Todo lo que necesita saber sobre las cuentas IRA Roth

Todo-lo-que-necesita-saber-sobre-las-cuentas-IRA-Roth

 

Ahorrar dinero para un automóvil, unas vacaciones o un viaje de compras puede ser bastante difícil. Pero, ¿ahorrar durante 50 años en el futuro? Eso es un desafío. También es muy necesario.

Además del aumento de los costos de atención médica y la esperanza de vida, las empresas se han despedido de las pensiones. Eso significa que la mayoría de las personas no tendrán ningún ingreso de jubilación garantizado, excepto el Seguro Social, que solo reemplaza alrededor del 40% del salario anterior promedio de los jubilados. Así que depende de usted compensar la diferencia con ahorros.

Hay muchos tipos de cuentas de inversión para incorporar a su plan de jubilación, pero una que puede brindar grandes beneficios, especialmente para los jóvenes, es la Roth IRA.

El factor clave al decidir si una cuenta IRA Roth es adecuada para usted es cuáles son sus impuestos sobre la renta ahora en comparación con lo que cree que serán en el futuro, dice Kelly Welch, planificadora financiera certificada y asesora patrimonial de Girard en King of Prussia. , Pensilvania

“Si lo usa correctamente, podría tener 70 años y sacar dinero libre de impuestos”, dice Welch.

¿Qué es una cuenta IRA Roth?

Una IRA Roth es un tipo de cuenta de jubilación individual (IRA). Como sugiere el nombre, una persona abre una IRA por su cuenta, no con su empleador como un 401 (k). Puede abrir uno usted mismo a través de una empresa de corretaje como Fidelity o Charles Schwab.

Entonces, ¿qué hace que una IRA Roth sea diferente de una IRA tradicional? Su tratamiento fiscal. Con las cuentas IRA tradicionales, usted aporta dólares antes de impuestos, lo que significa que esas contribuciones son deducibles de impuestos en el año en que las hace y luego están totalmente sujetas a impuestos cuando retira el dinero cuando se jubila. Es lo contrario con una cuenta IRA Roth, y hay beneficios al pagar los impuestos por adelantado.

Beneficios: retiro de dinero libre de impuestos y más

Aportar dólares después de impuestos ahora a cambio de retirar dinero libre de impuestos durante la jubilación es una buena medida para las personas que piensan que sus impuestos futuros serán más altos de lo que son ahora. Esto podría deberse a que sus ingresos son más altos, lo que lo lleva a una categoría de impuesto federal sobre la renta más alta, y/o porque el gobierno mismo elevó las categorías, una medida que muchos expertos creen que será necesaria para ayudar al país a generar más ingresos para pagar su creciente deuda. .

Otro beneficio para el Roth es que puede retirar cualquier dinero que aporte en cualquier momento, libre de impuestos, ya que ya le pagó al Tío Sam. Cuando retira dinero de una cuenta IRA tradicional, pagará impuestos sobre cada centavo sin importar cuándo lo retire. También enfrentará una multa del 10 % por retiros anticipados antes de los 59 años y medio. De esta manera, los Roth facilitan el acceso a su dinero si enfrenta dificultades como la pérdida del trabajo o necesita el efectivo para una emergencia.

Además, las cuentas IRA tradicionales y 401(k) tienen distribuciones mínimas requeridas (RMD), lo que significa que debe comenzar a realizar retiros de su cuenta una vez que cumpla 72 años, independientemente de si necesita ese dinero para vivir, y pagar impuestos sobre la renta. en él, o enfrentar una sanción pronunciada. Con las cuentas IRA Roth, no hay RMD, por lo que su dinero puede seguir creciendo si no lo necesita.

¿Cuáles son los requisitos de elegibilidad?

Para contribuir a una cuenta IRA Roth, debe tener lo que el IRS llama "compensación". Esto incluye el dinero que gana trabajando, como sueldos, salarios y comisiones, pero también la pensión alimenticia sujeta a impuestos y el mantenimiento separado que podría obtener de un divorcio. Los dividendos o rentas de anualidades de pensión no están incluidos en esa definición y no pueden ser aportados.

No es elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth si tiene un ingreso bruto ajustado modificado por encima de cierto umbral, que es de $139,000 para personas solteras en 2020 y $206,000 para parejas casadas.

También hay un límite de contribución anual para este tipo de cuentas: $6,000 en 2020, o $7,000 si tiene 50 años o más. Por el contrario, las cuentas de jubilación 401(k) (que son proporcionadas por los empleadores) tienen límites de contribución más altos: $19,500 al año para los menores de 50 años, y a los mayores de 50 se les permite $6,500 adicionales al año en las llamadas contribuciones "para ponerse al día". .

Si bien puede retirar el dinero que depositó en su Roth en cualquier momento, debe cumplir con ciertos requisitos para retirar los rendimientos que su contribución haya generado en el mercado. Estos incluyen tener al menos 59 años y medio de edad y la cuenta debe haber estado abierta durante al menos cinco años. Las distribuciones no calificadas, o aquellas que no cumplan con estos requisitos, podrían enfrentar impuestos sobre la renta y/o una multa del 10% (hay excepciones, como cubrir parte de su seguro médico si pierde su trabajo).

Cómo abrir una cuenta IRA Roth

No hay un truco de tiempo cuando se trata de abrir una cuenta IRA Roth. Se pueden abrir en cualquier momento, pero sus contribuciones para cada año calendario deben realizarse antes de la fecha límite de impuestos del año siguiente (generalmente el 15 de abril).

Y hay varias formas de abrir este tipo de cuenta de jubilación, incluso con corredores y cooperativas de crédito. Asegúrese de investigar un poco: algunas compañías le proporcionarán una larga lista de inversiones para seleccionar, mientras que otras son más restrictivas. También varían en la cantidad de orientación que recibirá: con algunas instituciones financieras, es posible que deba tomar decisiones de inversión por su cuenta, mientras que otras brindan asesoramiento.

“Me inclinaría por uno con mejores capacidades tecnológicas”, dice Welch. Ella recomienda buscar aquellos con una aplicación que facilite ver, administrar y reequilibrar su cuenta, y aquellos que tienen requisitos mínimos de inversión bajos si tiene un presupuesto ajustado. Con el mercado dando la bienvenida constantemente a nuevas herramientas y ofertas, ahora son fáciles de conseguir.

Puede contribuir a su IRA Roth mediante efectivo o cheque, contribuciones de su cónyuge, reinversiones o transferencias (de una cuenta elegible a otra). La cuenta puede contener una variedad de inversiones, incluidas acciones individuales, bonos y fondos mutuos.

Convertir su IRA tradicional en una Roth IRA

Una conversión Roth es cuando convierte su IRA tradicional en una IRA Roth. Al realizar una conversión de IRA Roth, paga impuestos sobre la renta sobre el monto convertido, pero aún puede ser una buena opción para alguien joven, que probablemente ganará más en el futuro. De esa manera, se libera de sus obligaciones tributarias cuando su tasa impositiva es más baja. La conversión fue un movimiento popular a principios de este año, cuando el coronavirus hizo que el mercado de valores se desplomara y muchas personas perdieron sus trabajos, empujándolos a tramos impositivos más bajos.

Si elige esta ruta, recuerde que no tiene que convertir toda su IRA de una sola vez. Si convertir toda la cuenta lo elevará a una categoría impositiva más alta, podría tener sentido cambiar solo una parte.

Más de Dinero:

Seguro de atención a largo plazo: una guía completa de costos, cobertura y si es adecuado para usted

Las mejores cuentas de ahorro de 2020

Todo lo que necesita saber sobre cómo hacer un testamento en línea, que puede hacer en solo 10 minutos

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Subir