Todo lo que necesita saber sobre los CD de alto rendimiento

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Si tiene dinero en una cuenta de ahorros y está buscando obtener un poco más de dinero por su dinero, es posible que desee considerar un CD de alto rendimiento o, si tiene una cantidad significativa de dinero para invertir, un CD jumbo. Estos certificados de depósito están asegurados por la FDIC hasta $ 250,000 y, aunque los rendimientos han disminuido debido al entorno de tasas ultra bajas que enfrentan los inversores hoy en día, los CD aún pueden brindarle mejores rendimientos que una cuenta de ahorros común.

¿Qué es un CD de alto rendimiento?

¿Cuál es la diferencia entre un CD jumbo y un CD de alto rendimiento? Ya sea que pregunte "¿Qué es un CD jumbo?" o "¿Qué es un CD de alto rendimiento?", básicamente estás haciendo preguntas bastante similares. (De hecho, es posible que encuentre algunos prestamistas que usan los dos términos indistintamente). "Alto rendimiento" se refiere al interés que gana, "jumbo" se refiere a la cantidad que tiene que invertir para ganar esa tasa.

¿Cuánto duran los plazos de CD?? Los términos varían desde una duración tan corta como una semana hasta una década. En general, los CD con fechas de vencimiento más distantes pagan tasas de interés más altas, pero las condiciones económicas actuales han alterado esa sabiduría convencional.

"Uno de los mayores desafíos en este momento es la combinación de estar bajo y plano en la curva de rendimiento", dice Chris Harris, director financiero de SAFE Credit Union, con sede en Sacramento, California. El resultado es que los rendimientos de CD a largo plazo son solo un un poco más alto que los rendimientos de los CD por períodos más cortos.

Harris dice que la gente suele ceñirse a los certificados de depósito a corto plazo porque temen perderse el aumento de las tasas de interés, pero el clima económico actual significa que se debe pensar más a largo plazo. “En este momento, hay indicios de que las tasas de interés se mantendrán bajas durante al menos los próximos dos o tres años”, dice Harris.

Dado que las tasas no van a subir en el corto plazo, el interés cada vez más alto que puede ganar en un CD a más largo plazo le permite obtener un poco más de rendimiento de sus ahorros.

¿Cuánto dinero necesitas para un CD jumbo? La gran diferencia entre un CD jumbo y un CD ordinario es el monto en dólares: mientras que puede abrir un CD normal con tan solo $500 (e incluso hay algunos CD sin requisitos de saldo mínimo), los saldos mínimos de CD jumbo generalmente comienzan a $100,000. A veces puede encontrar ofertas con una barra de entrada más baja, como los CD gigantes de Advancial de la cooperativa de ahorro y crédito con sede en Dallas que puede obtener con un depósito mínimo de $ 25,000. Por ejemplo, su CD jumbo de 18 meses tiene un APY de 0.94%, en comparación con su tasa de CD regular de 18 meses de 0.84% ​​(que necesita un depósito mínimo de $ 1,000 para abrir).

Ventajas de los CD de alto rendimiento

¿Son seguros los CD de alto rendimiento? Los CD siempre han sido vistos como un producto de inversión de referencia para los ahorradores reacios al riesgo que quieren hacer crecer su dinero sin exponer sus ahorros a la volatilidad del mercado de valores. Los CD, tanto regulares como jumbo, están asegurados por hasta $250,000 por la FDIC o por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito si su CD es a través de una cooperativa de crédito.

Sin embargo, hay que saber un detalle: las instituciones bancarias a menudo aplican ese límite de la FDIC al monto total que ha invertido con ellas. En otras palabras, si abriera tres CD jumbo de $100,000 en el mismo banco y ese banco luego quebrara, es posible que solo se le reembolsen $250,000, aunque cada CD fue por mucho menos de esa cantidad. Si tiene más de un cuarto de millón de dólares que está considerando poner en CD jumbo, considere abrir cuentas en diferentes instituciones.

¿Cuál es el CD de mayor rendimiento? Por lo general, los ahorradores han podido utilizar los CD de alto rendimiento para generar rendimientos considerablemente más altos que los que podrían obtener con los CD ordinarios, pero Harris dice que ese no es realmente el caso hoy en día, gracias a una combinación de la política de la Reserva Federal que ha reducido las tasas de interés en general. y la creciente competencia entre bancos y cooperativas de crédito, lo que ha hecho que las tasas regulares de CD sean más competitivas, en algunos casos, con rendimientos casi tan altos o incluso iguales a los de sus contrapartes jumbo.

Por ejemplo, el CD jumbo a dos años de CIT Bank, que tiene un mínimo de $ 100,000 para abrir, tiene un APY del 0.4%, que es la misma tasa que su CD básico a dos años que solo requiere un saldo mínimo de $ 1,000. (Una nota: APY, o porcentaje de rendimiento anual, es similar a APR, o tasa de porcentaje anual, que se refiere a lo que paga cuando pide dinero prestado, aunque APY tiene en cuenta el interés compuesto).

Para encontrar el CD de mayor rendimiento, Harris recomienda consultar con cooperativas de ahorro y crédito en su área, ya que estas instituciones a menudo ofrecen ofertas especiales a corto plazo cuando quieren aumentar su liquidez.

Inconvenientes de los CD de alto rendimiento

¿Puedo cobrar el CD antes de tiempo? Los CD sin penalización se han vuelto más populares en los últimos años a medida que se ha intensificado la competencia entre las instituciones bancarias. Sin embargo, si abre un CD de alto rendimiento, debe estar preparado para multas si tiene que acceder a ese dinero antes del final del plazo.

¿Los CD cobran tarifas? Las multas por CD, tanto para la variedad regular como para la jumbo, suelen ser un porcentaje del interés que ganaría si dejara la inversión hasta el vencimiento. Por ejemplo, es posible que le cobren el equivalente a 90 o 120 días de interés. En general, cuanto más largo sea el plazo de CD, más pronunciada será la sanción. De hecho, si abre un CD jumbo y poco después realiza un retiro o lo liquida, es posible que se vea obligado a utilizar el principal para cubrir la multa.

Harris dice que si le preocupa perder el acceso a su dinero, puede emplear una estrategia llamada "escala". Esto implica dividir sus ahorros invertibles en una serie de CD más pequeños con tasas de vencimiento escalonadas. Si configura estos CD para que venzan mensual o bimensualmente, nunca estará a más de uno o dos meses de poder aprovechar una parte de su efectivo sin pagar una multa.

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