Todo lo que necesita saber sobre los planes 401(k)

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Las pensiones corporativas han estado desapareciendo en el lugar de trabajo estadounidense durante décadas. Han sido reemplazados en gran parte por 401(k) como el tipo principal de pensión patrocinada por el empleador. Estas cuentas son una parte fundamental de la planificación de jubilación de unos 27 millones de trabajadores estadounidenses, por lo que vale la pena saber un poco sobre cómo funcionan y qué puede hacer para maximizar sus ganancias.

¿Qué es un 401(k)?

En contraste con una pensión tradicional de beneficios definidos, un 401(k) es una cuenta de contribuciones definidas. A las empresas les gustan estos planes de jubilación porque cuestan menos, pero la estructura de contribución definida transfiere la mayor parte de la carga de ahorro al empleado, y los profesionales de la planificación financiera se preocupan de que los estadounidenses simplemente no estén ahorrando lo suficiente: según el Employee Benefit Research Institute, el el saldo promedio de la cuenta 401(k) era de solo $90,015 a fines de 2018.

La mayoría de los estadounidenses deberían ahorrar más de lo que ahorran, dicen los expertos. “Uno de los errores más grandes que una persona puede cometer cuando se trata de su 401(k) es simplemente no ahorrar lo suficiente”, dice Robert Comfort, presidente de CUNA Brokerage Services Inc., una división de CUNA Mutual Group con sede en Madison, Wisconsin. . Si aún no lo está haciendo, aproveche los beneficios fiscales y las contribuciones del empleador para maximizar sus ahorros 401(k).

Ventajas de un 401(k)

Inscribirse en un 401(k) es fácil. De hecho, muchas empresas ahora inscriben automáticamente a nuevos trabajadores en su plan 401(k), lo que requiere que aquellos que no quieran participar se den de baja activamente.

Un 401(k) tradicional es un plan de jubilación con impuestos diferidos. (El nombre poco elegante proviene del estatuto del IRS que lo define). Usted aporta dólares antes de impuestos de su cheque de pago, que luego invierte en fondos mutuos o, con menos frecuencia, fondos cotizados en bolsa (ETF) o acciones individuales. Ese dinero crece y se reinvierte, libre de impuestos. El dinero de su 401(k) no está sujeto a impuestos hasta que realice retiros durante la jubilación. (Un Roth 401(k) es lo contrario: usted aporta dinero después de impuestos y luego retira sus fondos libres de impuestos al jubilarse).

Los trabajadores jóvenes en particular deberían ahorrar todo lo que puedan, dice Kenny Polcari, socio gerente de Kace Capital Advisors, con sede en Boca Raton, Florida. “Comience a invertir temprano para aprovechar el interés compuesto”, dice. “Retrasar su decisión de contribuir al plan 401(k) de su empleador puede costarle mucho con el tiempo”.

Pagar impuestos sobre los retiros durante la jubilación es preferible para la mayoría de los estadounidenses porque tendrán menos ingresos y, en consecuencia, caerán en una categoría impositiva más baja durante la jubilación que durante su carrera. Aportar ingresos antes de impuestos también reduce su ingreso imponible durante sus años en la fuerza laboral, lo que puede reducir su carga fiscal general.

Una gran ventaja que ofrecen muchos empleadores, especialmente los más grandes, es una igualación antes de impuestos de hasta cierto porcentaje de las contribuciones del empleado. Según Fidelity, esa cantidad promedió aproximadamente el 4,5 % a fines de 2019. Eso significa que su empleador deposita una cantidad equivalente al 4,5 % de su cheque de pago en su 401(k) si deposita al menos la misma cantidad. En estos casos, los 401(k) actúan como planes de contribución que reciben fondos tanto del trabajador como del empleador.

Comfort recomienda apuntar a ahorrar el 15% de su cheque de pago, pero si eso es demasiado, es mejor comenzar por debajo de eso para que la empresa iguale que no ahorrar nada. “Como mínimo, comience por diferir lo suficiente como para recibir cualquier igualación de la compañía que pueda ofrecer”, dice.

Para tener en cuenta: antes de que pueda acceder a los fondos de contrapartida del empleador, las empresas generalmente exigen que los trabajadores tengan derechos adquiridos. Es decir, debe permanecer con su empleador actual durante un período de tiempo determinado antes de poseer los fondos de contrapartida en su 401(k).

Cómo invertir fondos 401(k)

La naturaleza autodirigida de los planes de jubilación 401(k) significa que, si bien un empleador o administrador del plan puede ofrecer algunos servicios de asesoramiento a los trabajadores, elegir inversiones y determinar las asignaciones de activos a lo largo de su carrera es en gran medida una tarea de bricolaje.

La mayoría de las ofertas de inversión en 401(k) son fondos mutuos, cada uno de los cuales comprende una canasta de acciones o bonos. Algunos planes 401(k) también dan a los trabajadores la opción de invertir en ETF. Aunque son más líquidos que los fondos mutuos (porque se negocian a lo largo del día en lugar de solo una vez al final del día), los ETF también pueden ser más volátiles. Muchas ofertas de inversión 401(k) son fondos indexados, que están diseñados para seguir el rendimiento de uno de los principales índices del mercado.

Los expertos dicen que su asignación de activos debe incluir tanto acciones como bonos. “En términos generales, cuanto más joven eres, más agresivo puedes ser al tener un mayor porcentaje de tus saldos 401(k) en acciones”, dice Comfort. Los adultos jóvenes pueden absorber más volatilidad que alguien cercano a la jubilación, dice. “Tienen muchos años antes de la jubilación para superar los inevitables altibajos del mercado”.

Su asignación de activos debería volverse más conservadora con el tiempo. “A medida que se acerca a los 60 años, desea reasignar más dinero a bonos y grandes acciones de primer nivel, ETF o fondos mutuos que paguen altos dividendos. Este tipo de acciones ofrecen algo de crecimiento, pero también ingresos a través de los dividendos”, dice Polcari. “A medida que se acerca a la jubilación, es posible que no desee tanta exposición a las acciones de crecimiento, que pueden ser más volátiles, que a las acciones de dividendos, que tienden a ser más estables”.

Si no desea administrar estas reasignaciones usted mismo, puede invertir en fondos con fecha objetivo, que se ajustan automáticamente para volverse más conservadores a medida que se acerca a la jubilación.

La otra parte importante de la ecuación es cuánto cobra un fondo en particular en concepto de comisiones. La competencia entre los proveedores de servicios financieros ha reducido las tarifas de los fondos mutuos y los ETF, pero eso no significa que las tarifas hayan desaparecido por completo. “Cuando se trata de invertir en un 401(k), tenga en cuenta las tarifas que tiene cada fondo en el 401(k). Las tarifas pueden acabar con los rendimientos de la inversión con el tiempo”, dice Polcari. Si bien es posible que no tenga mucho que decir sobre el menú de inversiones en el plan de su empleador, al menos puede tener en cuenta las tarifas de los fondos individuales para poder elegir las opciones de menor costo entre ellas.

Límites de contribución para un 401(k)

El IRS revisa anualmente el máximo que puede contribuir a un 401(k) a lo largo del año. Sin embargo, el límite de contribución para 2021 es el mismo que el de este año: $19,500. El IRS permite que los trabajadores de 50 años o más aporten fondos adicionales para "ponerse al día"; para el próximo año, ese número también se mantiene en el nivel de 2020 de $6,500. Si no ha contribuido tanto a su 401(k) como debería haberlo hecho cuando era más joven, o si se da cuenta de que necesitará más poder adquisitivo en sus últimos años, las contribuciones para ponerse al día pueden ser una buena manera de compensar ese agujero

Cómo retirar dinero de un 401(k)

Puede comenzar a recibir distribuciones sin multas de su 401(k) a la edad de 59 años y medio. A la edad de 72 años, tiene la obligación de tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su cuenta 401(k) (aunque puede calificar para una exención de tomar RMD de su 401(k) actual si todavía está trabajando). el monto de su RMD se calcula utilizando el valor del saldo de su cuenta y las estimaciones actuariales de su vida útil.

Fuera de ciertas exenciones, si retira dinero de su 401(k) tradicional cuando tiene menos de 59 años y medio, se le aplicará una multa por retiro anticipado del 10 % y ese dinero se gravará como ingreso ordinario además de ese monto. . Además, pierdes la oportunidad de que ese dinero crezca. Por estas razones, los asesores financieros disuaden a las personas de asaltar su 401(k) antes de tiempo.

Cómo transferir un 401(k)

Si cambia de empleador y su nuevo empleador tiene un plan 401(k) para el cual es elegible, puede reinvertir sus fondos en el nuevo plan. Es preferible hacer esto como una transferencia directa de fondos en lugar de solicitar un cheque, porque si tarda más de 60 días en completar la reinversión, el IRS lo tratará como un retiro anticipado sujeto a impuestos y multas.

Cuando se jubile, deberá decidir si desea mantener su dinero en el 401(k) de su empleador anterior o transferirlo a una Cuenta de jubilación individual (IRA). “Es importante sopesar esta decisión cuidadosamente, ya que puede haber ventajas y desventajas para cada opción”, dice Comfort. Una IRA puede ofrecerle opciones de inversión más variadas y flexibles, incluido el acceso a clases alternativas que generalmente no están bien representadas en los planes 401(k). Sin embargo, si trabajó para una gran empresa, podría valer la pena quedarse con ese 401 (k), donde es probable que tenga acceso a opciones de inversión de bajo costo.

Si trabajó para varios empleadores a lo largo de su carrera y mantuvo cada cuenta de jubilación respectiva donde estaba, transferirlas todas a una sola IRA podría consolidar su planificación financiera y brindarle una mejor instantánea de su salud financiera.

¿Puede comenzar en 401 (k) sin un empleador?

Estas son cuentas patrocinadas por el empleador, por lo que no puede abrir un 401(k) por su cuenta. Si se encuentra en un trabajo que no ofrece un 401(k), abra una IRA y contribuya a eso. Sin embargo, si trabaja por cuenta propia, puede considerar abrir un plan 401(k) de un solo participante, también conocido como Solo 401(k).

Acerca de Roth 401(k)

Roth 401(k) son diferentes de sus contrapartes convencionales en que se financian con dólares después de impuestos, en lugar de antes de impuestos. Luego, el dinero crece libre de impuestos y usted no paga impuestos sobre los retiros durante la jubilación. (Sin embargo, el dinero aportado por su empleador está sujeto a impuestos en el momento del retiro). Los expertos dicen que los Roth 401(k) pueden ser una buena opción para los trabajadores más jóvenes, ya que los trabajadores más jóvenes presumiblemente no han alcanzado sus años máximos de ingresos y es más probable que estar en una categoría impositiva más baja de lo que estarán más adelante en la vida.

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