¿Qué es el seguro de vida universal y cómo funciona?

Qué es el seguro de vida universal y cómo funciona

 

La vida universal es un tipo de cobertura de seguro de vida permanente.

Al igual que el seguro de vida entera tradicional, ofrece un componente de valor en efectivo deducible de impuestos que sirve como una cuenta de inversión o de ahorro. Pero a diferencia del seguro de vida entera, que presenta primas fijas y rendimientos garantizados, las primas y los rendimientos del seguro de vida universal pueden variar.

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Tabla de contenido

  • ¿Qué es el seguro de vida universal y cómo funciona?
  • Cómo comprar un seguro de vida universal
  • Resumen de la guía en TramitePara para el seguro de vida universal

¿Qué es el seguro de vida universal y cómo funciona?

El seguro de vida universal es similar al seguro de vida entera en el sentido de que ambos pueden durar toda la vida del titular de la póliza y tienen un componente de valor en efectivo (un tipo de cuenta de ahorros de la que el titular de la póliza puede tomar préstamos o usar para cubrir los pagos de la prima), pero la vida universal ofrece opciones más asequibles. y primas flexibles.

Echemos un vistazo más de cerca a cómo se comparan estas pólizas entre sí y la opción de seguro de vida más asequible, el seguro de vida a término:

Seguro de término de vida Seguro de Vida Entera Seguro de Vida Universal
Brinda cobertura por un período de tiempo determinado o "plazo" (10, 20, 30 años). Cobertura permanente y retornos garantizados sobre el valor en efectivo. Cobertura permanente, pero no se garantiza la devolución del valor en efectivo.
Presenta primas mucho más bajas que el seguro de vida permanente. La opción de seguro de vida más costosa, pero presenta primas fijas durante la vigencia de la póliza. Cuenta con primas flexibles que pueden ser más asequibles que las de toda la vida.

Elementos de una póliza de seguro de vida universal

Al igual que el seguro de vida entera, el seguro de vida universal tiene dos partes principales: un beneficio por fallecimiento y una cuenta de inversión o ahorro llamada valor en efectivo.

Repasemos estos y otros elementos del seguro de vida universal con más detalle.

Elegibilidad

Los requisitos de elegibilidad para el seguro de vida universal varían según la aseguradora. Sin embargo, la mayoría de las compañías de seguros requieren un examen médico.

El examen médico puede incluir:

  • Un chequeo físico
  • Preguntas sobre estilo de vida y salud
  • Información sobre medicamentos recetados
  • Acceso a los registros de su historial médico
  • Acceso a registros de crédito y DMV

Mentir u omitir la verdad sobre su historial médico, peso, estilo de vida o hábitos en una solicitud de seguro de vida podría interpretarse como una tergiversación material y provocar la cancelación de la póliza o la denegación del reclamo de beneficios por fallecimiento de sus beneficiarios.

Tipos de seguro de vida universal

Las pólizas de seguro de vida universal tradicionales, indexadas, garantizadas y variables brindan diferentes opciones de inversión y términos para adaptarse a diferentes necesidades y niveles de tolerancia al riesgo.

Indexado Variable garantizado
El valor en efectivo se aprecia de acuerdo con un índice de mercado, con ganancias y pérdidas limitadas. Permite a los asegurados vincular su valor en efectivo a las ganancias (y pérdidas) en bonos, acciones y fondos mutuos. Se garantiza que las primas nunca aumentarán.
Da a los asegurados más control sobre las inversiones. La opción de póliza universal más flexible. La opción de póliza universal más segura.
Más riesgoso que el seguro de vida tradicional. Requiere gestión práctica. La cuenta de inversión acumula poco valor en efectivo.

Duración de la cobertura

La mayoría de los productos de seguro de vida universal vienen con una "fecha de vencimiento", que podría coincidir con su cumpleaños número 105 o 121. Algunas fechas de vencimiento pueden ser tan bajas como 85 años, así que lea detenidamente el contrato antes de comprar una póliza.

Si vive lo suficiente para llegar a la fecha de vencimiento de su póliza, recibirá un pago global equivalente al valor en efectivo de su póliza. Si fallece antes de la fecha de vencimiento, sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento de la póliza.

Beneficio de muerte

Nivel de beneficio por muerte Aumento del beneficio por muerte
Los beneficiarios reciben un beneficio por muerte igual al valor nominal de la póliza, mientras que la aseguradora se queda con el valor en efectivo acumulado del titular de la póliza. Los beneficiarios reciben un beneficio por fallecimiento igual al monto nominal de la póliza, más el valor en efectivo acumulado.

Un factor clave que afecta las primas de los seguros de vida es el monto del beneficio por fallecimiento. En pocas palabras, las pólizas con un beneficio por muerte más alto cuestan más.

A la muerte del asegurado, la compañía de seguros deducirá cualquier saldo pendiente del préstamo del monto del beneficio por fallecimiento. Cualquier interés acumulado sobre los préstamos pendientes también se deducirá del valor en efectivo restante.

cuenta de valor en efectivo

Al igual que con el seguro de vida entera, el seguro de vida universal tiene un componente de cuenta de ahorros llamado valor en efectivo.

Cuando realiza pagos de primas, una parte de ese dinero se destina a financiar el beneficio por fallecimiento, mientras que otra parte se destina a financiar el valor en efectivo.

Dado que el valor en efectivo de las pólizas universales indexadas y variables sigue el rastro de las inversiones en el mercado de valores, el saldo podría caer si las acciones y los valores tienen un desempeño deficiente, pero también podría crecer más rápido que en la cuenta de valor en efectivo de una póliza de vida entera.

Sin embargo, las ganancias están limitadas a un porcentaje de las ganancias reales de las inversiones y las pérdidas al 0%, lo que significa que el saldo nunca cae por debajo del capital total agregado a la cuenta.

Cómo utilizar el valor en efectivo de su póliza

Como titular de una póliza, puede utilizar el valor en efectivo de varias maneras:

  • Cubrir pagos de primas: cubrir total o parcialmente los pagos de su prima con los ingresos de la cuenta de inversión.
  • Hacer retiros: retirar dinero del valor en efectivo de la póliza. Se pueden aplicar diferentes tratamientos fiscales dependiendo de si retira de la base (lo que pagó) o del exceso de efectivo (lo que se acumula con el tiempo).
  • Préstamo contra el valor en efectivo: tome préstamos de póliza libres de impuestos de la cuenta de valor en efectivo, pero si no paga el préstamo con intereses, la aseguradora deducirá el saldo pendiente del préstamo del beneficio por fallecimiento de la póliza. Si el beneficio por muerte no es suficiente para cubrir el préstamo, la póliza caduca.
  • Retiro: cancelar la cobertura más adelante en la vida y retirar el valor de la póliza. Por lo general, tendría que pagar los cargos de rescate y luego los impuestos sobre la renta sobre el valor de rescate de la póliza.
  • Donar: donar toda la póliza a una organización benéfica o fundación.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida universal?

Las primas del seguro de vida universal comienzan en aproximadamente $55 al mes, según Business Insider.

Sin embargo, factores como su edad, historial de salud, condiciones preexistentes, riesgo ocupacional, historial de manejo, estilo de vida, pasatiempos y el monto del beneficio por muerte seleccionado afectarán el costo de su póliza de seguro.

Las primas de los seguros de vida aumentan con la edad. Si está utilizando el valor en efectivo de su póliza de vida universal para cubrir los pagos de primas, corre el riesgo de no tener suficiente valor en efectivo en la póliza para cubrir las primas más altas.

Los pagos de primas perdidos podrían dar lugar a una interrupción de la cobertura.

Proceso de suscripción

El proceso de suscripción comienza después de enviar su solicitud de seguro. Cada compañía de seguros tiene pautas de suscripción con requisitos específicos para determinar las primas finales.

Un asegurador podría tener en cuenta los siguientes factores al calcular su expectativa de vida y sus primas:

  • Edad y género
  • Altura y peso
  • Historial médico y de recetas
  • Estado de ciudadanía
  • Dirección
  • El consumo de tabaco
  • Ocupación y empleador
  • Ingreso
  • Otras pólizas de seguro
  • Aficiones
  • Historia criminal
  • Viaje al extranjero

Jinetes

Las cláusulas adicionales son beneficios opcionales que no están incluidos en su póliza de seguro de vida. Puede comprar cláusulas adicionales para adaptar su póliza a sus necesidades.

Algunos de los jinetes más comunes incluyen:

  • Exención de prima: la póliza permanecerá activa si queda discapacitado a una edad específica (alrededor de 60-65 años) y no puede pagar sus primas.
  • Muerte accidental: paga dinero adicional a los beneficiarios si el asegurado fallece en un accidente.
  • Renta de invalidez: si el asegurado queda inválido, la aseguradora proporciona una renta mensual mientras dure la invalidez.
  • Asegurado adicional: brinda cobertura a otros miembros de la familia, como cónyuge o hijos.
  • Prestación por fallecimiento acelerada: en caso de enfermedad terminal, el asegurado puede cobrar parte o la totalidad de su prestación por fallecimiento garantizada antes de fallecer.
  • Garantía sin caducidad: mantiene su póliza activa durante el período sin caducidad, incluso si el valor en efectivo cae a cero.

¿Qué puede causar la denegación de un reclamo?

Si bien es raro que una compañía de seguros de vida niegue un reclamo de beneficio por muerte, aún puede suceder.

Estas son algunas de las razones comunes por las que se rechazan reclamos de seguros de vida:

  • Proporcionar información incorrecta o incompleta durante la aplicación
  • Una muerte por suicidio durante el período de disputabilidad (típicamente los primeros dos años de la póliza)
  • Falta de pago de primas
  • Uso de alcohol o drogas antes de la muerte

Cómo comprar un seguro de vida universal

Antes de comprar un seguro de vida universal, hable con un planificador financiero y con un agente de seguros certificado. Ellos pueden guiarlo para encontrar las mejores opciones de seguro para sus necesidades.

Para obtener más información sobre los tipos de seguro de vida disponibles en el mercado, consulte las mejores opciones en TramitePara para obtener el mejor seguro de vida.

¿Es el seguro de vida universal para usted?

El seguro de vida universal es una opción adecuada para personas de altos ingresos que:

  • Haber agotado otras opciones de ahorro para la jubilación, como cuentas 401k, IRA y Roth IRA.
  • Tener dependientes a largo plazo, como hijos adultos con discapacidades o padres que requieren cuidados a largo plazo.
  • Quieren cubrir los impuestos estatales de sus herederos.
  • Prefiere primas flexibles sobre las primas fijas del seguro de vida entera.
  • No importa que el crecimiento del valor en efectivo generalmente esté ligado al mercado, lo que determinará cuánto ganará la cuenta.

¿Cuánto seguro de vida universal necesitas?

El monto del seguro de vida que compre debe basarse en su plan financiero.

Algunos agentes de seguros recomiendan comprar una póliza valorada en 10 a 15 veces su salario anual. Sin embargo, eso realmente debería depender del uso que le quieras dar a la póliza y de tus obligaciones financieras.

Si está comprando un seguro como reemplazo de ingresos para sus seres queridos, no olvide tener en cuenta lo siguiente:

  • La cantidad de años que sus beneficiarios necesitarán para reemplazar sus ingresos
  • Deudas pendientes, como el saldo restante de su hipoteca
  • Gastos futuros como pagos de matrícula universitaria para hijos dependientes

¿Cómo puede reducir sus primas?

Puede reducir el costo de su prima al:

  • Reducir el monto de pago del beneficio por muerte
  • Usar el valor en efectivo para pagar una parte o la totalidad de la prima
  • Revisar su póliza regularmente para ver si todavía satisface sus necesidades

¿Cómo elegir la aseguradora adecuada?

Antes de elegir una compañía de seguros y una póliza, considere lo siguiente:

  • Obtenga cotizaciones de diferentes compañías y compare cotizaciones para tomar una decisión
  • Limite su elección a empresas que son financieramente estables
  • Considere las opciones de política, incluidas las oportunidades de inversión de la vida permanente
  • Sea completo y honesto acerca de su historial de salud
  • Calificaciones y reseñas de investigación
Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida universal
¿Qué factores determinan los pagos de mi prima?

Las primas de su seguro de vida dependerán de su edad, historial de salud, género, ocupación, estilo de vida y hábitos, y el tipo de póliza y el monto de cobertura que elija.

Las aseguradoras de vida tienen diferentes pautas de suscripción, lo que significa que no todas evalúan el riesgo de manera diferente. Busque cotizaciones de varias compañías de seguros de vida para obtener la prima más baja posible y otras características de la póliza que le interesen.

¿Es el seguro de vida universal una buena inversión?

Si considera su póliza de seguro como una inversión, sepa que la vida universal no está exenta de riesgos.

El crecimiento del valor en efectivo de su póliza dependerá del desempeño del mercado de valores. Además, la complejidad de algunas pólizas, incluido el seguro de vida universal, dificulta la comparación de productos de la competencia. Consulte con un asesor financiero antes de comprar una póliza de vida universal.

¿Qué es el seguro de vida universal variable?
Una póliza de vida universal variable es un tipo de seguro de vida permanente que brinda la mayor flexibilidad en la forma en que invierte su cuenta de valor en efectivo. Con un seguro de vida ajustable, puede invertir en bonos, cuentas del mercado monetario, un índice de mercado (como el S&P 500) o una cartera.

Resumen de la guía en TramitePara para el seguro de vida universal

Puede valer la pena considerar el seguro de vida universal si tiene ingresos altos y busca una cobertura de por vida con un beneficio por fallecimiento ajustable y primas mensuales flexibles.

Pero el producto es inusualmente complejo en comparación con otros tipos de seguros de vida, como el seguro a término. Antes de comprar una póliza, tómese el tiempo (como mínimo) para sopesar los pros y los contras del seguro de vida universal:

ventajas
  • Con el seguro de vida universal, el valor en efectivo de su póliza puede aumentar en la bolsa de valores en un porcentaje de las ganancias.
  • Al igual que otros tipos de seguros de vida permanentes, puede obtener préstamos libres de impuestos de la cuenta de valor en efectivo.
  • El interés que genera su cuenta es de impuestos diferidos
  • Puede ajustar el beneficio por fallecimiento y, por lo tanto, los pagos de primas de la póliza.
Contras
  • Si el mercado cae, habrá poco o ningún crecimiento de la inversión en el valor en efectivo.
  • Si está utilizando el valor en efectivo para cubrir las primas, o incluso para ayudar a hacerlo, la póliza eventualmente podría caducar si no hay suficientes fondos en la cuenta.
  • Las primas son considerablemente más altas que para otros tipos de seguros de vida.
  • Debe gestionar y controlar su póliza.
  1. Maria del Prado dice:

    Genial gracias por compartir, muy bueno tener uno de esos seguros

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