¿Qué es el seguro de vida sin examen y cómo funciona?

Qué es el seguro de vida sin examen y cómo funciona

 

El seguro de vida sin examen le permite solicitar cobertura sin someterse a un examen físico. Esto puede convertirlo en una opción más rápida y conveniente, especialmente para personas con condiciones preexistentes que no calificarían para un seguro de vida estándar, que requiere chequeos y pruebas de laboratorio. Sin embargo, estas pólizas tienen algunos inconvenientes en comparación con las tradicionales, como límites de cobertura más bajos.

Siga leyendo para obtener más información sobre el seguro de vida sin examen y si es adecuado para usted.

Y, para más información sobre otro tipo de pólizas, consulta nuestra guía de las mejores compañías de seguros de vida.

Tabla de contenido

  • ¿Qué es un seguro de vida sin examen?
  • ¿Cómo funciona el seguro de vida sin examen?
  • Cómo evitar que te rechacen una póliza de seguro de vida sin examen
  • La línea de fondo

¿Qué es un seguro de vida sin examen?

Las compañías de seguros de vida generalmente requieren que se someta a un examen médico para determinar si califica para la cobertura y el costo de sus primas. El seguro de vida sin examen, por otro lado, no requiere un chequeo. Sin embargo, dependiendo del tipo de póliza de vida sin examen que elija, la aseguradora aún puede hacer preguntas médicas o solicitar acceso a ciertos registros de salud.

La cobertura sin examen está disponible como seguro a término o permanente, incluidas las pólizas universales y de vida entera. Puede ser una alternativa adecuada para personas con condiciones médicas que las hacen inelegibles para pólizas estándar. También vale la pena para aquellos que deseen evitar las visitas al médico o el largo proceso de evaluación de riesgos conocido como suscripción.

La suscripción de un seguro de vida tradicional puede demorar hasta seis semanas, durante las cuales la aseguradora espera y luego evalúa los resultados de su examen. A veces, solicitarán pruebas de seguimiento, extendiendo aún más el proceso. Los proveedores sin examen, por otro lado, pueden otorgarle la aprobación en tan solo un día.

Tipos de pólizas de seguro de vida sin examen médico

Hay tres tipos principales de pólizas de seguro de vida que no requieren un examen médico: emisión simplificada, emisión garantizada y suscripción acelerada.

Seguro de vida de emisión simplificada

Las pólizas de emisión simplificadas le permiten omitir el examen médico pero requieren un cuestionario de salud y estilo de vida. Las aseguradoras querrán saber sobre lo siguiente:

  • Condiciones de salud pasadas y actuales
  • Condiciones de salud de la familia biológica.
  • Hospitalizaciones recientes
  • Tabaquismo e historia
  • Uso de drogas (recetadas o recreativas)
  • Pasatiempos de alto riesgo (paracaidismo o motociclismo, por ejemplo)

La mayoría de las pólizas de emisión simplificada tienen una cobertura máxima de no más de $100,000. El monto exacto de la cobertura y la prima mensual dependen de cómo el solicitante responda el cuestionario, así como también de su edad, sexo y, en el caso de la cobertura temporal, la duración deseada del plazo.

Seguro de vida de emisión garantizada

El seguro de vida de emisión garantizada también se salta los exámenes médicos y los cuestionarios. Como su nombre lo indica, la aprobación está prácticamente garantizada siempre que cumpla con los requisitos de edad de la aseguradora; por lo general, tiene entre 50 y 80 años, aunque algunos proveedores elevan ese límite a 85.

Este tipo de plan de seguro de vida es una buena opción para aquellos que pueden no ser elegibles para las pólizas de seguro de vida estándar debido a la edad avanzada o problemas de salud graves. Sin embargo, los solicitantes con enfermedades terminales pueden ser rechazados por algunas aseguradoras.

Las pólizas de emisión garantizada tienen los límites de cobertura más bajos de todas las opciones de seguro de vida, y la mayoría limita el beneficio por muerte a alrededor de $25,000.

Además, estas pólizas a menudo cuentan con un beneficio por muerte gradual. Esto significa que, si muriera dentro de los primeros dos o tres años después de obtener la póliza, sus beneficiarios no recibirían el pago completo, solo un reembolso de las primas que pagó, más intereses (tasas que varían entre los proveedores de seguros). .)

Seguro de vida de suscripción acelerada

La suscripción acelerada utiliza algoritmos o inteligencia artificial para evaluar su riesgo de salud, en lugar de exámenes físicos y cuestionarios estándar.

Con este proceso de solicitud, las personas con buena salud, con finanzas estables y sin antecedentes familiares de afecciones médicas graves, podrían obtener la aprobación para una cobertura de hasta $1 millón en cuestión de minutos.

En este proceso, las aseguradoras podrían evaluar el registro de su vehículo motorizado, el historial de medicamentos recetados y un informe de MIB Group, que incluye información que podría haber presentado en solicitudes anteriores de seguro de vida, salud, discapacidad o cuidado a largo plazo.

Los proveedores de seguros también pueden verificar su informe de crédito en busca de evidencia de quiebras o incumplimientos. Estos elementos negativos se consideran posibles indicadores de mala salud física y mental.

¿Cómo funciona el seguro de vida sin examen?

Los proveedores de seguros de vida tradicionales evalúan su peso, altura y presión arterial, junto con otros detalles de su estilo de vida e historial médico. Es posible que también deba proporcionar muestras de sangre y orina.

Con el seguro de vida sin examen, las aseguradoras renuncian por completo al examen médico, aunque algunas compañías aún pueden solicitarle información a través de:

  • Un cuestionario: Las preguntas pueden incluir aquellas sobre su estado actual de salud y tabaquismo, así como el historial médico de su familia.
  • Bases de datos: Los aseguradores pueden obtener detalles sobre su historial de recetas, así como los resultados de exámenes de salud anteriores del seguro de vida.
  • Registros de conducción: Las aseguradoras generalmente investigan sus multas por exceso de velocidad y accidentes con culpa. Un historial de manejo peligroso puede generar primas más altas
  • Tu doctor: Los aseguradores pueden solicitar una declaración sobre su salud de su médico de atención primaria.

¿Qué cubre el seguro de vida sin examen médico?

El seguro de vida sin examen generalmente solo cubre la muerte por causas naturales, aunque algunas aseguradoras pueden ofrecer una cláusula adicional o una cláusula adicional por muerte accidental. Este tipo de beneficio brinda a sus beneficiarios protección financiera en caso de que muera a causa de un accidente automovilístico, ahogamiento, envenenamiento u otro percance.

¿Quién es elegible para un seguro de vida sin examen médico?

Los criterios de elegibilidad para las pólizas de seguro de vida sin examen médico difieren entre los proveedores. Los límites máximos de edad varían, por ejemplo. Algunas compañías también pueden negar la cobertura a los solicitantes con un diagnóstico de enfermedad terminal.

Beneficios y desventajas del seguro de vida sin examen médico

Beneficios Desventajas
Acceso rápido a seguros de vida, a veces en un día. Las primas pueden ser el doble que las de las pólizas tradicionales con el mismo pago.
No se requiere un chequeo, aunque algunas aseguradoras pueden pedirle que responda un cuestionario médico. Las pólizas pueden tener un beneficio por muerte gradual. Si muere dentro de los primeros dos o tres años después de comprar la póliza, sus beneficiarios no recibirán el pago completo.
Disponible para solicitantes con enfermedades crónicas que no aprobarían un examen médico estándar. Las opciones de cobertura generalmente se limitan a $500,000 o menos, mientras que las pólizas tradicionales pueden ofrecer hasta $3 millones.
Disponible para solicitantes mayores (mayores de 60 años) que pueden no ser elegibles para una póliza tradicional. La aprobación no está garantizada para todos los solicitantes.

Seguro de vida a término vs permanente

Las pólizas sin examen están disponibles como seguro de vida a término o permanente. El seguro de vida a término lo cubre por un período de tiempo específico, generalmente entre 10 y 30 años. Por el contrario, la cobertura de vida permanente (como el seguro de vida completo y universal) nunca vence siempre que pague sus primas a tiempo.

Las pólizas de seguro de vida a término son más asequibles que las permanentes, a veces cuestan hasta $300 menos por mes. Sin embargo, las pólizas permanentes tienen el beneficio adicional de una cuenta de valor en efectivo. Con este tipo de cuenta, la aseguradora invierte una parte de sus pagos mensuales en acciones, bonos o fondos mutuos y sus ganancias crecen con impuestos diferidos. (Alternativamente, las aseguradoras pueden ofrecer una tasa de rendimiento fija sobre el valor en efectivo acumulado).

Puede aprovechar este dinero retirando fondos, tomando préstamos o usándolo para pagar las primas de la póliza. Tenga en cuenta, sin embargo, que hacer retiros y no pagar los préstamos reduce el pago total que su familia recibe después de su muerte.

Si desea obtener más información sobre la cobertura y los beneficios de las pólizas de vida a término y permanentes, consulte nuestro artículo sobre Seguro de vida a término frente a seguro de vida completo.

Costos de pólizas de seguro de vida sin examen médico

El costo promedio del seguro de vida sin examen médico varía según su edad, la cantidad de cobertura que desea, si elige una póliza a término o permanente y sus respuestas al cuestionario médico (si es necesario).

Por ejemplo, una póliza de emisión simplificada con un plazo de 20 años y una cobertura de $100,000 de Haven Life puede costar alrededor de $10 al mes por un Mujer de 31 años que no fuma y goza de excelente salud. La misma mujer podría pagar $20 o más por una póliza del mismo plazo y cobertura si es fumadora y tiene presión arterial alta.

El proveedor que elija también afecta su prima mensual. Siguiendo el ejemplo de Haven Life mencionado anteriormente, la mujer de 31 años que no fuma y goza de excelente salud pagaría alrededor de $18 por una póliza de 20 años con Bestow Life.

Tenga en cuenta que las políticas de no examen son generalmente más caras que las estándar. Los límites de cobertura también son más bajos ya que las compañías se arriesgan más al asegurarlo sin un chequeo médico. Por lo tanto, el seguro de vida sin examen puede no ser la mejor opción si califica para pólizas estándar.

El seguro de vida sin examen podría no valer la pena si:

  • Eres joven y saludable: Los solicitantes menores de 45 años y con buena salud generalmente obtienen mejores tarifas con las pólizas tradicionales.
  • Necesita un límite de cobertura alto: El límite de cobertura para las pólizas sin examen suele ser de alrededor de $500,000, y las pólizas de emisión garantizada pueden ofrecer no más de $25,000.

Ningún seguro de vida de examen puede valer la pena si:

  • Eres fumador o tienes una enfermedad crítica: Muchos proveedores de seguros de vida tradicionales pueden negar la cobertura en función de cualquiera de esos factores.
  • eres mayor: Comprar un seguro de vida tradicional cuesta más a medida que envejece. Por ejemplo, un solicitante masculino de 70 años podría pagar alrededor de $750 por mes por una póliza de 20 años con un límite de cobertura de $500,000. Un hombre de 30 años que compre la misma póliza gastaría cerca de $17 por mes.

Para mantener bajas las primas mensuales, los solicitantes mayores pueden considerar comprar una póliza de emisión garantizada sin examen. Estas pólizas pueden costar $400 o menos por mes dependiendo de su edad. Sin embargo, tienen límites de cobertura bajos, a menudo alrededor de $25,000.

Cómo evitar que te rechacen una póliza de seguro de vida sin examen

Una compañía de seguros podría negar su solicitud de seguro de vida sin examen en función de su edad y condiciones médicas preexistentes. Por ejemplo, los solicitantes que tienen enfermedad pulmonar obstructiva crónica (EPOC), diabetes, VIH u otras afecciones médicas a menudo tienen dificultades para encontrar incluso pólizas sin examen porque los proveedores se preocupan por su expectativa de vida.

Para aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación de la cobertura, puede:

Hable con un agente de seguros

Cada compañía de seguros de vida adopta un enfoque diferente para la suscripción. Pídele a un agente de seguros de vida independiente que te ayude a encontrar la póliza o prima adecuada para tu condición, ya que podría tener acceso a pólizas de hasta 10 o 12 compañías.

Infórmese sobre la cobertura de emisión garantizada

El seguro de vida de emisión garantizada se llama acertadamente. Casi todos los que solicitan tienen la aprobación garantizada porque la aseguradora no hace muchas preguntas de salud, si es que las hace. Sin embargo, los agentes de seguros llaman a este seguro de vida de “último recurso” por varias razones:

  • Cantidades de cobertura bajas: Estas pólizas generalmente ofrecen solo hasta $ 25,000 en cobertura, en comparación con entre $ 100,000 y hasta $ 3 millones con una póliza de seguro de vida totalmente suscrita.
  • Primas altas: Las pólizas de emisión garantizada pueden costar el doble o más de lo que pagaría por una tradicional, al mismo tiempo que ofrecen menos cobertura.
  • Cobertura retrasada: Hay un período de espera de 2 a 3 años antes de que la póliza entre en vigencia. Si fallece durante este período, sus beneficiarios no recibirán el beneficio completo por fallecimiento.

También podría considerar lo que algunas aseguradoras llaman cobertura de "gastos finales". Estos tipos de pólizas tienen montos de cobertura bajos (generalmente menos de $40,000) y están diseñados para ayudar a los seres queridos a lidiar con los gastos del final de la vida, como facturas médicas o arreglos funerarios.

Considere un seguro de vida grupal

Muchos empleadores ofrecen un seguro de vida como beneficio para los empleados. En este caso, normalmente puedes darte de alta sin hacerte un chequeo médico y, como beneficio adicional, es posible que ni siquiera tengas que pagar las primas. Es una buena ventaja, pero puede tener algunos límites:

  • Límites bajos de cobertura: las pólizas grupales generalmente no ofrecen el mismo nivel de cobertura en comparación con una emisión simplificada o un producto de seguro de vida totalmente suscrito
  • Cobertura temporal: pierde la cobertura si cambia de trabajo o es despedido

Qué hacer si le deniegan un reclamo o una solicitud de seguro de vida

Si desea apelar una solicitud o reclamo de seguro de vida denegado, un abogado de seguros de vida puede ayudarlo. Un abogado especializado en seguros puede ofrecerte asesoramiento experto y ayudarte a llegar a un acuerdo con tu aseguradora.

Sin embargo, puede minimizar sus posibilidades de que se le niegue la solicitud si se asegura de que su solicitud inicial sea completamente precisa y revele todas sus condiciones médicas y posibles factores de riesgo.

Una vez que tenga una póliza, asegúrese de pagar sus primas a tiempo. Si una persona fallece y está atrasada en sus pagos, la aseguradora podría deducir esos pagos atrasados ​​del pago o incluso negar el reclamo por completo.

La línea de fondo

Podría valer la pena considerar un seguro de vida sin examen si es mayor, tiene condiciones de salud crónicas, necesita una póliza rápidamente o simplemente prefiere omitir las pruebas de laboratorio.

Sin embargo, hay factores importantes a tener en cuenta. Debido a que las aseguradoras se arriesgan al no exigir una evaluación médica exhaustiva, las primas pueden ser más altas que las de las pólizas tradicionales, especialmente para las pólizas de emisión garantizada y simplificada. Estas pólizas pueden ser el doble de caras que las totalmente suscritas.

Además, es posible que estas pólizas no proporcionen la cantidad de cobertura que necesita. Si bien algunos proveedores de seguros de vida sin examen ofrecen una cobertura de hasta $ 1 millón, la mayoría la limita a alrededor de $ 500,000. Por el contrario, las pólizas tradicionales que requieren suscripción médica pueden brindarle una cobertura de $3 millones o más.

Cuando se trata de cuánta cobertura de seguro de vida necesita, es posible que las pólizas sin examen no proporcionen suficiente. Los expertos sugieren que el pago de su seguro de vida debe ser entre 10 y 20 veces su ingreso actual.

Por ejemplo, una persona que actualmente gana $60,000 por año debería obtener alrededor de $600,000 o más de cobertura. Las pólizas de emisión simplificada y de emisión garantizada sin examen no serían suficientes considerando que la mayoría tiene límites de cobertura de $500,000 y $25,000, respectivamente.

Sin embargo, no todos buscan reemplazar sus ingresos. Una póliza de seguro de vida sin examen podría ser suficiente si:

  • Está obteniendo un préstamo y su prestamista requiere un seguro de vida como garantía
  • Está planificando su patrimonio y desea proporcionar liquidez a sus herederos
  • Tienes el nido vacío, tu hipoteca está pagada y no tienes dependientes.

Sin embargo, si goza de buena salud y el tiempo no es un problema, puede solicitar una póliza totalmente suscrita, que generalmente le dará una mejor tarifa en comparación.

De lo contrario, las pólizas de seguro de vida sin examen pueden proporcionar una cobertura rápida y sin complicaciones para aquellos que no califican para las pólizas tradicionales o que prefieren no pasar por los controles médicos requeridos por la mayoría de los tipos de seguros de vida.

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