50% cuando se inscribe para pago automático
  • Sin costos de cierre
Contras
  • La propiedad vinculada al préstamo debe estar en un estado con una sucursal bancaria
  • Sucursales solo en AL, AK, FL, GA, IL, IN, IA, KY, LA, MS, MO, NC, SC, TN y TX
DESTACAR
ABR
Desde 3.0% con AutoPago o 3.25% -11.625% Fijo
Montos de préstamos
$10,000–$250,000
Términos
plazos de 7 a 20 años
Tiempo de aprobación
No divulgado

Regions Bank ofrece préstamos con garantía hipotecaria de tasa fija sin costos de cierre y tasas APR de 3.25% o 3.0% para prestatarios que se inscriban en el pago automático. Los montos de los préstamos varían de $10,000 a $250,000 con plazos de pago de 7, 10, 15 o 20 años.

Además de los préstamos con garantía hipotecaria, Regions Bank ofrece líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Estos comienzan en $ 10,000 y suben hasta $ 500,000, con un retiro de 10 años y un período de pago de 20 años. Los HELOC tienen una tasa introductoria fija del 0,99 % durante los primeros seis meses, después de lo cual cambia a una tasa ajustable entre el 3,75 % y el 10,63 % APR.

Regions Bank cubrirá los costos de cierre completos para líneas de crédito de $250,000 o menos. Si su línea de crédito supera los $250,000, Regions Bank contribuirá hasta $500. Sin embargo, si una línea de crédito se rescinde dentro de los primeros 24 meses de la fecha de apertura, el banco transferirá estos costos al prestatario. Los costos de cierre pueden oscilar entre $150 y $2,000.

El sitio web de Region sugiere que el prestamista no aceptará índices de préstamo a valor (LTV) superiores al 89 % para primeras y segundas hipotecas para residencias principales y del 75 % para residencias secundarias.

Requisitos de elegibilidad
Para ser elegible para sus productos con garantía hipotecaria, su propiedad debe estar ubicada en un estado donde Regions tenga una sucursal. El banco cuenta actualmente con sucursales físicas en 16 estados: Texas, Tennessee, Carolina del Sur, Carolina del Norte, Louisiana, Mississippi, Missouri, Kentucky, Illinois, Indiana, Iowa, Georgia, Florida, Arkansas y Alabama.

ventajas
  • Las opciones de pago de tasa fija pueden estar disponibles
  • Cubre tasa de tasación
  • Opciones de pago flexibles
Contras
  • Multa por pago anticipado por cancelar una línea de crédito dentro de los 36 meses
  • Cuota anual para residentes en AL, FL, GA, IN, KY. Nueva Jersey y Ohio
DESTACAR
ABR
4.50%–16.0% (o máximo estatal)
Montos de préstamos
No divulgado
Términos
5, 10, 15 y 20 años
Tiempo de aprobación
Dentro de un día hábil

Truist ofrece líneas de crédito con garantía hipotecaria con tres opciones de pago: pagos de tasa fija y variable de interés solamente con opciones de cierre de costo cero.

Las tasas variables de Truist varían de 4.50% a 16% APR, aunque pueden variar según el estado. La cantidad mínima que puede solicitar para HELOC es de $5,000; Sin embargo, el máximo que puede pedir prestado dependerá de su solvencia crediticia y de la cantidad de capital que tenga en su casa.

Los HELOC de tasa fija tienen plazos de pago de 5, 10, 15 y 20 años y pueden estar sujetos a una tarifa de establecimiento de $15. Las líneas de crédito de tasa variable, por otro lado, tienen un período de retiro de 10 años y un período de reembolso de 20 años.

Tenga en cuenta que pueden aplicarse multas por pago anticipado en las líneas de crédito si la cuenta se cierra dentro de los 36 meses posteriores a la apertura. Esto también significa que tendrá que devolver los costos de originación o cierre cubiertos por Truist, que pueden llegar hasta $10,000.

Requisitos de elegibilidad
Al igual que otros bancos, Truist analizará sus ingresos, puntaje crediticio, empleo y la relación deuda-ingreso y préstamo-valor al determinar su elegibilidad. El banco también realizará una verificación de empleo y le pedirá información sobre deudas y activos financieros.

DESTACAR
ABR
Del 4,64% al 18,0%
Montos de préstamo
$10,000 - $500,000
Términos
sorteo a 10 años, reembolso a 20 años
Tiempo de aprobación
Dentro de un día hábil

Nos gustó SunTrust por su sencillo proceso de solicitud y sus rápidos tiempos de aprobación. Los prestatarios pueden solicitar en línea, por teléfono o en una sucursal local, y recibir una carta de aprobación previa dentro de las 24 horas.

El banco ofrece líneas de crédito con garantía hipotecaria que comienzan en $ 10,000 y llegan hasta $ 500,000 con un período de retiro de 10 años y un plazo de pago de 20 años.

Las tasas variables comienzan en 4.64% y pueden llegar hasta 18%. Suntrust permite a los clientes elegir entre opciones de pago de tasa fija o variable para cada período de retiro. Se puede acceder a los fondos hasta el límite de crédito aprobado mediante cheque, banca móvil, banca en línea o en una sucursal física.

SunTrust no cobra costos de cierre siempre que su cuenta esté abierta durante tres años. Sin embargo, si cancela su saldo antes de tiempo, tendrá que reembolsar a SunTrust los costos de cierre, que pueden promediar $2,000. Además, cobra una tarifa de procesamiento de $ 15 por cada adelanto tomado bajo la opción de plazo fijo de tasa fija.

Requisitos de elegibilidad
Aunque puede solicitar un HELOC de SunTrust en línea o por teléfono, debe visitar una sucursal local para el cierre.

La línea de crédito con garantía hipotecaria de SunTrust está disponible para residencias primarias unifamiliares ocupadas por el propietario, segundas residencias y condominios, y solo en los estados donde hay sucursales físicas de SunTrust.

Tenga en cuenta que las casas de inversión, las casas móviles y las casas prefabricadas no son elegibles.

Si bien SunTrust Bank no revela sus requisitos de elegibilidad, se recomienda un puntaje de crédito de al menos 620 y una relación deuda-ingreso baja.

ventajas
  • Sin costos de cierre, aunque se pueden aplicar costos iniciales relacionados con el depósito en garantía
  • 0,50% de descuento en la tasa de interés por inscribirse en pagos automáticos
  • La tasa de interés nunca excederá el 18% APR, sujeto a la ley estatal aplicable
  • 0,50% de descuento en la tasa de interés con opción de pago automático
Contras
  • Es posible que el pago de intereses solamente no esté disponible para las líneas de crédito
  • Cargo por cierre anticipado del 1% o hasta $500 aplicable durante los primeros 30 meses
  • Líneas de crédito solo hasta $1,000 en Nueva york
DESTACAR
ABR
Desde 3.80% (con Pago Automático)
Montos de préstamo
$15,000–$750,000 (hasta $1 millón en California)
Términos
plazos de 10 a 30 años
Tiempo de aprobación
no revelado

US Bank ofrece préstamos con garantía hipotecaria y HELOC sin costos de cierre. Las tasas de préstamos con garantía hipotecaria comienzan en 3.80 % APR para períodos de pago de 10 y 15 años, mientras que las tasas HELOC comienzan en 3.65 % APR y suben a 8.80 % APR.

Los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas fijas y un plazo de pago de hasta 30 años. Los montos de los préstamos comienzan en $15,000 y llegan hasta $750,000 (o $1 millón para propiedades ubicadas en California).

Si bien los HELOC cuentan con tasas variables, tiene la opción de convertir una parte o el monto total de su saldo a una tasa fija durante el período de retiro inicial, que es de 10 años. Durante ese tiempo, los pagos mensuales mínimos son del 1 % o el 2 % del saldo, pero los prestatarios que califiquen pueden tener la opción de realizar pagos de intereses solamente.

Las líneas de crédito tienen una tarifa anual de $90, a la que puede renunciar durante el primer año abriendo un paquete de cuenta corriente con el banco. Puede pedir prestado de su línea de crédito visitando una sucursal local, utilizando cheques, cajeros automáticos o con una tarjeta Visa Access.

Requisitos de elegibilidad
Necesitará un puntaje de crédito de 730 y una cuenta corriente o de ahorros de US Bank para obtener las mejores tasas APR y configurar pagos automáticos.

ventajas
  • Sin tarifas de tasación ni costos de cierre
  • 0.25 % de descuento con Pago automático si usa una cuenta de cheques de Citizens
  • Elija pagos completos o solo de interés durante un período de retiro de 10 años
Contras
  • Solo para propiedades en CT, DE, MA, MI, NH, NJ, NY, OH, PA, RI o VT
  • Cuota anual de $50 después del primer año en HELOC estándar
DESTACAR
ABR
3.0% (con Pago Automático) a 21%
Montos de préstamos
$10,000–$200,000+
Términos
plazos de 10 a 15 años
Tiempo de aprobación
No divulgado

Citizens Bank ofrece dos productos con garantía hipotecaria: una línea de crédito estándar con garantía hipotecaria y su Citizens GoalBuilder HELOC.

Ambos productos tienen un período de préstamo de 10 años y un plazo de pago de 15 años y tasas de interés variables que van desde el 3,25 % hasta el 21 %. Los clientes que se inscriban en pagos mensuales automáticos desde una cuenta corriente de Citizens Bank pueden obtener un descuento de tasa del 0.25%.

La principal diferencia entre ambos productos HELOC es la cantidad mínima y máxima que puede pedir prestada. El HELOC estándar tiene un préstamo mínimo de $17,500, mientras que el HELOC de Citizens GoalBuilder ofrece límites de crédito de $5,000 a $25,000.

Otra diferencia es que los clientes con GoalBuilder HELOC no tienen que pagar cuotas anuales, mientras que aquellos con HELOC estándar pagan $50 después del primer año.

Los clientes pueden acceder a los fondos mediante la aplicación móvil de Citizens Bank, la banca en línea o los cheques suministrados.

Requisitos de elegibilidad

Citizens Bank no divulga sus requisitos crediticios para productos con garantía hipotecaria. Todos los productos están sujetos a aprobación según el puntaje crediticio, LTV y índices DTI.

Las propiedades elegibles incluyen propiedades o condominios ocupados por el propietario de 1 a 4 familias. Las propiedades de inversión (no ocupadas por el propietario), las cooperativas, las casas móviles, las casas prefabricadas o las propiedades en venta no son elegibles. Además, es posible que se requiera un seguro de propiedad o contra inundaciones.

ventajas
  • Cubre la mayoría de los costos de cierre
  • Líneas de crédito para propiedades ocupadas y no ocupadas por el propietario
  • No se aplica la tarifa anual de $99 si pagó $99 en intereses durante 12 meses
Contras
  • Los residentes de FL, LA, MD, MN, NY, TN o VA son responsables de los impuestos de la ciudad, el condado o el estado.
  • No ofrece líneas de crédito para ciertos tipos de propiedades
  • Las propiedades deben ser totalmente habitables y no tener problemas de seguridad para ser elegibles
DESTACAR
ABR
3,75%–18%
Montos de préstamo
$25,000– $1,000,000
Términos
Período de retiro de 10 años y período de reembolso de 20 años
Tiempo de aprobación
No divulgado

Pentagon Federal Credit Union, o PenFed, alguna vez atendió exclusivamente a miembros de las fuerzas armadas y empleados del gobierno, pero ahora está abierto a todos. Opera en los 50 estados, el Distrito de Columbia, Guam y Puerto Rico.

Como miembro de PenFed, tendrá acceso a tasas de interés competitivas a partir del 3,75 % para líneas de crédito con garantía hipotecaria. Los montos de los préstamos oscilan entre $ 25,000 y $ 1,000,000. Sin embargo, el máximo que puede pedir prestado dependerá de su relación préstamo-valor combinada, ubicación y solvencia.

Puede cambiar de una tasa variable a una tasa fija, o viceversa, durante los períodos de sorteo.

PenFed cubre la mayoría de los costos de cierre, que generalmente oscilan entre $500 y $8,500 según la línea de crédito. Tenga en cuenta, sin embargo, que estos deben devolverse si cierra la línea dentro de los 36 meses posteriores a su apertura. También hay una multa por cancelación anticipada si paga su cuenta antes de eso.

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria de PenFed también tienen un cargo anual de $99; sin embargo, se puede renunciar a este cargo si paga al menos $99 en intereses durante el primer año.

Requisitos de elegibilidad
Para solicitar un HELOC de PenFed, debe ser miembro de la cooperativa de crédito, lo que puede hacer pagando una pequeña tarifa: $5 para abrir una cuenta de ahorros. Una vez que se convierta en miembro, su elegibilidad dependerá de su crédito, relación deuda-ingreso (DTI) y préstamo-valor (LTV).

Si su puntaje de crédito es superior a 720, puede pedir prestado hasta el 80 % de su capital actual para un condominio y el 90 % para una vivienda unifamiliar (excepto en Texas, donde el límite es del 70 %). Si tiene un puntaje de crédito inferior a 720, puede pedir prestado hasta el 75 % para un condominio y el 80 % para una vivienda unifamiliar (excepto en Texas, donde el límite es del 75 %).
Otras empresas que consideramos

Los siguientes prestamistas pueden tener un índice de quejas más alto con el CFPB, carecer de transparencia de precios o no figurar en el Estudio de satisfacción del cliente principal de JD Power de 2021, lo que significa que no figuraron en nuestra lista principal. Sin embargo, pueden tener otras características que vale la pena considerar, especialmente si está interesado en una línea de crédito con garantía hipotecaria.

PNC

ventajas
  • Cambiar entre tasas fijas y variables
  • Posibles beneficios fiscales de renovación de viviendas cuando se renueva con fines médicos o se instalan equipos de eficiencia energética
Contras
  • Tarifa de transferencia de $ 100 si cambia a tasa fija
  • En Texas, solo los solicitantes con residencia principal y LTV inferiores al 80 % son elegibles

Banco de America

ventajas
  • Tasa de descuento del 0.25 % si se inscribe en Pago automático usando una cuenta corriente o de ahorros BoA
  • Descuento de tasa de hasta 0.75% para retiros iniciales (0.05% por cada $10,000)
  • Hasta 0.375% de descuento en la tarifa para clientes Preferred Rewards
Contras
  • Las APR pueden ser tan altas como 24%
  • El sorteo mínimo de $ 25,000 es más alto que muchos otros HELOC

Figura

ventajas
  • La solicitud 100% en línea se puede aprobar en 5 minutos
  • Reducción de tasa de hasta 0.50% con membresía de cooperativa de ahorro y crédito
  • Reducción de la tasa del 0.25% por inscribirse en Auto-Pay
Contras
  • Comisión de originación de hasta el 4,99 % de su sorteo inicial, según su estado
  • Monto mínimo del préstamo $15,000, más alto que la mayoría de los competidores

banco de llaves

ventajas
  • Tasa de descuento del 0,25% con cuenta corriente o ahorro KeyBank
  • Pida prestado hasta el 90% del valor de su casa
  • Opciones de pago flexibles que incluyen principal e interés, solo interés o fijo
Contras
  • APR para sus préstamos con garantía hipotecaria no revelados
  • Solo servicios AK, CO, CT, ID, IN, MA, ME, MI, NY, OH, OR, PA, UT, VT y WA

estrella de bandera

ventajas
  • Propiedades de 1 a 4 unidades, casas modulares, desarrollos de unidades planificadas y condominios garantizados elegibles
  • Acepta proporciones de deuda a ingresos de hasta 45%
  • No se requiere hipoteca ni seguro de título
Contras
  • Tarifa de originación de $ 250
  • Las hipotecas FHA, VA o USDA no son elegibles
  • Cuota anual de $75 después del primer año

Banco BMO Harris

ventajas
  • APR siempre por debajo del 18% o el máximo permitido por su estado
  • 0.50% de descuento por pago automático
  • Opciones de tasa fija para HELOC
Contras
  • Tarifa de $ 75 cada vez que convierte HELOC de una tasa variable a una tasa fija
  • No todas las transacciones son elegibles para el cierre remoto
  • Cuota anual de $75 cada año durante el período de sorteo

Guía de préstamos con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) permiten a los propietarios pedir prestado dinero utilizando su garantía hipotecaria como garantía.

Junto con los préstamos para mejoras en el hogar y el refinanciamiento, estos tipos de préstamos son algunas de las formas más populares de financiar renovaciones en el hogar. Tanto los préstamos con garantía hipotecaria como los HELOC son deducibles de impuestos siempre que los fondos estén utilizado para reformas de viviendas.

Siga leyendo para obtener una guía paso a paso sobre cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria y las diferentes opciones disponibles.

¿Qué es el valor líquido de la vivienda?

El valor neto de la vivienda se refiere a la diferencia entre el saldo de su hipoteca (lo que debe) y el valor de mercado actual de su vivienda. Puede aumentar con el tiempo a medida que pague el capital y aumente el valor de su propiedad.

Tipos de préstamos con garantía hipotecaria

Hay varias formas de aprovechar el valor acumulado de su vivienda: préstamos con garantía hipotecaria, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo.

Todos estos préstamos requieren que usted tenga suficiente capital en su vivienda (generalmente entre 15 y 20 %), y su aprobación dependerá de su informe crediticio, la relación préstamo-valor combinada, la relación deuda-ingresos y el empleo.

Préstamos con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo a plazo fijo que utiliza el capital acumulado en su casa como garantía. A menudo llamada segunda hipoteca, permite a los prestatarios obtener una suma global que debe pagarse en cuotas. La primera hipoteca sigue siendo el préstamo principal de una propiedad.

El monto del préstamo depende de varios factores, incluida la relación deuda-ingreso (DTI), la relación préstamo-valor estándar (LTV) y la relación préstamo-valor combinada (CLTV). Por lo general, los préstamos con garantía hipotecaria son del 80% al 90% del valor de tasación de la propiedad. Los términos del préstamo incluyen una tasa de interés fija y pagos mensuales fijos del préstamo.

Los préstamos con garantía hipotecaria pueden tener tasas de interés más bajas que incluso las mejores tarjetas de crédito o préstamos personales, siempre que tenga un buen puntaje de crédito, pero lo pone en riesgo de perder su casa si no puede hacer los pagos.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, es una línea de crédito que brinda a los prestatarios acceso a una cierta cantidad de fondos en función del capital acumulado en su vivienda.

Los fondos se pueden retirar durante el llamado período de retiro; durante este tiempo, puede optar por pagar solo intereses o realizar pagos al capital también. Los períodos de retiro a menudo duran alrededor de 10 años y son seguidos por un período de reembolso de 20 años. Puede pagar la cantidad prestada más los intereses durante el reembolso como una suma global o en cuotas.

La mayoría de los HELOC cuentan con una tasa de interés variable, aunque algunos prestamistas ofrecen la opción de convertir a una tasa fija.

Si está interesado en pedir prestado para un gasto único, obtener un préstamo para mejoras en el hogar, un préstamo personal o una tarjeta de crédito podría ser una mejor alternativa que una HELOC. Sin embargo, tenga en cuenta que los préstamos personales destinados a renovaciones de viviendas no son deducibles de impuestos, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria, los HELOC y los préstamos para mejoras de viviendas sí lo son. (Si prefiere lo último, consulte nuestra guía sobre cómo obtener un préstamo para mejoras en el hogar).

Refinanciamiento con retiro de efectivo

Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca anterior por una nueva por un monto mayor que el saldo actual. La diferencia entre la hipoteca anterior y la nueva se le paga en efectivo.

Los refinanciamientos con retiro de efectivo a veces tienen términos más favorables que los préstamos de refinanciamiento tradicionales, y luego puede usar el efectivo para mejoras en el hogar, matrícula universitaria, consolidación de deudas o casi cualquier otro propósito. Con esta opción, aún tendría una sola hipoteca, pero el proceso de solicitud de préstamo podría demorar más y podría haber cargos adicionales y costos de cierre.

Préstamo con garantía hipotecaria vs HELOC

Préstamo con garantía hipotecaria HELOC
La mayoría tienen una tasa de interés fija. Los HELOC suelen tener una tasa de interés variable, que puede aumentar o disminuir con el tiempo.
El acceso a los fondos es a través de una sola suma global por adelantado. Le permite retirar fondos según sea necesario hasta un límite de crédito preestablecido durante un período de tiempo establecido (período de extracción).

Cómo elegir la mejor opción con garantía hipotecaria para usted

Comprender todos los costos involucrados

Independientemente de la opción que elija, asegúrese de comprender todos los costos relacionados con su préstamo o línea de crédito.

Si se trata de un préstamo de tasa ajustable, tenga en cuenta que sus pagos mensuales fluctuarán con las tasas de interés. Mientras las tasas hipotecarias permanezcan bajas, sus pagos mensuales serán bajos. Sin embargo, esas tasas de interés pueden comenzar a subir en algún momento, lo que significa que sus pagos mensuales también aumentarán.

Verifique si necesita cubrir los costos de cierre y si hay cargos adicionales. Por ejemplo, muchos bancos aceptan cubrir los costos de cierre, con la advertencia de que si cancela su préstamo en su totalidad antes de lo esperado, en la mayoría de los casos, dentro de los tres años, se deben reembolsar algunos costos de cierre. Otros bancos también pueden cobrar tarifas anuales de cuenta y tarifas de procesamiento.

Obtenga asesoramiento profesional antes de tomar una decisión

Si bien la idea de tener acceso inmediato a $ 50k o incluso $ 100k puede ser tentadora, debe asegurarse de que sea el movimiento correcto, especialmente en tiempos de incertidumbre financiera. Si no está seguro de cómo proceder o cuál es la mejor opción para usted, busque la opinión de un experto imparcial.

¿Qué puntaje de crédito necesita para obtener un préstamo con garantía hipotecaria?

Si bien la mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito mínimo de 620 para préstamos con garantía hipotecaria, algunos pueden requerir un puntaje más alto. Al igual que con la mayoría de los préstamos, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa de interés. Un puntaje de crédito de 740 o más le dará las mejores tarifas.

¿Cuánto puede pedir prestado con un préstamo con garantía hipotecaria?

En primer lugar, es importante tener en cuenta que solo puede pedir prestado contra el 80 al 85 % del capital de su vivienda, ya que debe mantener al menos el 20 % del capital de la vivienda. La cantidad que puede pedir prestada también dependerá de sus ingresos, crédito y, finalmente, su relación préstamo-valor o LTV.

Esta proporción tiene en cuenta el valor líquido que tiene en su casa y es una medida de riesgo que los prestamistas usan con frecuencia. Cuanto menor sea el LTV, menor será el riesgo que presente para los prestamistas.

Para calcular su LTV, debe dividir el saldo pendiente de su hipoteca por el valor de mercado actual de su casa y convertirlo en un porcentaje.

La fórmula se ve así:

(Saldo pendiente de la hipoteca ÷ valor de mercado actual de la vivienda) x 100 = % LTV

Querrá obtener 0.8 (que es 80%) o menos, que es lo que la mayoría de los prestamistas requieren para poder calificar para un préstamo con garantía hipotecaria.

Digamos que el saldo actual de su préstamo hipotecario es de $175,000 y que su casa está tasada en $250,000. Aplicando la formula obtenemos:
($175,000 / $250,000) = 0.7 x 100 = 70%

Esto significa que tiene una relación préstamo-valor del 70 % y su capital total es del 30 %

Ahora, debido a que debe mantener al menos el 20 % del capital de la vivienda, solo podrá pedir prestado contra el 10 % de su capital. Multiplique el valor actual de su casa ($250,000) por 10% y obtendrá $25,000. Esta es la cantidad que podrá pedir prestada.

Otra forma (más simple) de calcular cuánto puede pedir prestado es multiplicar el valor actual de su casa por 80% y restar lo que aún debe del total. Me gusta esto:

(Valor actual de la vivienda x 0.8) - Saldo de la hipoteca = para cuánto puede calificar

Continuando con el ejemplo anterior, debe multiplicar el valor actual de la vivienda por 80 % ($250 000 x 0,8), lo que le da $200 000. Ahora reste el saldo pendiente de la hipoteca del resultado ($200,000 - $175,000) y obtendrá la cantidad para la que puede calificar: $25,000.

Preguntas frecuentes sobre los mejores préstamos con garantía hipotecaria
¿Cómo funciona un préstamo de vivienda igualitaria?
Los préstamos con garantía hipotecaria funcionan como una segunda hipoteca, lo que le permite obtener un préstamo contra el valor de su propiedad. Al igual que con su hipoteca principal, su casa está en riesgo de ejecución hipotecaria si no puede hacer los pagos. A diferencia de las líneas de crédito con garantía hipotecaria, los préstamos con garantía hipotecaria brindan una suma global única a una tasa de interés fija. La cantidad máxima que puede tomar depende del valor de su propiedad y de su historial crediticio. Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea ofrecen préstamos con garantía hipotecaria.
¿Cómo funciona una línea de crédito con garantía hipotecaria?
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, son líneas de crédito basadas en la equidad de su propiedad y su puntaje FICO. Una vez aprobada, puede retirar dinero de esa línea de crédito durante un período de retiro, generalmente de 10 años, después del cual deberá reembolsar el monto retirado, más los intereses. A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, que le otorgan un pago de una sola vez, HELOCS le permite retirar fondos según sea necesario. Digamos que saca un HELOC de $40,000 y usa $10,000 para reparar el hogar. Pagará intereses solo sobre los $10,000 y mantendrá disponibles $30,000. Una vez que pague los $10,000, nuevamente tendrá $40,000 disponibles.
¿Qué es mejor, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito?
La elección entre un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC dependerá de sus necesidades financieras, la equidad de su propiedad y su capacidad para pagar la deuda. Si está buscando una suma global de efectivo, los préstamos con garantía hipotecaria podrían darle acceso a más dinero de lo que lo haría un HELOC. Por otro lado, los HELOC pueden brindarle flexibilidad de préstamo y solo pagaría intereses sobre los fondos que extraiga, al igual que una tarjeta de crédito.
¿Por cuánto tiempo son los préstamos con garantía hipotecaria?
Los plazos de los préstamos con garantía hipotecaria pueden ir de 5 a 30 años. Los HELOC generalmente están estructurados para proporcionar períodos de retiro de hasta 10 años y períodos de reembolso de hasta 20 años.
¿Vale la pena obtener un préstamo con garantía hipotecaria?
Si necesita consolidar su deuda o está buscando realizar costosos proyectos de mejoras para el hogar, los préstamos con garantía hipotecaria pueden valer la pena, si tiene los medios para mantenerse al día con los pagos. Los préstamos con garantía hipotecaria utilizan la vivienda del prestatario como garantía, por lo que existe un riesgo considerable. Sin embargo, las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito, que, en promedio, tienen una tasa de porcentaje anual (APR) del 14,65 %.

Cómo elegimos los mejores préstamos con garantía hipotecaria

Para reducir nuestra lista de los mejores préstamos con garantía hipotecaria, examinamos a cada prestamista hipotecario evaluándolo según los siguientes criterios:

Características del préstamo: Evaluamos los tipos de préstamos ofrecidos, el monto mínimo y máximo del préstamo, las tasas de interés, los términos del préstamo y los requisitos de puntaje crediticio para cada prestamista.

Transparencia de precios: preferimos prestamistas que divulgan abiertamente los costos de préstamos, descuentos, tarifas y otros cargos en su sitio web.

Proceso de solicitud: verificamos los requisitos de elegibilidad y los tiempos de aprobación. Además, comparamos las tarifas de solicitud y evaluación, y si los servicios de solicitud estaban disponibles en línea, por teléfono o en persona.

Reputación y satisfacción del cliente: analizamos dos fuentes de datos principales: el estudio de satisfacción del administrador hipotecario primario de EE. UU. de JD Power de 2021 y los datos de quejas según lo informado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Resumen de los mejores préstamos con garantía hipotecaria en TramitePara de 2021

  • Descubrir: lo mejor para tarifas competitivas
  • Regions Bank: lo mejor para plazos de pago flexibles
  • BB&T: la mejor opción de préstamo con tasa fija
  • SunTrust: lo mejor para una aprobación rápida
  • US Bank - Mejor para prestatarios con buen crédito
  • Citizens Bank: lo mejor para montos de préstamos flexibles
  • PenFed: lo mejor para propiedades que no están ocupadas por sus propietarios

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