¿Qué cubre el seguro de propietarios de viviendas en 2022?

Qué cubre el seguro de propietarios de viviendas

 

Un paquete típico de seguro de propietario de vivienda presenta cuatro tipos de cobertura: vivienda, propiedad personal, pérdida de uso y responsabilidad personal.

Si bien esta es la estructura básica de cada plan de seguro de propietario de vivienda, las pólizas difieren ampliamente en lo que cubren.

Las pólizas menos costosas son, como era de esperar, las más restrictivas. Solo le reembolsarán si su hogar o pertenencias personales están dañadas por uno de los 16 "peligros nombrados" específicos (o 15, en Texas). Estos peligros nombrados (eventos fortuitos que están fuera del control del propietario) pueden incluir incendios, robos, tormentas de viento o rayos.

También existen las pólizas de riesgo abierto más costosas, que le reembolsarán los daños causados ​​por casi cualquier cosa que no esté específicamente excluida en su póliza.

Continúe leyendo para saber qué cobertura puede y no puede esperar, así como para obtener información sobre cobertura adicional o exclusiones en diferentes pólizas.

Tabla de contenido

  • ¿Qué cubre el seguro de hogar?
  • ¿Qué no cubre el seguro de hogar?
  • Características del seguro de hogar
  • Información importante que debe saber al elegir la cobertura de su póliza
  • Preguntas frecuentes sobre qué cubre el seguro de propietario de vivienda

¿Qué cubre el seguro de hogar?

La cobertura del seguro de propietario de vivienda varía mucho según el tipo de póliza que obtenga. Sin embargo, como dijimos anteriormente, siempre cubre cuatro áreas generales: vivienda, bienes muebles, pérdida de uso y responsabilidad personal. Dentro de esas categorías, existen variaciones según los riesgos cubiertos, el alcance de la cobertura y las situaciones específicas cubiertas.

Tipos de seguro de hogar

Hay seis tipos diferentes de pólizas de seguro para propietarios de viviendas: HO-2, HO-3, HO-4, HO-5, HO-6 y HO-8.

De estos, el HO-3 es, con mucho, la opción más popular entre los propietarios de viviendas. La póliza típica HO-3 cubre su residencia junto con otras estructuras separadas en su propiedad (glorietas, garajes, cercas) sobre una base de riesgo abierto, es decir, cubrirá los daños causados ​​por casi cualquier cosa a menos que la póliza lo excluya específicamente.

El HO-3 también cubre sus pertenencias personales, pero sobre la base de un riesgo determinado. Esto significa que una pérdida solo está cubierta si el daño es causado por uno de los riesgos mencionados en su póliza.

La póliza HO-5 más completa (y más costosa), por otro lado, cubre tanto la vivienda como la propiedad personal sobre una base de riesgo abierto.

Cobertura de vivienda:

  • Ayuda a pagar los costos de reparación y/o reconstrucción si la estructura de su hogar está dañada.
  • Cubre pérdidas causadas por incendios, rayos, tormentas de viento, granizo, explosiones, vandalismo, caída de objetos, hielo o nieve y daños accidentales por agua.
  • Puede cubrir estructuras separadas en su hogar como garajes, cercas y buzones (a menudo etiquetados como "cobertura de otras estructuras").

La cobertura de vivienda le reembolsa si la estructura principal de su hogar está dañada por riesgos o peligros específicos, como tormentas de viento, rayos, tormentas de nieve, incendios, daños accidentales por agua, caída de objetos y vandalismo.

También le reembolsará si se dañan estructuras como cobertizos, garajes, cercas o glorietas, a menos que las esté usando con fines comerciales. Sin embargo, es posible que la póliza estándar no cubra su valor total: la cobertura generalmente equivale a "alrededor del 10% del monto del seguro que tiene sobre la estructura de la casa", dice Janet Ruiz, directora de comunicaciones estratégicas del Instituto de Información de Seguros. Si tiene estructuras separadas de mucho más valor, puede agregar un endoso a su póliza para ayudar a cubrirlas.

Cobertura de propiedad personal:

  • Cubre sus pertenencias personales incluso si las está utilizando fuera de su hogar.
  • Cubre la pérdida o daño de las pertenencias por accidentes, daños o robo.
  • La cobertura adicional para artículos de alto valor está disponible, pero tiene un costo adicional.

Con la cobertura de propiedad personal, su póliza de seguro de propietario de vivienda protege el contenido de su hogar de los peligros enumerados en su póliza, que generalmente incluyen incendios, tormentas de viento, caída de objetos, explosiones y robo, entre otros.

La gran pregunta es, sin embargo, ¿el seguro de vivienda cubre el robo? Sí, por lo que tus pertenencias están protegidas más allá de accidentes o desastres naturales.

La cantidad de cobertura para cada artículo varía según cada compañía de seguros, pero generalmente es alrededor del 50% de la cobertura que eligió para la estructura de la casa. Por ejemplo, si cubriste tu casa por $400,000, podrías obtener $200,000 para reemplazar o reparar tus pertenencias.

Por supuesto, el reembolso real dependerá de los artículos dañados o robados y del tipo de reembolso que elija en su póliza. Hablaremos más sobre el reembolso a continuación.

Es posible que deba proporcionar evidencia de sus pertenencias a su proveedor de seguros si presenta un reclamo, por lo que siempre es una buena idea tener un inventario de la casa preparado en caso de que algo suceda.

Pérdida de cobertura de uso:

  • Cubre los gastos de vivienda temporal si necesita mudarse de su hogar mientras se está reparando
  • Incluye gastos de alimentación, viaje y alojamiento, pero sólo si representan un incremento de lo que normalmente gastas en estos.

La cobertura por pérdida de uso paga los gastos de subsistencia temporales mientras se remodela o reconstruye su hogar después de una pérdida cubierta. Estos gastos pueden incluir facturas de hotel, comidas, transporte público, costos de gasolina y otras situaciones (siempre que estén especificados en su póliza).

Muchas compañías de seguros establecen límites de reembolso entre el 20% y el 50% de la cobertura total que elija. Por ejemplo, si su casa está asegurada por $100,000, con un límite de pérdida de uso del 30%, puede recibir hasta $30,000 para cubrir los gastos de subsistencia temporales.

Sin embargo, esto solo cubrirá los gastos que superen los gastos de vida regulares de su hogar. No cubrirá los pagos de la hipoteca, los impuestos u otras cosas que normalmente pagaría.

Si alquila parte de su casa, la mayoría de los planes de pérdida de uso también lo cubrirán por el alquiler que le hubiera cobrado a su inquilino mientras se reconstruía su casa.

Cobertura de responsabilidad personal:

  • Ofrece protección de responsabilidad por accidentes y/o daños físicos causados ​​a otra persona mientras se encuentra en su vivienda.
  • Proporciona reembolso de salarios perdidos.
  • Incluye costas judiciales.
  • Paga los gastos médicos de la parte lesionada (siempre y cuando no vivan en su vivienda).

Las pólizas estándar para propietarios de viviendas brindan protección financiera contra la responsabilidad, que cubre daños físicos a cualquier huésped. Eso incluye el reembolso de los salarios perdidos, así como los gastos legales y médicos que resultaron directamente del incidente. También cubre los honorarios de su abogado si fuera a ser demandado por lesiones corporales o daños a la propiedad.

Los límites de responsabilidad generalmente comienzan en alrededor de $ 100,000; sin embargo, "recomendamos mirar sus activos para determinar cuánta cobertura necesita", dice Janet Ruiz. “Si tiene una casa de $ 1 millón, probablemente quiera $ 1 millón de cobertura de responsabilidad civil”.

Tipos de reembolso:

Antes de elegir su póliza, es importante comprender las diferentes formas en que las aseguradoras pueden reembolsarle una pérdida cubierta. Hay tres tipos de reembolso: valor real en efectivo, costo de reemplazo y costo/valor de reemplazo garantizado:

Tipo de reembolso Definición:
Valor Actual Efectivo Cubre la reposición o reparación de su propiedad teniendo en cuenta su valor depreciado. Este tipo de póliza tiene el pago más bajo y las primas más económicas.
Costo de remplazo Cubre el costo total de reposición o reparación de su propiedad a su estado original, hasta los límites establecidos por la póliza.
Costo/valor de reemplazo garantizado Cubre todo el costo de reposición de su vivienda en caso de pérdida total, incluso si el monto para hacerlo excede los límites establecidos en la póliza. Si bien es más costoso, este tipo de póliza puede ser muy útil si vive en un área propensa a desastres, como California o Florida.

¿Qué no cubre el seguro de hogar?

Hay muchas circunstancias que el seguro de propietario de vivienda no cubrirá.

Para empezar, la cobertura solo se aplica a las categorías mencionadas: vivienda, otras estructuras, bienes muebles, pérdida de uso y responsabilidad personal. Cualquier cosa que quede fuera de ese ámbito necesita su propio seguro, como un seguro médico o de automóvil.

En segundo lugar, estas políticas están destinadas a residencias ocupadas por sus propietarios. Si, por ejemplo, usted es propietario, necesitará un seguro de propietario, y su inquilino debería considerar obtener una póliza de seguro para inquilinos para proteger sus pertenencias.

Luego están los peligros y situaciones específicas que las aseguradoras excluyen de sus pólizas. Algunos desastres, como inundaciones y terremotos, están universalmente excluidos de las pólizas de seguro de hogar. El resto dependerá principalmente del tipo de póliza que obtengas.

Qué cobertura de vivienda no cubrirá

Un seguro de hogar estándar La póliza no cubrirá daños a su hogar o estructuras separadas por peligros tales como:

  • inundaciones
  • Temblores
  • Desgaste habitual
  • Falta de mantenimiento / negligencia
  • Daño intencional
  • Termitas, cucarachas y otras plagas

Además, su prestamista hipotecario puede exigirle que compre un seguro contra inundaciones o terremotos si su casa está en una zona propensa a esos peligros.

El seguro contra inundaciones está disponible en el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) del gobierno federal, así como en algunas aseguradoras privadas. Por lo general, cuesta un promedio de alrededor de $ 700 por año, pero las primas dependerán de la elevación de su propiedad y otros factores de riesgo de inundación. Puede obtener cotizaciones de precios en FloodSmart.gov.

Qué cobertura de propiedad personal no cubrirá

Los artículos de alto valor generalmente no están cubiertos por el paquete básico de propiedad personal de los propietarios, o al menos no del todo. La mayoría de las compañías brindan cobertura limitada para estos, generalmente hasta $1,000 o $2,000 por artículo. Esto incluye cosas como:

  • Joyas
  • Arte fino
  • Antigüedades
  • Coleccionables

Si posee este tipo de objetos de valor, deberá hacer que los evalúen profesionalmente y agregar un endoso de propiedad personal o una cláusula adicional que cubra su valor total.

Las tarifas pueden variar entre los proveedores, pero debe esperar pagar alrededor del 1% al 2% del valor de su artículo. Por ejemplo, un anillo de compromiso de $ 5,000 probablemente costaría alrededor de $ 50 por año para asegurarlo.

Lo que no cubrirá la cobertura de pérdida de uso

La pérdida de uso cubre sus gastos de subsistencia adicionales mientras la casa está inhabitable. Esto significa que no cubre:

  • Gastos regulares en los que ya incurre, como el pago de la hipoteca y los impuestos sobre la propiedad.
  • Cualquier gasto que ocurra después de que su vivienda vuelva a ser apta para vivir.

Sin embargo, su aseguradora debe continuar pagando sus gastos hasta que su hogar sea reparado, o hasta que alcance su tope.

Qué cobertura de responsabilidad personal no cubrirá

Finalmente, la responsabilidad personal tiene dos exclusiones:

  • No cubre a las personas que viven en su hogar.
  • No cubre daños intencionales.

Por ejemplo, si su vecino viene de visita, se resbala al bajar las escaleras y se fractura el tobillo, la responsabilidad personal cubriría sus facturas médicas.

Sin embargo, si pensó que empujar a su vecino a la piscina sería una broma divertida y termina rompiéndose el tobillo, su aseguradora rechazará su reclamo.

Características del seguro de propietario de vivienda:

Características de la póliza HO-3 que cubre Lo que no cubre
Cobertura de vivienda Cubre el costo de las reparaciones y/o la reconstrucción de su hogar si está dañado por un riesgo cubierto. -Inundaciones, terremotos o sumideros
-Daño causado por negligencia
-Daño intencional
Cobertura de propiedad personal -Cubre artículos personales en su hogar, hasta el 50 o 70% de la cantidad de cobertura para la que está asegurada su casa
-Cobertura por riesgos, daños o robo
- Cubre daños a su propiedad incluso si la está usando fuera de su hogar
-Cualquier artículo perdido
-Daños a la propiedad personal debido a inundaciones o terremotos.
- La cobertura adicional para artículos de alto valor debe comprarse por separado
- Vehículos de motor y aeronaves.
- Animales
Cobertura por pérdida de uso -Cobertura para gastos de manutención adicionales que puedan resultar de daños a su residencia
-Incluye gastos de alimentación, viaje y hospedaje
-Gastos de subsistencia que surgen después de que se reconstruye su vivienda
- Solo cubre gastos que superan los costos de vida regulares
- Pagos de hipoteca, impuestos
Cobertura de responsabilidad personal -Protección de responsabilidad por accidentes y/o daños físicos sufridos por un huésped
-Reembolso de salarios perdidos
-Costos legales
-Paga los gastos médicos de las personas que no viven en su hogar
- Lesiones a las personas que viven en el hogar
-Lesiones que fueron infligidas a propósito.

Información importante que debe saber al elegir la cobertura de su póliza

Hay varios factores que debe sopesar al elegir su póliza de seguro de propietario de vivienda.

  • Trate de obtener cobertura por al menos el 80% del valor de su casa. Las aseguradoras no le reembolsarán el monto total de los daños si su cobertura es menor.
  • La cobertura de propiedad tiene un límite por artículo y ese límite podría no ser suficiente para cubrir objetos de alto valor. Si tiene objetos de valor en su hogar, por ejemplo, una costosa colección de monedas o obras de arte, debe considerar una cláusula adicional de propiedad personal mejorada para proteger el valor total de su propiedad personal.
  • El monto de su cobertura de responsabilidad debe ser aproximadamente igual a sus activos, incluida la vivienda, los bienes personales y los salarios. Si alguien se lesiona en su hogar, necesitará suficiente cobertura para pagar los costos legales y los gastos médicos.
  • Hay una amplia variedad de complementos para su póliza, como cobertura de piscinas o listas detalladas de propiedades para artículos de alto valor. Considere su situación personal y profesional, su patrimonio y su estilo de vida, y consulte a su agente de seguros para asegurarse de que tiene la cobertura que necesita.
  • Aproveche la combinación de pólizas: a menudo puede ahorrar en primas si tiene dos pólizas o más con la misma aseguradora.
¿El seguro de propietario de vivienda cubre daños por agua?
Si bien las pólizas para propietarios de viviendas no cubren inundaciones, pueden cubrir otros daños causados ​​por el agua. Si se revienta una tubería o hay una fuga, lo más probable es que su aseguradora le reembolse o pague las reparaciones. Sin embargo, si el siniestro se debe a falta de mantenimiento o descuido, la aseguradora podría no cubrirlo.
¿El seguro de propietario de vivienda cubre los incendios forestales?

Los incendios forestales son una preocupación regular para los propietarios de viviendas en ciertas áreas. Si bien las pólizas de seguro de hogar tienden a cubrir daños por incendios forestales en todo el país, en lugares como California, las compañías pueden hacer algunos ajustes a sus pólizas debido a la alta probabilidad de tal peligro.

Esto podría significar aumentar las tarifas generales o agregar cobertura contra incendios forestales como una cláusula adicional en lugar de incluirla en la póliza estándar. También podría dar lugar a un pago muy lento si hay un gran volumen de reclamaciones. Puede obtener un seguro contra incendios dedicado o buscar una empresa que tenga recursos sólidos para hacer frente a este problema específico.

¿Qué es un seguro de hogar?
El seguro de propietario de vivienda es una póliza que protege su hogar de incidentes, accidentes y/o desastres, incluidos fenómenos meteorológicos, robo y vandalismo. Además, la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas incluyen cobertura de responsabilidad civil, que puede ayudarlo a pagar los daños a terceros mientras se encuentran en su hogar. Finalmente, la póliza también cubre efectos personales, incluidos dispositivos, muebles y ropa, hasta por un monto específico.
¿Cuánto cuesta un seguro de hogar?
Según los datos III de 2018 del Instituto de Información de Seguros, la prima anual promedio de una póliza de seguro de propietario de vivienda en los EE. UU. es de $1249. Los costos de la cobertura del seguro pueden variar mucho según el lugar donde viva, ya que algunos estados se consideran áreas de alto riesgo de desastres naturales y las aseguradoras cobran más para cubrir estos hogares.
¿El seguro de vivienda cubre el moho?
Cuando se trata de moho, la cobertura dependerá de su causa. Si el moho es causado por peligros cubiertos, como fallas accidentales de plomería, y está oculto dentro de las paredes, por ejemplo, es probable que esté cubierto. Por otro lado, el moho externo visible como resultado de una negligencia o un riesgo excluido, como una inundación, no estará cubierto por su póliza de seguro de hogar.
¿El seguro de propietarios cubre goteras en el techo?
Depende de las causas de la gotera del techo. Si el techo está dañado por un peligro cubierto, como el peso de la nieve o el vandalismo, debe cubrirse. Sin embargo, si es por terremotos o negligencia por parte del asegurado, lo más probable es que no lo sea.
¿El seguro de propietario de vivienda cubre los daños causados ​​por termitas?
Lamentablemente no. Se considera que el daño por termitas se puede prevenir con mantenimiento regular y control de plagas. El daño real a su hogar también lleva mucho tiempo, y se espera que los asegurados manejen el problema antes de que llegue a ese punto. Debe obtener inspecciones periódicas por parte de una empresa de control de plagas certificada para evitar daños a su hogar.

La línea de fondo

La cobertura del seguro de propietario de vivienda dependerá del tipo de póliza que obtenga, la cantidad de cobertura que elija y la letra pequeña de lo que está y no está cubierto. La parte más importante del proceso es analizar su situación y trabajar en estrecha colaboración con un agente de seguros para que obtenga la cobertura más adecuada y completa posible.

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