¿Qué es la consolidación de deuda y cómo funciona?

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La consolidación de deuda es un término general para combinar varias deudas en una sola. Esto se puede hacer a través de un préstamo, utilizando una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, oa través de una agencia especializada, entre otras opciones. El objetivo es hacer que la "nueva deuda" sea más manejable al tener un prestamista, un pago mensual y una tasa de interés.

¿Cómo funciona la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda recopila saldos de deuda de múltiples fuentes y los coloca en un solo lugar, lo que simplifica su estrategia de pago. Puede desarrollar un plan de consolidación de deuda por su cuenta, a través de una institución financiera, una agencia de asesoría crediticia o una compañía de alivio de deuda.

Independientemente de la solución que elija, el objetivo es que la 'nueva' deuda tenga una tasa de interés más baja que las que tenía originalmente y un pago mensual que sea menor que sus antiguas facturas combinadas.

Para saber qué estrategia de consolidación de deuda es la mejor, debe evaluar la deuda con la que está trabajando y los términos que está dispuesto a aceptar. Aquí hay algunos pasos para guiarlo a través de:

Hacer un inventario de las deudas que necesitan consolidación

Primero, haga una lista de las deudas que desea consolidar junto con el saldo restante. Algunas deudas, como las tarjetas de crédito, son más fáciles de agrupar, mientras que otras, como los préstamos personales, requieren una estrategia más compleja.

Verifique su puntaje de crédito

Muchas estrategias de consolidación de deuda implican obtener un nuevo préstamo o línea de crédito para combinar sus deudas, por lo que una buena puntuación de crédito y un buen historial crediticio son ideales. Conocer su puntaje de crédito le permitirá determinar si es el momento adecuado para consolidar, o si debe trabajar primero para mejorar su crédito, para obtener los mejores términos y tasas de préstamo posibles. También puede solicitar un informe de crédito gratuito de sitios web como AnnualCreditReport.com, que le permite ver su informe de las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax).

Conozca la tasa de interés que está buscando

Querrá una tasa de interés baja que sea mejor que su promedio ponderado. Para calcular cuál es su tasa de interés promedio ponderada, sume los saldos de sus deudas. Luego sume los intereses pagados en dólares en cada una de estas cuentas. Luego, divida la deuda total por el interés total pagado y multiplique ese número por 100 para obtener ese porcentaje.

Determine cuánto está dispuesto a pagar cada mes

Ejecute los números y obtenga un pago mensual que sea razonable en función de su situación financiera actual. Asegúrese de que este pago del préstamo también tenga en cuenta las tarifas de pago requeridas.

Diferentes formas de consolidar su deuda

Sus opciones para acumular deudas en una solución consolidada no solo dependen de su elegibilidad para el crédito, sino también de los tipos de deuda que tiene.

La deuda garantizada es una deuda que, como una hipoteca o un préstamo de automóvil, está respaldada por una garantía, como una casa o un automóvil. Tales deudas requieren un cuidado especial cuando se trata de la consolidación de deudas.

La deuda no garantizada no tiene tal activo vinculado (piense en: tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o facturas médicas) y, por lo general, es el mejor candidato para la consolidación de deuda. Hay muchas opciones de consolidación:

  • préstamo de consolidación de deuda - tal como sugiere su nombre, este es un préstamo único diseñado para pagar múltiples deudas no garantizadas. Puede obtener esto en cualquier institución financiera o cooperativa de crédito según su puntaje de crédito. En lugar de pagar a múltiples acreedores, puede tener un solo pago mensual.
  • Préstamo personal - un préstamo personal es similar a un préstamo de consolidación de deuda, en términos de requisitos de calificación y emisores. La única diferencia es que no están estrictamente vinculados a un propósito.
  • Programa de gestión de deuda - esta es una opción ideal para aquellos que tienen un puntaje de crédito menos que estelar, ya que no requieren que solicite un préstamo. Cuentan con asesores de crédito directos, generalmente los ofrecen agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro y duran de tres a cinco años.
  • Transferencia de saldo de tarjeta de crédito - si solo está buscando consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, esta es probablemente su mejor opción. Con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, puede transferir múltiples saldos de diferentes tarjetas de crédito a otra tarjeta con una APR más baja. Solo asegúrese de considerar los cargos por transferencia de saldo, los cargos por pago atrasado y siempre haga al menos el pago mínimo mensual.
  • préstamo de consolidación directa - esta opción es solo para aquellos que buscan consolidar préstamos estudiantiles federales. Puede solicitarlo a través del Departamento de Educación de los Estados Unidos.
  • Préstamo con garantía hipotecaria - muchos prestamistas que ofrecen préstamos de consolidación también ofrecen préstamos con garantía hipotecaria. Los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen tasas de interés más bajas en comparación con otras opciones, ya que su casa actúa como garantía, pero esta también es su mayor desventaja, ya que podría perder su casa si no paga el préstamo.
  • préstamo 401(k) - usar su 401(k) es una opción tentadora ya que no tiene que preocuparse por pasar una verificación de crédito. Sin embargo, tomar un préstamo contra sus ahorros para la jubilación podría resultar en sanciones fiscales si no se paga de manera oportuna.
  • Pago de la deuda - este debe ser uno de sus últimos recursos, ya que puede tener efectos duraderos en su puntaje de crédito. La liquidación de deudas generalmente implica contratar a una compañía de alivio de deudas para negociar con sus acreedores para pagar menos de lo que debe.
  • Bancarrota - muchos no consideran la bancarrota como una forma de consolidación de deuda, pero en realidad puede servir como tal, particularmente el Capítulo 13, que es una bancarrota de reestructuración.

Consolidación de deuda frente a liquidación de deuda

Consolidación de la deuda Pago de la deuda
Lo que es Combina múltiples saldos de deuda en uno solo Negocia tus saldos de deuda actuales por un monto menor
Como esta hecho Puede hacerlo usted mismo solicitando un préstamo para consolidar sus deudas o utilizando una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Puede negociar esto directamente con sus acreedores o contratar a una empresa de liquidación de deudas con fines de lucro para que trabaje en su nombre.
Impacto en el crédito Es posible que disminuya algunos puntos al principio, pero mientras siga el plan, se recuperará en unos pocos meses. Dejará una marca negativa en su informe de crédito por hasta siete años.
Para quién puede ser adecuado Cualquiera que tenga problemas para administrar varias cuentas y quiera ahorrar dinero en intereses Para aquellos que están cerca de la bancarrota cuyas deudas pueden ser inmanejables de otra manera
ventajas 1. Sin impacto negativo a largo plazo en su crédito, siempre que pague a tiempo
2. Pagos mensuales más bajos
3. Ahorra dinero en intereses
4. Aumenta tu flujo de caja con el tiempo
5.Puede ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito
1. Puede terminar pagando hasta un 50 % menos de lo que debe
2. Puede ayudarlo a evitar la bancarrota
3. Puede llevar menos tiempo que con un plan de consolidación
Contras 1. Es posible que deba pagar tarifas adicionales
2. Se necesita mucha disciplina para tener éxito
3. Puede llevarle un tiempo pagarlo todo
1. No hay garantía de que los acreedores negociarán con la agencia de liquidación de deudas y usted puede terminar en una posición peor
2. Puede afectar su crédito durante años y dificultar su capacidad para solicitar un nuevo crédito
3. Puede haber sanciones fiscales sobre el monto descargado

¿Cómo elige el préstamo de consolidación de deuda correcto?

Los préstamos de consolidación de deuda no son de talla única. Al decidir cuál es el adecuado para usted, es importante considerar dos cosas: su puntaje de crédito y el tipo de deuda que desea pagar.

Si la mayoría de sus deudas están garantizadas, como un préstamo para automóvil o una hipoteca. Entonces, el mejor curso de acción es buscar un préstamo de refinanciamiento. Si está buscando consolidar deudas no garantizadas, como préstamos personales, préstamos estudiantiles o facturas médicas, entonces la mejor ruta es obtener un préstamo de consolidación.

Y obviamente vas a estar buscando una tasa de interés más baja que las que estás pagando actualmente. Si la nueva tasa de interés no es fija, asegúrese de hablar con el prestamista sobre la posibilidad de que pueda aumentar más adelante y presupuestar en consecuencia. Y pase lo que pase, lee la letra pequeña. Hasta la última línea diminuta de ella.

¿Cómo elegir la empresa de consolidación de deuda adecuada?

Hay muchas empresas que existen solo para aprovecharse de las personas que luchan contra las deudas: desea evitar estas empresas a toda costa.

Para un préstamo o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, use una institución financiera autorizada y un nombre en el que confíe. Si decide que un plan de gestión de deudas o una liquidación de deudas es adecuado para usted, investigue a la empresa o agencia de alivio de deudas en cuestión a través del Better Business Bureau para ver si se han presentado quejas en su contra.

Por último, querrá elegir una empresa que pueda brindarle la solución adecuada que se ajuste a su presupuesto mensual y al plazo que ha establecido para saldar sus deudas.

Preguntas frecuentes sobre consolidación de deuda

¿Qué es la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda es una estrategia de finanzas personales que consiste en tomar múltiples saldos de deuda de alto interés de diferentes fuentes y combinarlos en una sola cuenta para facilitar el pago de la deuda.

¿Cómo funciona la consolidación de deuda?

Hay varias formas de consolidar su deuda. Puede obtener un préstamo personal o de consolidación de deuda para pagar sus saldos, transferir los saldos de su tarjeta de crédito mediante una tarjeta de transferencia de saldo o diseñar un programa de administración de deuda con la ayuda de una agencia de asesoramiento crediticio.

¿Cómo obtengo un préstamo de consolidación de deuda?

Al obtener un préstamo de consolidación de deuda, lo primero que debe hacer es tomar nota de cuánto debe en cada una de las cuentas que desea liquidar o consolidar. De esa manera, sabrá el monto exacto del préstamo que necesitará pedir prestado. Una vez que haga eso, es hora de buscar prestamistas para asegurarse de obtener los mejores términos y tasas posibles. Si no sabe por dónde empezar, los posibles prestatarios pueden usar un sitio web de comparación de tasas, como Credible o LendingTree.

¿Cómo afecta la consolidación de deuda su puntaje de crédito?

La consolidación de deuda puede hacer que su puntaje crediticio baje algunos puntos. Esto se debe a que cuando solicita un préstamo para consolidar sus deudas o transferir los saldos a una nueva tarjeta de crédito, ambas cuentas son nuevas y no tienen un historial de pago, que es uno de los factores más importantes que se tienen en cuenta para calcular su puntaje FICO.

¿Cuál es la mejor compañía de consolidación de deuda para usar?

Al buscar una empresa de consolidación de deuda, ya sea una institución financiera o una agencia de asesoramiento crediticio, lo más importante es buscar una empresa que haya existido durante mucho tiempo y tenga un buen historial con sus clientes. También querrá elegir una empresa que pueda ofrecerle una estrategia de pago que se adapte a su presupuesto y objetivos financieros.

Resumen de la guía en TramitePara para la consolidación de deuda

  • La consolidación de deudas consiste en tomar múltiples saldos de deudas y transferirlos a una sola cuenta, para simplificar su estrategia de liquidación y los términos de pago.
  • Puede consolidar sus deudas utilizando diferentes tipos de préstamos, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o inscribiéndose en un programa de gestión de deudas de una organización sin fines de lucro, solo por nombrar algunos.
  • La estrategia de consolidación correcta dependerá de factores como su puntaje crediticio y los tipos de deuda que tenga.
  • Además de hacer que la deuda sea más manejable, la consolidación de deuda le permite ahorrar dinero en intereses, flujo de efectivo libre a través de un pago mensual más bajo y puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio.
  • Al elegir una compañía de consolidación de deuda, busque una institución conocida con buena reputación y que pueda ofrecerle el plan adecuado que se ajuste a sus circunstancias financieras.

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