¿Qué es el seguro de vida entera y cómo funciona?

Qué es el seguro de vida entera y cómo funciona

 

El seguro de vida entera es una póliza de seguro de vida permanente que garantiza un beneficio fijo por fallecimiento para los beneficiarios y un componente de ahorro de valor en efectivo para el titular de la póliza. Lea nuestra guía detallada para conocer los beneficios del seguro de vida permanente, y sus posibles desventajas, para averiguar si es la mejor póliza de seguro de vida para usted.

  • ¿Cómo funciona el seguro de vida entera?
  • ¿Cuánto cuesta el seguro de vida entera?
  • Qué tipo de póliza de seguro de vida es adecuada para usted
  • Resumen en TramitePara's Guide to Whole Life Insurance

¿Cómo funciona el seguro de vida entera?

El seguro de vida entera funciona como una póliza permanente que genera valor en efectivo con el tiempo. Siempre que las primas estén al día, la póliza permanece activa durante toda la vida del titular de la póliza, y los beneficiarios recibirán un beneficio fijo por fallecimiento al fallecer el asegurado.

El asegurado paga primas de nivel fijo, que se distribuyen entre varias porciones:

  • Financiamiento parcial del valor nominal de la póliza (el beneficio por muerte)
  • Los costos operativos de la aseguradora, el costo de asegurarlo y las ganancias
  • Aportes a la cuenta de valor en efectivo

¿Qué cubre el seguro de vida entera?

Beneficio de muerte

  • Sus beneficiarios tienen derecho a un beneficio por muerte de suma global libre de impuestos en el momento de su fallecimiento.
  • No hay restricciones de uso. Un pago de beneficio por muerte puede cubrir los costos asociados con su muerte: planificación patrimonial, entierro, funeral y liquidación de deudas.
  • El monto no cambia durante la vida del titular de la póliza, pero si hay préstamos con valor en efectivo sin liquidar después de su muerte, la deuda se deduce del beneficio por fallecimiento.
  • La póliza puede vencer en su "fecha de vencimiento", cuando el asegurado cumple 100 o 120 años. Lo que sucede a continuación varía. Algunas compañías pagan el valor en efectivo y cierran la póliza. Otros otorgan extensiones de póliza o nada en absoluto
  • El monto mínimo de cobertura suele ser de $100,000, pero muchas pólizas cubren $1 millón o más

Valor en efectivo

  • Un beneficio de vida que funciona como una inversión segura y una cuenta de ahorro a la que el asegurado puede acceder durante toda su vida
  • El monto del valor en efectivo está "garantizado", lo que significa que la aseguradora se compromete a mantener una tasa de interés mínima
  • Financiado con una parte de los pagos de la prima. El monto genera intereses y genera valor en efectivo libre de impuestos

Jinetes

Las cláusulas de seguro mejoran la cobertura y modifican los términos de una póliza. Por ejemplo, puede evitar la "fecha de vencimiento" de una póliza comprando una "cláusula adicional de extensión de vencimiento" o acceder al beneficio por fallecimiento mientras aún vive agregando una "cláusula adicional acelerada de beneficio por fallecimiento".

Elegibilidad

La elegibilidad se determina por edad, género, información de empleo, historial médico y estilo de vida.

Las aseguradoras requieren un examen médico, pero si prefiere omitir este paso, algunas compañías ofrecen una alternativa de seguro de vida sin examen al proceso de suscripción tradicional.

¿Cuál es el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera?

La mayoría de las personas compra un seguro de vida con valor en efectivo para generar ganancias con impuestos diferidos. Este beneficio de vida funciona como una cuenta de inversión de bajo riesgo, proporcionando una fuente adicional de ingresos para la jubilación, la matrícula universitaria o la financiación de emergencia. Sin embargo, existen otras opciones que podrían tener un propósito similar, como una anualidad.

Una cuenta de valor en efectivo:

  • Crece lentamente, pero con tasas garantizadas, independientemente de las fluctuaciones del mercado
  • Gana intereses libres de impuestos a medida que continúa realizando pagos
  • Crece más rápido durante los primeros años de la póliza, pero se ralentiza a medida que envejece, ya que el costo de asegurarlo exige una porción mayor de sus primas.
  • Se queda con la compañía de seguros cuando el titular de la póliza fallece, a menos que la póliza incluya una cláusula adicional que indique lo contrario.

Hay cuatro formas de acceder a las ganancias de valor en efectivo:

  • Préstamos de políza - Un préstamo de póliza está libre de impuestos y menos restringido que otros tipos de préstamos. La compañía de seguros presta el dinero y establece un plan de pago flexible con tasas de interés bajas. Sus ganancias de valor en efectivo sirven como garantía.
  • Retiros - Los asegurados pueden retirar directamente del valor en efectivo con rescates parciales en efectivo. Estos son definitivos y pueden reducir el pago del beneficio por fallecimiento. Los retiros están sujetos a impuestos si exceden la cantidad acumulada que pagó en primas, y retirar el monto total del valor en efectivo provoca la caducidad de la póliza.
  • Renunciar a la política - La entrega de una póliza la cancela y anula el beneficio por muerte. Recibe el valor de rescate en efectivo, el valor en efectivo que quede después de los cargos y tarifas de rescate. Cualquier valor de rescate en efectivo que exceda lo que pagó en primas está sujeto a impuestos.
  • Usarlo para hacer pagos de primas - Puede usar el valor en efectivo para cubrir las primas mensuales y dejar de hacer pagos de su bolsillo. Tomará varios años de pagos de primas altas antes de que esto sea posible, y si vacía la cuenta de valor en efectivo, la póliza puede caducar.

Póliza de seguro de vida entera que paga dividendos

Una "póliza de seguro de vida entera participante" puede generar dividendos además del valor en efectivo garantizado y el beneficio por fallecimiento.

Siempre y cuando la compañía de seguros genere un excedente de ganancias, los asegurados reciben dividendos como reembolsos parciales de los pagos de primas. Pueden usar estas ganancias de varias maneras:

  • Como pago en efectivo o con cheque
  • Como aportes a la cuenta de valor en efectivo
  • Para hacer pagos anticipados de primas
  • Para comprar cobertura adicional

Antes de pedir prestado de su cuenta de valor en efectivo, recuerde:

  • Los préstamos con valor en efectivo mal administrados pueden anular su póliza, anular el estado de exención de impuestos y reducir el beneficio por fallecimiento
  • Los retiros y préstamos que excedan el monto del valor en efectivo estarán sujetos a impuestos
  • Los retiros y los préstamos con valor en efectivo pendientes reducirán el pago del beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios
  • Los préstamos y retiros de pólizas aumentan el riesgo de caducidad de la póliza
  • Debido a su baja tasa de crecimiento anual, puede tomar hasta 10 años reunir suficientes fondos antes de que realmente pueda pedir prestado

¿Cuánto cuesta el seguro de vida entera?

Las tarifas de seguro de vida entera son considerablemente más caras que otros tipos de seguro de vida. Puede costar hasta 10 veces más que un seguro de vida a término.

Las primas oscilan entre $40 y $300 mensuales, pero en última instancia dependen de:

  • Su perfil individual
  • Las pautas de suscripción de la compañía
  • Tipo de póliza de seguro
  • Cantidad de cobertura
  • Cualquier jinete que compre

Algunas pólizas ofrecen una cláusula opcional llamada renuncia a la prima, que, como su nombre lo indica, renuncia a los pagos de la prima si la persona asegurada se enferma gravemente o queda discapacitada.

Las primas de seguro de vida entera se basan en:

  • Edad y género – Cuanto más joven sea, más bajas serán sus primas. Las primas para las mujeres también tienden a ser más asequibles que para los hombres.
  • Historial médico – Las compañías de seguros miran su propio historial médico y el de sus padres. Las condiciones preexistentes o los antecedentes familiares de condiciones crónicas aumentarán las primas. Espere un examen médico o preguntas de salud para evaluar su salud
  • Estado de fumador – Sus primas podrían aumentar hasta en un 20 % si fuma cigarrillos o consume tabaco (cigarros, rapé y tabaco para mascar)
  • Aficiones – Practicar deportes extremos como paracaidismo y escalada en roca sube las primas
  • Ocupación – Trabajar en trabajos de alto riesgo (p. ej., oficiales de policía, trabajadores de la construcción, pilotos y bomberos) afecta las primas de seguro

¿Qué tipo de póliza de seguro de vida es adecuada para usted?

Los productos de seguro de vida se dividen en dos tipos de cobertura: pólizas a término y permanentes. La elección depende en última instancia de lo que pueda pagar y de lo que desee obtener de un seguro de vida. Analice detenidamente todas las opciones de seguro de vida disponibles y, si es necesario, consulte a un asesor financiero antes de decidirse por una.

El seguro de vida a término es un producto simple con solo tres tipos de pólizas. Funciona para personas que buscan una cobertura alta y asequible durante un número limitado de años. Por otro lado, el seguro de vida entera es uno de los múltiples tipos de seguro de vida permanente que ofrece cobertura de por vida y ganancias de valor en efectivo:

  • seguro de vida universal
  • seguro de vida variable
  • Seguro de vida variable-universal
  • Seguro de vida de sobrevivencia
  • Seguro de vida de prima única

Seguro de Vida Entera VS Seguro de Vida a Término

Así es como se comparan ambos tipos de póliza:

ventajas
  • Cobertura de por vida
  • primas fijas
  • componente de inversión
  • Sin fecha de vencimiento
  • Potencial para ganar dividendos
  • Préstamos o retiros de valor en efectivo
  • Los préstamos y retiros no sirven restricciones
Contras
  • primas altas
  • Lenta tasa de retorno de la inversión
  • Altas tarifas de comisión inicial
  • Los asegurados tardan de 10 a 15 años en acumular suficiente valor en efectivo para un préstamo
  • El valor en efectivo no va a los beneficiarios
  • Los retiros pueden ser ingresos imponibles
  • Los préstamos con valor en efectivo pendientes se deducen del pago del beneficio por fallecimiento

Personas que se benefician de un seguro de vida entera

El seguro de vida entera funciona para las personas que desean protección a largo plazo y pueden pagar las altas tarifas de las primas:

  • Padres – Para asegurar el bienestar financiero de sus hijos (financiar la educación, construir un fideicomiso para niños con necesidades especiales, etc.)
  • parejas – Para cubrir los gastos diarios y futuros, como los pagos de la hipoteca, para un cónyuge o pareja
  • Adultos mayores – Para cubrir obligaciones financieras, gastos funerarios, gastos finales y complementar la Seguridad Social.
  • Dueños de negocios – Para asegurar el funcionamiento de un negocio después de la muerte del propietario o para cubrir deudas relacionadas con las operaciones, especialmente si está respaldado por activos (como una casa familiar) o la familia necesita comprar un socio
  • Personas que necesitan planificación patrimonial – Para ayudar a sus seres queridos a cubrir los impuestos sucesorios, la gestión de activos y otros gastos relacionados con la muerte en caso de muerte inesperada o accidental del titular de la póliza.
  • Empresas que necesitan asegurar a un “empleado clave” – Para amortiguar cualquier revés financiero después de la pérdida de un empleado esencial

Personas que no se benefician de un seguro de vida entera

El seguro de vida es una red de seguridad bienvenida para cualquiera, pero comprar una póliza de vida entera no siempre es la mejor opción para:

  • Personas en tramos de ingresos medios - Las primas caras no son compatibles con los salarios medios. Las personas que trabajan, tienen dependientes, grandes hipotecas y otras deudas se benefician mejor con un seguro de vida a término
  • Adultos mayores que necesitan impulsar su jubilación - Los adultos mayores deben buscar el mejor seguro de vida para personas mayores antes de considerar una póliza de vida entera. El valor en efectivo crecerá a un ritmo muy lento, y pagará primas extremadamente altas sin ver mucho rendimiento.
  • Compradores en busca de oportunidades de inversión - Concéntrese en maximizar sus contribuciones 401(k) e IRA antes de considerar un seguro de vida completo por sus beneficios de inversión. Las ganancias del valor en efectivo de una póliza se asemejan al dinero en una cuenta de ahorros: libre de impuestos, segura y estable, pero no generará tasas impresionantes.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida entera
¿Qué es un seguro de vida entera?
Una póliza de vida entera es un seguro de vida permanente con valor en efectivo que ofrece un beneficio por fallecimiento y un componente de valor en efectivo, el último de los cuales crece y gana intereses con el tiempo. La póliza no caduca si los pagos están al día. Las primas son más caras que el seguro de vida a término, pero no cambiarán durante la vigencia de la póliza y el beneficio por muerte está garantizado.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida a término y el de vida entera?
El seguro de vida entera garantiza una cobertura de por vida con un componente de valor en efectivo, un beneficio fijo por fallecimiento y precios fijos de primas. También puede pagar dividendos anuales. Las primas de seguro de vida entera son significativamente más altas que las de vida a término. El seguro de vida a término ofrece un beneficio por fallecimiento durante un período de tiempo limitado, pero el beneficio por fallecimiento se pierde si el propietario de la póliza sobrevive al término (10-130 años). Este tipo de póliza ofrece primas significativamente más bajas, pero pueden aumentar con el tiempo. No hay componente de valor en efectivo y no es elegible para dividendos.
¿Cuánta cobertura de seguro de vida necesito?
El consejo general es que compre una póliza que cubra hasta 10 a 15 veces su ingreso anual, pero puede ser más si tiene dependientes, circunstancias financieras particulares y metas. Use una calculadora de seguros de vida en línea para obtener una mejor estimación. Los cálculos se basan en sus ingresos, ahorros, costos estimados de entierro, la cantidad de dependientes y cuánto necesitan para sobrevivir durante una cantidad determinada de años. También puede consultar a un profesional financiero para revisar cada opción de producto de seguro, especialmente si está pensando en un seguro de vida completo.
¿Cuáles son las mejores compañías de seguros de vida entera?
Las mejores compañías de seguros de vida entera deben tener una buena solidez financiera según la calificación de AM Best y otras agencias de crédito. Northwestern Mutual, New York Life y State Farm encabezan nuestra lista de las mejores compañías de seguros de vida. Puede obtener cotizaciones de seguros de vida en línea, pero tenga en cuenta que este sigue siendo un negocio tradicional, por lo que algunas de las mejores coberturas requieren hablar directamente con un agente de seguros.
¿COVID-19 afecta mi póliza de seguro de vida entera?
Las compañías de seguros legalmente no pueden cambiar los términos de una póliza activa, por lo que incluso si contrae COVID-19 o tiene un alto riesgo de exposición, la cobertura de la póliza no cambiará y las primas seguirán siendo las mismas. Si la póliza está activa y fallece por complicaciones relacionadas con el coronavirus, sus beneficiarios seguirán teniendo derecho al beneficio completo por fallecimiento. Es posible que los sobrevivientes de COVID-19 que buscan comprar una póliza deban proporcionar registros médicos adicionales y evidencia de recuperación. Las nuevas aplicaciones también experimentan períodos de espera más largos y tarifas de seguro de vida más altas. COVID-19 también puede afectar el proceso de suscripción de seguros en el futuro, ya que las empresas estudian los datos sobre las consecuencias a largo plazo del virus. Esto podría resultar en cotizaciones de seguros de vida más altas para los sobrevivientes de COVID-19, pero aún no hay nada definitivo.

Resumen en TramitePara's Guide to Whole Life Insurance

ventajas
  • Cobertura de por vida
  • primas fijas
  • componente de inversión
  • Sin fecha de vencimiento
  • Potencial para ganar dividendos
  • Préstamos o retiros de valor en efectivo
  • Los préstamos y retiros no tienen restricciones de uso
Contras
  • primas altas
  • Lenta tasa de retorno de la inversión
  • Altas tarifas de comisión inicial
  • Los asegurados tardan de 10 a 15 años en acumular suficiente valor en efectivo para un préstamo
  • El valor en efectivo no va a los beneficiarios
  • Los retiros pueden ser ingresos imponibles
  • Los préstamos con valor en efectivo pendientes se deducen del pago del beneficio por fallecimiento

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