¿Qué es una transferencia de saldo y cómo funciona?

Qué es una transferencia de saldo y cómo funciona

 

La industria de las tarjetas de crédito es increíblemente competitiva y los emisores de tarjetas harán todo lo posible para adquirir nuevos clientes. Una de las herramientas que utilizan para hacerlo es una transferencia de saldo.

¿Qué es una transferencia de saldo de tarjeta de crédito?

Una transferencia de saldo es una transacción en la que la deuda de la tarjeta de crédito existente se traslada a otra cuenta con un emisor de tarjeta diferente. Efectivamente, el emisor de una tarjeta paga el saldo de la cuenta de otro emisor, que luego se convierte en una deuda con la propia cuenta del emisor. Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen a los nuevos solicitantes la posibilidad de transferir un saldo y pagar una APR del 0 %, o una APR reducida, sobre el monto transferido por un tiempo limitado. Además, la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito impondrán una tarifa de transferencia de saldo del 3% o 5% del monto transferido, especialmente en ofertas de financiamiento promocional con 0% APR.

¿Cómo funcionan las transferencias de saldo de tarjeta de crédito?

Si el emisor de su tarjeta de crédito ofrece transferencias de saldo (y la mayoría lo hace), entonces puede comunicarse con ellos y solicitar realizar una transferencia de saldo. El emisor de la tarjeta necesitará saber el nombre del emisor de la tarjeta desde la que desea transferir el saldo, su número de cuenta y el monto que desea transferir. Solo tenga en cuenta que no puede transferir un saldo entre dos cuentas del mismo emisor de la tarjeta.

Luego, debe esperar a que se realice la transferencia y se procese el crédito en la cuenta desde la que está transfiriendo el saldo. Mientras tanto, aún incurrirá en cargos por intereses en la cuenta desde la que está transfiriendo el saldo, y aún deberá realizar los pagos que vencen en la cuenta.

Una vez que el nuevo saldo aparezca en la cuenta a la que lo transfirió, estará sujeto a la tasa de interés de la cuenta para transferencias de saldo. Esto podría ser 0% APR o una tasa de interés promocional más baja. Sin embargo, también podría ser la misma tasa que se aplica a las nuevas compras, así que revisa los términos y condiciones de tu tarjeta.

Además del monto transferido a la nueva cuenta, el emisor de la tarjeta que realiza la transferencia a menudo agregará un cargo por transferencia de saldo. Estas tarifas son impuestas por casi todos los emisores de tarjetas que ofrecen transferencias promocionales con APR del 0 % y, por lo general, son del 3 % o el 5 % del monto transferido. Este cargo se agrega al nuevo saldo y genera intereses a la misma tasa que el resto del saldo transferido. Sin embargo, hay muchas tarjetas que ofrecen transferencias de saldo a la tasa de interés estándar que no tienen un cargo por transferencia de saldo.

Si la tarjeta tiene una tasa APR del 0%, no incurrirá en cargos por intereses sobre el monto transferido hasta que expire la tasa promocional. Luego, incurrirá en cargos a la tasa estándar para transferencias de saldo. Además, tenga en cuenta que cualquier pago que realice por encima de su pago mínimo se aplicará primero al saldo con la tasa de interés más alta, que no será una transferencia de saldo de 0% APR.

¿Cuándo debe solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo?

El objetivo principal de una transferencia de saldo es ahorrar dinero en los cargos por intereses. Esto es fácil de hacer cuando abre una cuenta nueva que ofrece financiamiento promocional de 0% APR en transferencias de saldo. Siempre que anticipe ahorrar más dinero en cargos por intereses de lo que gastará en la tarifa de transferencia de saldo, esta estrategia tendrá sentido financiero. No solo evitará pagar una gran cantidad de dinero en cargos por intereses, sino que todos sus pagos mensuales se destinarán al capital, lo que le permitirá pagar su saldo antes. Pero una vez más, tenga en cuenta que sus pagos se destinarán primero a cualquier compra que haya realizado en esa cuenta que incurra en un saldo, antes de aplicarse a su transferencia de saldo de 0% APR.

Por ejemplo, si tiene un saldo pendiente de $ 5,000 y lo transfiere a una nueva tarjeta que ofrece 15 meses de financiamiento sin intereses en transferencias de saldo. Esta transferencia tiene el potencial de ahorrarle al titular de la tarjeta cientos de dólares en cargos por intereses durante ese tiempo, incluso cuando considera una tarifa de transferencia de saldo del 3% o incluso del 5%. Pero si el titular de la tarjeta estaba dispuesto y podía pagar ese saldo dentro de unos meses, la tarifa de transferencia de saldo podría ser mayor que la cantidad de intereses ahorrados.

También puede tener sentido transferir un saldo a una tarjeta sin una oferta de financiamiento promocional de 0% APR, siempre que tenga una tasa de interés significativamente más baja y no haya una tarifa por transferencia de saldo. Por ejemplo, si tiene una tarjeta con una APR del 25 % y puede transferir su saldo a una tarjeta con una APR del 18 %, ahorrará una gran cantidad en cargos por intereses, lo que le permitirá pagar sus saldos antes.

Lo que debe saber sobre las tarjetas de crédito de transferencia de saldo y su puntaje de crédito

Al usar tarjetas de crédito, una de las preocupaciones que siempre debe tener es cómo sus acciones afectarán su historial crediticio y su puntaje crediticio. Cuando solicita cualquier tarjeta de crédito nueva, incluida una tarjeta de transferencia de saldo, está realizando una consulta sobre su crédito. Una sola consulta tendrá poco efecto, pero si tiene varias consultas en un corto período de tiempo, entonces puede tener un efecto significativo, pero temporal, en su puntaje de crédito. Esto se debe a que varias solicitudes de crédito nuevas pueden verse como una señal de posibles dificultades financieras.

Una vez que se le apruebe la nueva cuenta, tendrá un préstamo adicional en su historial crediticio. Cuando realiza pagos a tiempo, esto agregará información positiva a su historial crediticio y puede ayudar a su puntaje crediticio.

Transferir un saldo, por sí solo, no tendrá ningún impacto directo en su crédito. Pero si aprovechar una oferta de transferencia de saldo de 0% APR le permite posponer el pago de su deuda, esto puede tener un efecto negativo en su crédito en comparación con el pago de su deuda. Los montos adeudados constituyen el 30 % de su puntaje FICO Score y es el segundo factor más importante después de su historial de pagos. Entonces, incluso si su saldo no genera intereses, pagarlo o cancelarlo por completo ayudará a aumentar su puntaje crediticio.

Cómo elegir la mejor tarjeta de crédito para transferencia de saldo

Hay muchas tarjetas de crédito que ofrecen financiamiento introductorio de 0% APR para transferencias de saldo. Entre estas ofertas, los dos términos más importantes a considerar son la duración del período de financiamiento promocional y la tarifa de transferencia de saldo.

Por ley, las ofertas de financiación promocional deben tener una duración mínima de seis meses. Pero las ofertas más competitivas durarán entre 12 y 18 meses y, en ocasiones, incluso más. Cuanto más se extienda la oferta, más valiosa será. El otro factor importante es la tarifa de transferencia de saldo de la tarjeta. Casi todas las tarjetas con ofertas de transferencia de saldo de 0% APR tendrán una tarifa de 3% o 5%, pero en raras ocasiones ha habido tarjetas sin tarifas por transferencias completadas poco después de abrir una cuenta. Dado que el monto de la tarifa se agrega a su nuevo saldo, una tarifa más baja es mucho mejor que una más alta.

Más allá de la duración del período de financiamiento promocional y el monto de la tarifa de transferencia de saldo, querrá considerar otros aspectos de la tarjeta de crédito. Por ejemplo, ¿tiene una tarifa anual, puede ganar recompensas y ofrece algún tipo de bonificación para los nuevos solicitantes? Finalmente, puede ver los beneficios para los titulares de tarjetas, como el seguro de viaje y la protección de compras, que pueden ser valiosos.

Principales tarjetas de transferencia de saldo a considerar

Citi Doble Efectivo. Esta es una de las mejores tarjetas de transferencia de saldo que también resulta ser una de las mejores tarjetas de recompensa de devolución de efectivo. Los nuevos solicitantes pueden recibir 18 meses de financiamiento promocional de 0% APR tanto en compras nuevas como en transferencias de saldo, con una tarifa de transferencia de saldo del 3%. La tarjeta Citi Double Cash también ofrece hasta un 2% de reembolso en efectivo en todas las compras, sin límites. Obtiene un 1 % de reembolso en efectivo al momento de la compra y otro 1 % de reembolso en efectivo cuando paga sus compras, para un total de hasta un 2 % de reembolso en efectivo. Además, no hay cuota anual para esta tarjeta.

Citi Diamond Preferido. Al igual que Citi Double Cash, la tarjeta Citi Diamond Preferred también ofrece a los nuevos solicitantes que pueden recibir 18 meses de financiación promocional con una APR del 0 % tanto en compras nuevas como en transferencias de saldo, con una tarifa de transferencia de saldo del 3 %. A diferencia de Double Cash, no es una tarjeta de recompensas, pero no tiene una tarifa anual.

Descúbrela Tarjeta Cash Back. Esta tarjeta ofrece a los nuevos solicitantes 14 meses de financiamiento con una APR del 0 % tanto en nuevas compras como en transferencias de saldo, con una tarifa del 3 % para transferencias completadas dentro de los dos meses posteriores a la apertura de la cuenta. También es una tarjeta de recompensas de devolución de efectivo muy competitiva. Obtiene un 5 % de reembolso en efectivo en hasta $1500 gastados cada trimestre en comerciantes selectos y categorías de comerciantes que cambian cada trimestre. También obtiene un reembolso ilimitado del 1% en efectivo en todas las demás compras. Además, recibirá un reembolso equivalente de todas las recompensas que ganó en el primer año de su cuenta. No hay cargo anual para esta tarjeta, no hay tasa de interés de penalización y su cargo por primer pago atrasado se elimina automáticamente.

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