¿Qué es un seguro de vida y cómo funciona?

Qué es un seguro de vida y cómo funciona

 

El seguro de vida puede servir para muchos propósitos, desde reemplazar ingresos y pagar deudas pendientes hasta cubrir la matrícula universitaria o los gastos funerarios. Tener una póliza de seguro de vida es imprescindible para cualquier persona que quiera garantizar la seguridad financiera de los miembros de la familia y los seres queridos sobrevivientes.

Esta guía general lo guiará a través del proceso de comprender qué es un seguro de vida y cómo funciona. También hemos elaborado una lista de las mejores compañías de seguros de vida para ayudarlo a seleccionar la mejor póliza para sus necesidades.

Tabla de contenido:

  • ¿Qué es un seguro de vida?
  • ¿Cómo funciona el seguro de vida?
  • ¿Quién necesita un seguro de vida?
  • Tipos de Seguro de Vida
  • Cómo obtener un seguro de vida
  • ¿Cuanto cuesta el seguro de vida?
  • Conclusiones clave del seguro de vida

¿Qué es un seguro de vida?

El seguro de vida es una forma de proteger el futuro financiero de su familia o empresa (y su propia tranquilidad). Al igual que otras formas de seguro, es un contrato entre usted (el titular de la póliza) y una compañía de seguros.

Hay diferentes tipos de pólizas de seguro de vida, pero todas tienen una cosa en común: están diseñadas para pagar dinero, generalmente como una suma global, a sus "beneficiarios designados" en caso de su muerte.

¿Cómo funciona el seguro de vida?

A cambio de una prima, las compañías de seguros de vida otorgarán un pago conocido como beneficio por fallecimiento a los beneficiarios una vez que el titular de la póliza haya fallecido. Un beneficiario puede ser uno o más individuos, un fideicomiso, un patrimonio o incluso una organización.

En algunos casos, como después de un diagnóstico de enfermedad terminal, puede acceder a una parte de los fondos de su seguro de vida mientras aún está vivo con una cláusula de seguro conocida como beneficio acelerado por fallecimiento. Deberá tener evidencia de una condición o situación calificada de acuerdo con su contrato de seguro de vida.

¿Qué cubre el seguro de vida?

Una vez desembolsado, los beneficiarios pueden utilizar el dinero de la póliza de vida para lo que quieran. Ejemplos incluyen:

  • Cubrir los gastos diarios como comestibles o artículos esenciales para el hogar
  • Pagar una hipoteca u otra deuda pendiente
  • Cubrir los costos de entierro o la atención médica al final de la vida
  • Hacer que alguien asista a la universidad o cualquier otro gasto educativo importante
  • Pagar por el cuidado de niños o dependientes o reemplazar el cuidado brindado por un cónyuge

El pago de una póliza de seguro de vida también puede funcionar como una red de seguridad al garantizar que una familia pueda quedarse en su hogar y pagar las cosas que estaban planeadas antes de la muerte del titular de la póliza.

Se debe contactar a las compañías de seguros de vida luego de la muerte de la persona asegurada para comenzar el proceso de reclamos y pagos. Siempre que su póliza siga activa en el momento de su muerte, su proveedor está obligado a pagar, con algunas excepciones notables. Los proveedores pagarán las reclamaciones por muerte debido a:

  • Causas naturales, como un infarto, la vejez o enfermedades como el cáncer
  • Muerte accidental, incluida la sobredosis accidental de drogas
  • Suicidio, después de que termine el período de la cláusula de suicidio de la póliza
  • Homicidio, a menos que el beneficiario desempeñó un papel en el asesinato

Las exclusiones específicas a menudo se escriben en los contratos de seguro de vida para limitar la responsabilidad del asegurador. En los casos de una póliza vencida, fraude, actividad delictiva u otras exclusiones, es posible que sus beneficiarios no reciban el beneficio por fallecimiento de su póliza.

  • Pólizas vencidas: Las pólizas solo permanecen activas mientras se mantenga al día con los pagos de la prima.
  • Fraude: Su aseguradora puede cancelar su póliza mientras usted está vivo o denegar o reducir el beneficio por muerte después de su muerte si descubre que usted mintió en su solicitud.
  • Actividad criminal: Si muere mientras comete un delito (o su beneficiario cometió un delito para acceder al dinero de su seguro), su aseguradora no pagará.
  • Otras exclusiones: Las aseguradoras suelen excluir de la cobertura los deportes y pasatiempos de alto riesgo. Si murió mientras saltaba en paracaídas, por ejemplo, es posible que su aseguradora no pague.

Opciones de pago del seguro de vida

Las opciones comunes de pago del seguro de vida incluyen:

  • Pago de suma global: El pago de una suma global permite que el beneficiario reciba todo el beneficio por fallecimiento de una sola vez. Esta es la forma más común de desembolso para los productos de seguros de vida. Permite una mayor flexibilidad y es una renta libre de impuestos.
  • Cuotas o Anualidades: Con esta opción, el beneficiario recibe regularmente ganancias e intereses acumulados durante un período de tiempo. Dado que los ingresos por intereses están sujetos a impuestos, es mejor que obtenga una suma global de dinero en lugar de que le paguen a plazos, dependiendo de qué tan grande sea el beneficio por fallecimiento de la póliza.
  • Cuenta de activos retenidos: Estos funcionan de manera similar a una cuenta corriente de la aseguradora, siendo el saldo inicial el beneficio por fallecimiento. El beneficiario puede escribir cheques contra el saldo de la cuenta y acumular intereses a lo largo del tiempo. A diferencia de las cuentas corrientes, las cuentas de activos retenidos no permiten depósitos.

Cómo elegir un beneficiario de un seguro de vida

Al contratar una póliza de seguro de vida, la elección de un beneficiario es una de las elecciones más importantes que se le pedirá al tomador de la póliza. Un beneficiario puede ser un cónyuge, padre, hermano, hijos, fideicomiso, patrimonio, socio comercial u organización benéfica.

Además de nombrar múltiples beneficiarios, los asegurados también pueden nombrar beneficiarios secundarios. El beneficio por fallecimiento de la póliza se les pasará a ellos si su beneficiario principal no puede reclamarlo. Asegúrese de actualizar a sus beneficiarios a medida que atraviesa eventos importantes de la vida para asegurarse de que el pago no vaya a su patrimonio oa la persona equivocada.

¿Quién necesita un seguro de vida?

La forma más rápida de responder si el seguro de vida es una inversión que vale la pena es preguntarse si su muerte afectaría financieramente a las personas en su vida. Si la respuesta es sí, considere incluir un seguro de vida en su plan financiero.

Las personas que podrían beneficiarse de tener un seguro de vida incluyen:

  • Padres con niños pequeños o dependientes adultos - El seguro de vida puede garantizar que las necesidades de los niños que requieren cuidados de por vida sean satisfechas incluso después de la muerte de sus padres. El beneficio por fallecimiento de la póliza también se puede utilizar para financiar un fideicomiso para necesidades especiales administrado por un fiduciario para el beneficio del hijo adulto.
  • Adultos mayores sin ahorros - Los adultos mayores que desean brindar cobertura financiera a sus familias o cuidadores pero carecen de ahorros sustanciales pueden dejarles un beneficio por muerte.
  • Adultos jóvenes que quieren asegurar tarifas bajas - Debido a que la edad y la salud tienen en cuenta las primas de los seguros de vida, a los adultos más jóvenes se les ofrecen tarifas mucho más favorables.
  • Adultos con préstamos estudiantiles privados - La deuda de préstamos estudiantiles privados se transfiere a los cosignatarios si el prestatario fallece. El seguro de vida puede garantizar que sus seres queridos no se queden atrapados pagando el resto de su deuda.
  • Dueños de negocios - Las empresas, empresas y organizaciones pueden comprar una póliza de seguro de vida para los empleados cuyo fallecimiento crearía graves dificultades financieras para la empresa.

¿Cuándo debería contratar un seguro de vida?

Independientemente de la edad, nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en sus necesidades de seguro de vida y de atención a largo plazo.

Debe considerar comprar un seguro de vida cuando:

  • eres joven y saludable
  • Alcanza ciertos hitos de la vida, como formar una familia, planificar su jubilación y comprar una casa o un automóvil (o acumular deudas de otra manera)

Si tiene 20 años y ya está buscando pólizas de seguro de vida, eche un vistazo a los pasos principales para comprar un seguro de vida para adultos jóvenes.

Seguro de vida para reemplazo de ingresos

La reposición de ingresos es una de las principales razones para contratar un seguro de vida. El seguro de vida proporciona a sus seres queridos una fuente adicional de ingresos si usted ya no está presente para mantenerlos.

Esto es muy importante para las personas cuyas familias dependen de sus ingresos como parte de su presupuesto. Tener un seguro de vida significa que puede asegurarse de que tengan el apoyo financiero que necesitan para mantener el estilo de vida al que están acostumbrados, incluso después de su muerte.

Seguro de vida para gastos finales

Los adultos mayores sin dependientes no necesitan cobertura de seguro de vida tradicional. Sin embargo, todavía tienen que planificar su funeral, que puede costar entre $8,000 y $10,000, sin incluir otros gastos del final de la vida, como las facturas médicas.

Los gastos de su funeral pueden cubrirse en su totalidad contratando un seguro de gastos finales (o de entierro). Echa un vistazo a nuestra selección de los mejores seguros de vida para personas mayores para conocer otras alternativas.

Seguro de vida para cubrir deudas

Las personas que están preocupadas por pasar la deuda a sus seres queridos deben considerar un seguro de vida de crédito. A diferencia de los seguros de vida tradicionales, este tipo de seguro está diseñado exclusivamente para pagar la deuda de un prestatario después de su muerte.

Es posible que reciba una oferta para contratar una póliza de vida de crédito después de una compra importante, como una casa o un vehículo costoso. El valor de la póliza corresponderá al valor del préstamo que se pretende amortizar. El seguro de vida de crédito es más fácil de calificar que el seguro de vida tradicional, pero tiene un uso limitado y pierde valor si el beneficio por fallecimiento es mayor que su deuda pendiente.

Tipos de Seguro de Vida

Hay dos tipos principales de seguro de vida: término y cobertura permanente. Una póliza de seguro de vida a término brinda protección financiera por un tiempo específico. El seguro de vida permanente, como el de vida entera o universal, puede brindar cobertura de por vida.

Seguro de término de vida

Ve a por ello

  • Si solo necesitas reponer tus ingresos o cubrir deudas por un periodo determinado, como la duración de tu hipoteca

Saltarlo

  • Si tiene un hijo o familiar que dependerá de usted a largo plazo

El tipo de póliza de seguro de vida más asequible es el seguro de vida a término, está ampliamente disponible y es fácil de entender. Este tipo de póliza es mejor para las personas con obligaciones financieras temporales que desean cobertura por un período o “plazo” específico. Si el titular de la póliza todavía está vivo al final del plazo de la póliza, caducará, a menos que tenga la opción de convertirla en una póliza permanente.

Las primas de vida a término pueden costar tan poco como $35 al mes. Los montos de cobertura pueden ascender a millones, y la duración de los plazos puede abarcar desde un año (pólizas renovables anualmente) hasta 30 años.

Para obtener información más detallada sobre el seguro de vida a término, consulte nuestra guía de seguros de vida a término.

seguro de vida permanente

Ve a por ello

  • Si tienes muchos ingresos disponibles y has agotado otras opciones de inversión

Saltarlo

  • Si es probable que su situación financiera cambie en el futuro

Una póliza de seguro de vida permanente puede ser integral o universal. Estas pólizas son permanentes si el asegurado cumple con los pagos de la prima mensual y puede ofrecer un componente de valor en efectivo.

seguro de vida entera

Una póliza de seguro de vida entera es el tipo más caro, ya que lo cubre durante toda su vida. Cuenta con primas fijas y acumulación de valor en efectivo garantizada además de un beneficio por fallecimiento.

Uno de los principales beneficios de tener un componente de valor en efectivo es que puede pedir prestado contra su póliza de seguro de vida entera. Algunas compañías pagan dividendos en pólizas de vida entera que pueden cubrir pagos de primas o comprar cobertura adicional.

Para obtener más información, echa un vistazo a nuestra guía de seguros de vida entera.

seguro de vida universal

El seguro de vida universal es la opción de seguro de vida permanente más flexible. Los asegurados pueden pagar las primas en cualquier momento y reducir o aumentar su beneficio por fallecimiento. A su vez, esto reduce o aumenta sus primas.

Las pólizas de vida universal están sujetas a las fluctuaciones del mercado porque el componente de valor en efectivo de las pólizas de vida universal se invierte en acciones o bonos. En entornos de tasas de interés bajas, la cuenta de valor en efectivo no crecerá según lo previsto y es posible que no pueda cubrir las primas futuras con esos fondos.

Si estás interesado en este tipo de póliza, lee nuestra guía de seguro de vida universal.

Seguro de vida sin examen

La mayoría de las compañías de seguros de vida exigen que los solicitantes se sometan a un examen médico para evaluar el riesgo de asegurarlos y establecer una prima adecuada. El seguro de vida sin examen permite a los solicitantes eludir este paso, lo que hace que el proceso sea más conveniente a costa de primas más altas.

Las pólizas de este tipo incluyen suscripción acelerada, emisión simplificada y emisión garantizada. Los dos primeros requieren que los solicitantes respondan una serie de preguntas sobre su salud, historial médico familiar, situación financiera y estilo de vida.

Cómo obtener un seguro de vida

Las pólizas de seguro de vida son compradas por la persona cuya vida se pretende asegurar. No obstante, los cónyuges, familiares o cualquier otra persona que acredite tener un interés asegurable en la persona también pueden contratar una póliza a su nombre.

Para comprar un seguro de vida, los consumidores deberán completar una solicitud y una entrevista telefónica. También deben presentar varios documentos y hacerse un examen médico, a menos que opten por una póliza de seguro de vida sin examen.

Al igual que con todas las decisiones financieras, recomendamos hablar con un planificador financiero antes de comprar un seguro de vida. Además, obtenga y compare varias cotizaciones de seguros de vida para asegurarse de obtener la tarifa más baja.

Requisitos de elegibilidad

Los criterios de elegibilidad requeridos para comprar un seguro de vida varían de una compañía a otra. Sin embargo, hay dos requisitos principales que casi todas las empresas solicitarán cuando presente la solicitud.

Revisión médica

A menos que esté solicitando una póliza de seguro de vida sin examen, es obligatorio someterse a un examen médico antes de contratar una póliza de seguro de vida.

Documentos

Para completar la solicitud de una póliza de seguro a término, el titular de la póliza debe presentar todos los documentos necesarios. Los documentos requeridos son:

  • Prueba de identidad, ciudadanía y edad. - Licencia de conducir, acta de nacimiento o pasaporte vigente. Los residentes no ciudadanos pueden usar su tarjeta verde.
  • Prueba de residencia - Para inquilinos: contrato de arrendamiento firmado o recibo de alquiler. Para propietarios de viviendas: recibo de hipoteca o declaración de impuestos sobre la propiedad. También se acepta una factura de servicios públicos o un sobre con matasellos.
  • Prueba de ingreso - Talonarios de pago, carta de empleo, declaración de impuestos o declaración de ingresos de su banco. Si está desempleado: una carta de desempleo o estado de cuenta mensual.
  • Número de seguridad social - Se utiliza para verificaciones preliminares de antecedentes.

¿Cuanto cuesta el seguro de vida?

El costo del seguro de vida varía ampliamente dependiendo de varios factores. Según Policygenius, en 2022, el costo mensual promedio de una póliza de vida a término es de alrededor de $30,66, el costo de una póliza de vida entera es de $517 y el de una póliza sin examen es de $29,28. Estos precios son la prima estimada de una póliza de $500,000 para un hombre de 35 años.

Qué afecta las primas de los seguros de vida

Muchos factores afectan el costo de las primas de seguro de vida. Se trata principalmente de los siguientes factores:

  • Edad: Se considera que los asegurados mayores corren un mayor riesgo. Cuando compras una póliza de seguro de vida, cuanto mayor seas, más cara será.
  • Género: Hombres y mujeres tienden a pagar tarifas diferentes para todos los tipos de seguros. Los hombres pueden esperar pagar más por un seguro de vida debido a una expectativa de vida más corta.
  • consumo de cigarrillos: Debido a que los fumadores tienen más probabilidades de desarrollar problemas de salud significativos, requieren más cobertura y siempre pagarán una tarifa más alta que los no fumadores.
  • Peso: Las compañías de seguros de vida pueden cobrar más a las personas con un IMC más alto.
  • Salud: Los problemas de salud se correlacionan directamente con primas de seguro de vida más altas. Las condiciones preexistentes, como el cáncer, la diabetes o las enfermedades cardíacas, pueden hacer que le resulte más difícil obtener un seguro de vida a un precio asequible, o en absoluto.
  • Estilo de vida: La participación frecuente en actividades peligrosas, como paracaidismo o escalada en roca, puede aumentar el costo de sus primas.

Otros elementos que influyen en cuánto cuesta una póliza de seguro de vida son el tipo de póliza y la cantidad de cobertura. Las pólizas de mayor duración tienden a tener primas más altas, ya que el riesgo de muerte es mayor, y cuanta más cobertura obtenga, mayores serán sus primas.

Conclusiones clave del seguro de vida

  • El seguro de vida es un contrato entre usted, el titular de la póliza y una compañía de seguros. A cambio del pago de una prima mensual, la aseguradora pagará a sus beneficiarios un beneficio por fallecimiento en caso de que fallezca.
  • Las pólizas de seguro de vida a término, completas, universales y sin examen son las más comunes.
  • El seguro de vida a término es más asequible y más fácil de entender, pero tiene una fecha de vencimiento.
  • Se requiere prueba de residencia, ingresos y otra documentación, incluido un examen médico para ciertas pólizas, para comprar un seguro de vida.
  • La edad, el sexo, el consumo de cigarrillos, la salud, el estilo de vida, el historial médico familiar y el historial de manejo afectan las primas de su seguro de vida.
  • Dependiendo de para qué espera que se utilice su beneficio por fallecimiento, necesitará más o menos cobertura. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida destinada a reemplazar sus ingresos probablemente debería ser mayor que una destinada a los gastos finales.
  • Es mejor optar por una póliza más cara si es de una empresa establecida con un historial de cumplimiento de sus obligaciones financieras.
  • Esté preparado para responder preguntas sobre cualquier tema relacionado con su salud y hábitos de estilo de vida.
  • Bajo ninguna circunstancia debe mentir en su solicitud de seguro de vida. Si lo hace, podría resultar en un monto de pago más bajo o en la anulación total de su póliza.

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Si todavía está indeciso sobre qué tipo de póliza de seguro de vida es mejor para usted, consulte nuestra comparación entre las pólizas de vida a término y de vida entera.

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