¿Qué es el seguro de vida a término?

Qué es el seguro de vida a término

 

El seguro de vida a término es un tipo de cobertura de seguro de vida que vence después de un período determinado o un "plazo". Hasta su fecha de vencimiento, la póliza garantiza el pago a un beneficiario (o beneficiarios) si el asegurado fallece.

Siga leyendo para comprender cómo funciona el seguro de vida a término, para quién es y cómo obtenerlo, o consulte nuestra guía de las mejores compañías de seguros de vida para obtener más opciones.

Tabla de contenido

  • ¿Qué es un seguro de vida a término?
  • ¿Cómo funciona el seguro de vida a término?
  • ¿Cómo comprar un seguro de vida a término?
  • Resumen de la Guía en TramitePara para el seguro de vida a término

¿Qué es un seguro de vida a término?

Las pólizas de seguro de vida a término consisten en un beneficio por muerte y un término de póliza fijo.

El beneficio por fallecimiento, también conocido como monto nominal o valor, es la cantidad de dinero que va a su beneficiario o beneficiarios si fallece durante el plazo de la póliza.

Los plazos de las pólizas suelen oscilar entre cinco y 30 años, siendo la opción más popular los plazos de 20 años. Algunas compañías también ofrecen pólizas a término de un año, también llamadas pólizas a término renovables anualmente.

Tipos de seguro de vida a término

Hay cuatro tipos principales de opciones de seguro de vida a término: término nivelado, término decreciente, término renovable y seguro de término convertible.

1. Seguro de término nivelado

Con una póliza de seguro a plazo nivelado, tanto las primas mensuales como el beneficio por fallecimiento siguen siendo los mismos durante todo el plazo. También existe el seguro de prima nivelada, una póliza que mantiene los mismos pagos de prima pero aumenta la cobertura. Por ejemplo, un hombre de 40 años sin condiciones puede esperar pagar alrededor de $ 18 por mes por una póliza de término nivelado de 15 años por un valor de $ 250,000.

2. Vida a término decreciente

Las pólizas de plazo decreciente suelen ser más baratas de comprar por adelantado que las pólizas de seguro de vida de plazo nivelado. Sin embargo, aunque las primas siguen siendo las mismas, el beneficio por fallecimiento disminuye cada año. Esta póliza generalmente la contratan personas que tienen compromisos financieros que disminuyen con el tiempo, como una hipoteca. Si muriera al comienzo del plazo, sus dependientes recibirían un pago más alto que al final del plazo, momento en el cual el pago de la póliza se reduciría a cero.

3. Plazo renovable

Si su familia tiene un historial de condiciones médicas, entonces una póliza de término renovable puede ser una excelente opción para explorar. Con una póliza de término renovable, puede extender su cobertura antes de que expire el término original sin someterse a un examen médico. Sin embargo, las primas se evalúan anualmente y, por lo general, aumentan con la edad.

4. Término convertible

Una póliza de vida a término convertible se puede convertir en una póliza de seguro de vida universal o completa cuando vence el plazo. Las primas de este tipo de póliza son más altas que las del seguro de vida a término nivelado.

Lea más sobre cómo convertir su póliza a término en una póliza de vida entera para ver si esta póliza es adecuada para usted.

Duración de la cobertura y costo

La cobertura de seguro de vida a término generalmente dura un período de tiempo específico y tiene un precio acorde. Eso hace que el seguro de vida a término sea una opción adecuada y asequible para aquellos que necesitan cobertura para, por ejemplo, la duración de su hipoteca o necesitan comprar una gran cantidad de cobertura.

Las primas del seguro de vida a término se cobran mensualmente durante la duración del término. Una vez que finaliza el plazo del seguro de vida, se puede renovar o dejar que caduque.

Duración del plazo Coste medio de la prima
plazo de 10 años $20.19
plazo de 20 años $28.97
plazo de 30 años $44.53
Fuente: Policygenius

Elegibilidad de seguro de vida a término

Cuando compra una póliza nueva, la aseguradora primero debe establecer su elegibilidad para la cobertura. Pueden pedir detalles como:

  • Edad
  • Altura
  • Género
  • Informacion de Empleo
  • Historial médico
  • Estilo de vida (si fumas, bebes, tienes un trabajo de alto riesgo o practicas deportes extremos)

Si desarrolla una enfermedad terminal o una enfermedad crónica grave y desea aumentar la cantidad de cobertura de su póliza, probablemente no podrá hacerlo a menos que tenga una cláusula adicional de asegurabilidad garantizada.

De manera similar, obtener una póliza de vida a término más adelante en la vida podría ser más difícil y costar mucho más. Si tiene más de 65 años, considere las opciones de seguro de vida para personas mayores.

¿Cómo funciona el seguro de vida a término?

El seguro de vida temporal funciona como una red de seguridad a corto plazo. Puede brindarle tranquilidad y salvaguardar la seguridad financiera de sus dependientes, seres queridos y/o negocios mientras la póliza esté vigente.

Si falleciera dentro del plazo de la póliza, la compañía de seguros pagaría un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios. Si, por otro lado, usted sobrevivió a la póliza, la cobertura vencería y el beneficio por muerte no se pagaría.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida a término?

Dado que las pólizas de seguro de vida a término lo cubren por un período limitado en lugar de toda su vida, las primas pueden ser mucho más asequibles que el seguro de vida permanente. Ejemplos de cobertura permanente incluyen seguro de vida entera y seguro de vida universal.

El experto en seguros de vida Jeff Root nos dice que los costos del seguro de vida a término para una mujer de 30 años con buena salud serían de alrededor de $31 al mes, mientras que un hombre de la misma edad y con buena salud puede esperar pagar aproximadamente $36.

Proceso de suscripción

La suscripción es parte del proceso de evaluación de riesgos de una compañía de seguros para determinar la probabilidad de que muera dentro del plazo límite de la póliza. Para la suscripción médica, las aseguradoras examinan:

  • Historia médica y de salud
  • Estilo de vida
  • Ocupación
  • Ingresos y estado financiero
  • Otros factores que pueden afectar la esperanza de vida, como los viajes al extranjero, el ejército, los antecedentes penales, etc.

¿Qué afecta sus primas?

Las primas de los seguros de vida están determinadas principalmente por la edad y el estado de salud del titular de la póliza. Por lo tanto, las personas más jóvenes sin condiciones de salud preexistentes se consideran de menor riesgo y califican para las primas más bajas.

Lo contrario también es cierto, debe esperar primas más altas a medida que envejece y desarrolla condiciones de salud.

Otros factores que las aseguradoras también usan para determinar las primas de su seguro de vida a término incluyen:

icono de cigarrillo y humo

Hábitos arriesgados

Los hábitos que pueden aumentar su riesgo de morir o desarrollar una enfermedad aumentarán sus primas, como fumar o usar productos de tabaco. Renunciar a hábitos riesgosos puede ayudarlo a mantener bajas las primas.

Si tiene un estilo de vida saludable, varias compañías de seguros ahora ofrecen recompensas y descuentos de acondicionamiento físico de seguros de vida si les brinda información sobre su régimen de alimentación y ejercicio.

bolsa de dinero con un icono de reloj

Monto de la cobertura y duración del plazo

Sus primas también dependerán de la cantidad de cobertura que compre. Cuanto mayor sea el beneficio por fallecimiento, mayores serán sus primas. Los plazos más largos también cuestan más.

Para pagar menos por un seguro de vida, no compre más cobertura de la que requiere su familia.

un círculo amarillo con un signo más

Jinetes

Las cláusulas adicionales de seguro son complementos que un titular de póliza puede comprar para obtener beneficios que su póliza no cubre. Algunas cláusulas pueden permitirle acceder al dinero de su beneficio por fallecimiento mientras aún está vivo o incluso convertir su póliza a plazo en una permanente antes de que finalice su plazo.

Sin embargo, los pasajeros pueden aumentar sus primas entre un 10 % y un 30 %. Similar al consejo anterior, solo opte por los ciclistas que necesita.

Por ejemplo, una cláusula de asegurabilidad garantizada, que le permite aumentar la cobertura en una fecha posterior, puede no tener sentido si tiene una póliza de vida a término.

¿Qué puede causar la denegación de un reclamo?

Aunque es inusual que una compañía de seguros de vida rechace un reclamo, ciertas condiciones pueden causar que se impugne un reclamo.

Estos incluyen, pero no se limitan a:

  • No revelar una condición médica u otra información relevante al contratar la póliza
  • Suicidio dentro de los dos primeros años de la póliza
  • Si la póliza ha caducado por falta de pago
  • Ser asesinado por un beneficiario
  • Morir mientras se comete un delito

¿Qué sucede si sobrevive a su póliza?

Al final del plazo de su póliza, la compañía de seguros le notifica que la póliza ya no está vigente y usted deja de pagar las primas.

Sin embargo, hay dos excepciones:

  • Si su póliza tiene una cláusula adicional de devolución de prima, recibirá un cheque por lo que pagó en la póliza durante su vigencia.
  • Si su póliza tiene una cláusula de conversión, también puede convertir su seguro de vida a término en una póliza de seguro de vida permanente antes de que expire la cobertura a término.

¿Qué tan pronto pueden los beneficiarios reclamar un beneficio por muerte?

Los beneficiarios deben comunicarse con la compañía de seguros tan pronto como sea posible después de la muerte del asegurado.

Los estados generalmente permiten que las compañías de seguros se tomen 30 días para revisar el reclamo, aprobarlo o negarlo o solicitar información adicional.

Eso puede significar cubrir los costos del funeral de su bolsillo y luego esperar a que se le reembolse.

Cómo comprar un seguro de vida a término

Si se decidió por un seguro de vida a término, el primer paso para comprar una póliza debe ser determinar la duración de la cobertura y el monto del beneficio por fallecimiento que desea que reciban sus beneficiarios.

La opción de seguro de vida a término más popular es la de 20 años. Sin embargo, el plazo de su póliza debe depender de cuánto tiempo sus dependientes necesitarán protección financiera contra la pérdida de sus ingresos. Por ejemplo, puede optar por una póliza de vida a término que lo cubra durante la duración de su hipoteca.

Sin embargo, al decidir el monto de la cobertura de un seguro de vida, el Instituto de Información de Seguros recomienda lo siguiente:

1. Calcula cuánta cobertura necesitas

Calcula cuánto necesitarían tus seres queridos para cubrir tus deudas y reemplazar tus ingresos y por cuánto tiempo.

¿Qué recursos necesitarían sus dependientes si usted fallece?

Si está comprando un seguro de vida a término como una forma de reemplazo de ingresos para los miembros de su familia, el beneficio por fallecimiento debe reflejar la cantidad de capital que sus beneficiarios necesitarían para cubrir los gastos de manutención y otras responsabilidades financieras después de su muerte.

Al calcular sus necesidades de seguro, tenga en cuenta:

  • Sus deudas y obligaciones financieras
  • Gastos de funeral
  • Beneficios patrocinados por la empresa, como seguro médico.
  • Los servicios que brinda a su familia (cuidado de niños, preparación de impuestos, etc.)

¿A qué otras fuentes de ingresos podrían tener acceso sus dependientes?

Después de haber calculado cuánto dinero necesitarían sus seres queridos para reemplazar sus ingresos y cubrir sus deudas, deduzca otras fuentes de ingresos a las que puedan tener acceso después de su muerte, como los beneficios del Seguro Social. Esto debería ayudarlo a evitar pagar de más por el seguro de vida.

Una vez que haya determinado cuánto ingreso anual necesitarían realmente sus dependientes, multiplique esa cantidad por la cantidad de años que necesitarían protección financiera.

2. Considere agregar cláusulas adicionales a su póliza

Nuevamente, agregue solo las cláusulas adicionales que realmente necesita para mejorar o adaptar su cobertura.

El Instituto de Información de Seguros recomienda buscar una cláusula de exención de prima, que paga su prima si queda discapacitado. Otra cláusula adicional a considerar es la devolución de la cláusula adicional premium, que reembolsa las primas que pagó de la póliza al final del plazo.

3. Compara cotizaciones

El último paso para comprar un seguro de vida a término es comparar las cotizaciones de las tasas antes de comprar la cobertura. La recomendación general es comparar al menos tres cotizaciones de diferentes compañías para el mismo tipo y nivel de cobertura para encontrar la opción más asequible.

Una vez que haya elegido una póliza asequible de una compañía de confianza, puede comprar un seguro de vida en línea o por teléfono directamente con la aseguradora o el corredor.

Pros y contras del seguro de vida a término

ventajas
  • Primas más baratas
  • Beneficio por muerte garantizado
  • Muchas pólizas incluyen la opción de convertirse a un seguro de vida permanente más adelante.
  • Una opción asequible para las familias más jóvenes.
Contras
  • La póliza caduca al llegar a su término
  • No tiene valor en efectivo
  • Los problemas de salud pueden afectar su capacidad para convertir o renovar su póliza
  • Solo se puede convertir a una póliza permanente con la misma aseguradora

Seguro de vida a término vs.

Así es como el seguro de vida a término se compara con el seguro de vida completo, el tipo más popular de cobertura permanente:

Seguro de término de vida Seguro de Vida Entera
Un producto de un solo propósito que proporciona un beneficio por muerte con una fecha de vencimiento Ofrece un beneficio por fallecimiento garantizado, así como un componente de ahorro o inversión
El beneficio por muerte es libre de impuestos. El beneficio por fallecimiento está libre de impuestos, pero el componente de inversión tiene impuestos diferidos
Protege por un tiempo limitado: de 1 a 30 años, o hasta un límite de edad específico No caduca siempre que se mantenga al día con los pagos de la prima
Presenta primas más bajas pero no tiene valor en efectivo Las primas son altas, pero el valor en efectivo se puede usar para complementar los ingresos de jubilación o para cubrir los pagos de las primas.
Las primas pueden aumentar al final del plazo si el cliente desea renovar la póliza Las primas no cambiarán

¿Puedo obtener un seguro de vida a término sin un examen médico?

Una opción de seguro de vida a término que no requiere un examen médico es el seguro de emisión simplificada, un tipo de seguro de vida sin examen. Este tipo de seguro se recomienda para personas jóvenes con buena salud que necesitan cobertura rápidamente.

Las políticas de emisión simplificadas cuentan con un tiempo de aprobación corto y solo necesita responder un cuestionario de salud para obtener la aprobación. Dado que la aseguradora debe suscribir la póliza con menos información, hay más riesgo involucrado, por lo que este tipo de póliza puede ser más costosa y tener montos de cobertura más bajos.

¿Cómo elegir la aseguradora adecuada?

Elegir el proveedor de seguros de vida adecuado se reduce a comprender lo que necesita de una póliza.

  • Busque empresas con un historial de solidez financiera
  • Compare las opciones de seguro de vida a término de al menos tres aseguradoras
  • Considere las tarifas una vez que tenga sus ofertas finales (después del proceso de suscripción)
  • Lea detenidamente las pólizas que se le ofrecen y haga cualquier pregunta que pueda tener sobre su cobertura

Antes de elegir un proveedor, consulte nuestras selecciones de las mejores compañías de seguros de vida.

Consulte a un profesional financiero antes de tomar una decisión

Si bien puede pedirle recomendaciones a un agente de seguros en función de sus objetivos y situación financiera, recuerde que están ganando una comisión por venderle una póliza y es posible que no siempre tengan en mente sus mejores intereses.

Dado que el tipo y la cantidad de cobertura de seguro de vida que elija dependerán de sus objetivos y situación financieros, los expertos en el campo de los seguros recomiendan hablar con un planificador financiero antes de comprar un seguro de vida.

Un profesional calificado puede ayudarlo a determinar qué tipo de póliza y monto de cobertura se ajustan mejor a su presupuesto ya las necesidades financieras de su familia.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida a término
¿Qué es un seguro de vida a término?
El seguro de vida a término es un tipo de producto de seguro de vida destinado a proteger temporalmente contra la inestabilidad financiera debido al fallecimiento de la persona asegurada. Las pólizas de vida a término garantizan el pago a los beneficiarios elegidos por la persona asegurada si esa persona muere dentro de un período específico de tiempo o "plazo". Los plazos pueden variar de uno a 30 años o hasta un límite de edad determinado.
¿Cómo funciona el seguro de vida a término?
El seguro de vida a término establece un beneficio por muerte o un pago desembolsado si la persona asegurada fallece dentro de un tiempo predeterminado. El pago va al beneficiario o beneficiarios seleccionados por el titular de la póliza.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida a término y el de vida entera?

El seguro de vida a término tiene una fecha de vencimiento, mientras que el seguro de vida completo dura el resto de su vida, siempre que se paguen las primas.

El seguro de vida a término es fácil de entender y más asequible, pero no tiene valor en efectivo, mientras que el seguro de vida completo no vence y tiene un componente de inversión, lo que lo hace más costoso.

¿Qué es un seguro de vida colectivo a término?

El seguro de vida colectivo a término está diseñado para cubrir a todo un grupo de personas, como los trabajadores de una misma empresa. Los empleadores a menudo ofrecen este tipo de seguro de vida a término como parte de un paquete de beneficios para empleados.

El seguro de vida grupal es relativamente económico en comparación con el seguro de vida individual, y los asegurados también pueden comprar una cobertura complementaria para llenar los vacíos en su póliza.

Si deja su trabajo, su póliza expirará. En tal caso, tendría que consultar sobre cómo obtener una póliza a través de su próximo empleador o comprar una individualmente.

¿Quién puede ser beneficiario de un seguro de vida?

El beneficiario de un seguro de vida puede ser una persona, entidad o institución. Puede nombrar a más de una persona como beneficiarios o dejar las ganancias a un fideicomiso, caridad o sucesión.

También hay dos niveles de beneficiarios: primarios y contingentes. Si sus beneficiarios primarios fallecieron o no pueden ser localizados, el beneficio por fallecimiento se destinará a sus beneficiarios contingentes. Si no se pueden encontrar los beneficiarios contingentes, el pago del beneficio por fallecimiento se destinará a su patrimonio.

es el beneficio por muerte ¿imponible?
De acuerdo con el IRS, los pagos de beneficios por fallecimiento generalmente no se consideran ingresos brutos y no tienen que informarse en su declaración de impuestos. En otras palabras, los pagos de beneficios por muerte están libres de impuestos. Sin embargo, debe informar cualquier interés que reciba de la póliza.

Resumen de la guía en TramitePara para el seguro de vida a término

  • El seguro de vida a término es uno de los tipos de seguro de vida más sencillos y accesibles.
  • Este tipo de póliza es una excelente opción para cualquier persona con dependientes que tenga una necesidad temporal de cobertura.
  • Paga un beneficio por muerte predeterminado a sus seres queridos si muere dentro del plazo de la póliza, que puede abarcar entre uno y 30 años.
  • Muchos productos de vida a término también incluyen la opción de convertir la póliza en un seguro de vida permanente antes de que venza el plazo.
  • El seguro de vida a término ofrece un beneficio por muerte garantizado y cuesta menos en comparación con el seguro de vida permanente.

Consulte Las mejores compañías de seguros de vida del año según Money para leer nuestras recomendaciones de compañías de seguros de vida a término y obtener cotizaciones de seguros de vida.

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